如何用RRSP贷款解决您的燃眉之急

加国无忧 51.CA 2012年2月15日 22:44 来源:百姓理财 作者:Sandy [ 加大字体缩小字体 ]

李先生(47岁)/李太太(40岁)/儿子(8岁)一家,去年刚刚买下一栋50万的独立房。首次买房,李家使用了HBP计划,并动用了他们所有的RRSP(注册退休储蓄计划) 5万元支付房屋首期付款。此外,他们为了装修房子和购置家俱,几乎用尽家里全部的存款。目前,李先生,年收入超过8 万,边际税率假定为40%;李太太不工作,在家照顾孩子。扣除银行按揭和所有生活必须开支外,每月的钱所剩无几。加上孩子要学这学那,两口子也要为自己的事业不断的“充电”,基本上没有多余的钱购买任何项目。另外,据李先生透露,他既想给孩子继续购买RESP(注册教育储蓄计划), 又有心买个生命保险。新的一年刚刚开始,一年一度的报税即将来临。李先生说:“今年2月底之前,我们几乎拿不出什么钱购买RRSP去抵税了”。

表面上看来,李先生家目前似乎确实比较困难,没有钱去做任何事情。可是从专业的财务顾问的角度来看,李家此时急需做一个财务税务计划,以扭转目前的财务僵局,实现家庭预期的目标。下面我们来一起分析一下如何为李家制定此计划。根据以上的情况分析,李先生家目前的症结在于“暂时无钱”。但是,无钱又有何妨,借钱就是了,只要付得上利息。财务的最大优势就是利用借钱的杠杆,解决困境,达到财务目标。可能李先生有顾虑再借钱,因为房屋贷款已经借了那么多钱。其实目前借钱办事正是李家制定财务税务计划,解决财务困境的最佳时机和方案。

解决方案:李先生到我公司无需任何资产或 收入证明,既可申请获得1万元的RRSP 贷款,选用1年期,浮动利率 P,并推延3个月付款,一年的总利息为188元。据现在情况看,贷款成本在一年内将处于较低水平,短期借钱很合算。

一:用所借到的1万元,为太太购买配偶RRSP,做相应的投资,并 用该RRSP去抵先生去年所缴纳的税款。那么李先生这1万元一共可退税4000元(10,000 x 40%)。用这4000元中的2500元为儿子购买RESP,  并可从政府得到500元的教育补贴金。这样操作,既 解决了李先生当年的报税问题,又为小孩认购了RESP,  并得到500元政府补贴。

二:用退税款4000元中的500元,作为一年的保费,为李先生购买一个保额为30万,10年期可续保(T10 Renewable)的人寿保险和残疾附加险。以后再用每年所退的税款继续供付该保险,专款专用,以确保十年内李先生因早逝或残疾而无法付清的房屋贷款得到保险公司的赔付,避免为家庭带来经济上重大的损失。如十年内李先生身体和生命未发生意外,可将该保险再延长十年,继续保障房贷的最终付清。

三:用退税款4000元中最后的1000元,立即偿还RRSP贷款,使10000元的贷款减到9000元。请贷款公司计算一下,还需要几次付款,每次付多少。这样每次连本代息付款的压力会比较小,可以根据家庭每月的现金收入,制定一个还款计划。

四:充分利用政府每年规定的税收免税额,使它们的利益最大化 ,一定会从中省出很多钱来去支付一些其它方面的开销。例如: 1).工会或专业资格会费;  2). 学费和教育免税额 (支付$100以上学费给专科学院,大学或政府核准的职业训练中心; 在政府核准教育机构修读全日制课程,额度每年 $400全职(F/T)$120兼职(P/T))3).托儿服务费用(一般由低收入配偶申报,最高额度为赚取收入的三分之二,七岁以下每年不超过$7,000,七岁至十六岁每年不超过$4,000)4). 孩子体育健身,学绘画免税额(体育健身$500, 学绘画$500; 孩子最高免税额为$2,890)。

从上面对李先生一家的案例分析,我们为他们大致定做的财务和税务计划对他们一家的财务状况做了些设计和调整,充分运用了财务计划中的财务杠杆作用以及税务计划中合理避税的收入推延 ,收入分摊,收入扩展,收入/税收避难所以及税收免税额最大化 五个方面的策略,分别实现了家庭目前抵税,报税和退税,应付每月的按揭和日常开支的近期目标,和一旦事故发生居住房屋按揭付款保障的长期目标。当然,此计划只是一个粗略的框架,但从其投资和税收方面的效益来看是显而易见的。如果每隔一到两年调整一下该计划,或如需要根据家庭财务状况的变化再制定新的财务计划,这必将对李先生一家的现在和将来整体财务状况的改善产生巨大影响。

来自百姓理财51博客:http://blog.51.ca/u-253304

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