按揭利率铁定上涨 大家委屈点弃大屋买小房吧

19 评论 加国无忧 51.CA 2017年7月5日 09:26 来源:本网编译 作者:吴楚河

加拿大人都知道,央行要加息了,按揭利率也是铁定上涨了,无论你住在多伦多,还是在卡尔加里买房,都要考虑考虑这个事情了,一旦利率升高,而且节节升高,比如说升到政府预期的5%左右,那情况就会大变了,尤其你家的财政状况就与以前不一样了,支出增加了,购买力下降了,因此大家还是现实一点,委屈一点,弃大屋买小房吧!

假设你是个新买家,你家毛收入$87,000,信用卡及车贷等每月支出$1,000,如果支付5%的首付,银行将认为你够资格获得$450,000的房贷,巧的是,这恰恰是卡尔加里一套单户家庭住宅的平均价。

但从2016年10月17日开始,联邦收紧按揭贷款条例,作为潜在买家的你,虽然毛收入未变,信用卡及车贷等每月支出未变,但银行不再给你新例实施前那么多的贷款,而只给你$360,000的房贷。其实这意味着,虽然你家有相同的财政状况,但买房的购买力下降了20%。

这还意味着,如果只够格从银行拿到$360,000的房贷,你在卡尔加里就很难买到三卧室两个半洗手间的单户家庭房了,要是你决意买这种类型的物业,那就可能不是你心仪的社区和理想的房屋条件。再一个选择那就是降格以求,不买单户家庭房,而买档次低一些的物业。

按揭利率升1% 购买力降11%

一旦按揭利率上升,潜在买家也会遭遇购买力下降的情况,若利率升高1%,相当于房屋购买力降11%。如果按联邦政府的预期,在5年之后升至5%,那么届时你的购买力会下降27.5%。

换句话说,如果平均房价仍然是$450,000,那在利率上涨之后,银行只会给你$326,250的房贷,你到www.realtor.ca看看就知道,在卡尔加里不是很难,而是几乎找不到$325,000以下的单户家庭房!

还有另外一个问题需要考虑,就是按揭利率一旦升高,联邦政府压力测试的要求也可能会“水涨船高”。按照政府规定,目前只有那些首付付了5%及以上、但又少于20%的高比例房贷(high-ratio mortgage)才需要做压力测试,但这类买家申请房贷时都必须购买按揭保险。

当然,央行提高利率并不会阻止人们买房,某种意义上还会推动人们的购房意愿,因为大家都想在利率上升之前买屋,以便锁定较低的利率。但不幸的是,这对首次购房者不是好消息,因为银行的房贷要求会提高,这可能让一些申请条件不过硬的潜在买家进不了房市。而这恰恰是加拿大央行要的结果,别让越来越多的经济困难户背上太重的按揭债务。

但这并非逼得大家无路可走,也不是让首次购房者的买房愿望完全破灭,仍然有一条路可以选择,那就是“量体裁衣”或“看菜吃饭”:别再奢望从银行借很多钱买大屋,少借点买小屋,其实小的也是美好的!

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