提前还款有陷阱 加拿大男子险些被罚1万刀

2 评论 加国无忧 51.CA 2017年6月19日 11:30 来源:本网编译 作者:Joyce

据CBC Go Public 栏目报道,多伦多一男子因为提前还贷时没有详细了解相关罚款规定,险些被贷款公司多收一万刀。

CBC Go Public是CBC的一个调查新闻板块,为受众提供自己爆料的平台。这次的主人公是Nadim Kara。

Kara认为自己在提前还贷前并没有被告知终止贷款产生的一系列成本,例如罚款。贷款合同中也没有罚款如何计算的相关信息。

贷款合同中没有,同时也很少有人知道的是,如果你签的是五年以上的固定期限合同,那么只要合同执行超过了五年,你还清贷款提前终止合同时所面临的罚金只相当于三个月利息,而不是更高的利差费。

具体到Kara的情况来说,如果他再等六十几天,他需要支付的罚金就将从$13,000下降到$3,000。

虽然Kara的事情已经得到了满意的解决,但是没有人为他之前的不知情负责,因此他担心其他加拿大人也会遭遇到类似的不公。

Kara和妻子于2012年从渥太华搬到多伦多,因此将他们在渥太华的房产出租,期待将来房产能够升值。到今年2月份时,夫妻俩发现房子并没有如期升值,反而给家庭造成财政负担。

Kara开始研究卖掉房子的成本。他仔细阅读了贷款文件并联系了贷款公司First National Financial,询问了提前终止贷款的不利后果。渥太华的房子卖掉时,距离五年时限只有不到两个月时间,Kara本可以节省一大笔钱。

独立调查机构的统计数据显示,在加拿大国家银行独立调查官接到的所有投诉中,因提前还贷所产生的费用纠纷位列榜首。

专家说,只适用于某些贷款人的规定非常复杂,令想提前还贷或者重新议定条款的贷款人无所适从,甚至常常被意想不到的高额收费惊得倒抽一口冷气。

Kara说,如果自己早知道有这些规定,肯定会重新考虑自己的决定。

房主:他们没有尽到告知义务

First National提供的债务清偿文件显示,Kara本来可以节省近万元的费用。

“我认为贷款机构有义务告知客户,让他们充分知晓自己可能的选择有哪些。显然,在我这件事上,他们没有做到这一点”,Kara说。

Kara在五月二日要求贷款公司退还自己$13,000的罚款,只按照三个月利息的标准收取自己$3,000。起初他的这一要求被拒绝,并反复被告知“这个案子已经了结”。

“这又不是买一件衣服,对吧?这么大一笔开销”,Kara说“金融机构在对消费者信息透明和实现自身利益最大化之间,本身就存在一个取舍问题”。

一个月后,First National公司在得知Go Public栏目介入报道Kara事件的几个小时后,就改变主意,同意只收取Kara$3,000罚款。

钱总算退了

First National Financial公司负责此事的Robert Inglis在回复邮件时表示出于善意考虑,退还其先前收取的$13,000。但这笔费用的计算是基于贷款合同的规定,经纪人当初签订贷款协议前本应更加清楚地向Kara说明相关规定。

经纪人方面则表示,2012年签订贷款文件时,他的确口头上告知了Kara和他的妻子关于五年还款的规定,但是没有写进贷款文件中,因为这些是“系统自带”并且“不可更改”的。他坚称文件符合所有相关规定。他说曾在五年期限时联络Kara向其说明可以做哪些选择,但那时Kara已经将房子卖掉了。

复杂条款引发的问题

民法律师 Kieran Bridge认为Kara事件说明加拿大复杂的提前还款惩罚规定会引发很多问题。大多数联邦法规是针对银行的,而不针对像First National这样的私人贷款公司,因此令其有法律漏洞可钻。

不过,银行贷款也不是完全没有问题,他就曾打赢过针对银行的官司。在那些官司中,银行要么错误使用了复杂的数学公式计算罚款,要么没有清楚地将罚款信息告知给房主。

联邦法律规定,银行必须告知贷款违约的相关惩罚规定,以及罚款金额如何计算,时间不同会导致的差别。

房主自身也要承担责任,他说。许多人在决定贷款时并没有注意提前终止贷款会有什么后果。另外还要注意的是,文件中使用的语言技巧。

例如,Kara事件中,他被告知罚款计算的方法是依据IRD(利率差)。通常,固定抵押的罚款是按三个月利息和IRD两者中计算结果数额较高的来收取。按照目前的利率计算,IRD的计算结果高得多。

政府引导缺位

2010年,联邦政府曾计划出台规定,将提前还贷的信息披露机制和计算方法标准化。但承诺目前并没有兑现,现状没有什么改变。

Kara忠告其他也想终止按揭贷款的消费者“首先,要明确自己当前和未来一段时间内所有可能的选择,了解清楚现在要付多少,如果再等几个月或者几年,又需要付多少”。

“希望大家不要遭遇我这样的情况。最重要的是,希望大家都能充分知情,从而保护自己避免损失。”

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