美国零售业强推变相消费信用贷款：先买后付

Affirm等公司向各零售商提供先买后付款服务，让一些无法用信用卡分期付款的人，也能分期支付。

美国消费者今年已不断收到警告，供应链与运输有问题，买耶诞礼品要快。但今年还有另外一个差异：美国零售商纷纷降低原本常用的“预付后取货”销售方式（layaway），而是改和金融科技公司合作，强推“先买后付”。

预付后取货是美国人惯用的购物方法，也就是先付订金预定好货品，接着分期付款，在耶诞节前夕付完货款、拿到预定的耶诞礼物。

但Affirm、Afterpay与Klarna公司向各零售商提供的先买后付款（BNPL）服务，让一些不愿意用或无法用信用卡分期付款的人，也能够分期支付。

RBC资本市场公司的统计显示，先买后付可让平均每单购物金额提升30%到50%，使来店顾客购买率增加20%到30%。

消费贷款公司Ally Lending总裁赞惠斯说，先买后付的购物金额平均在200美元，而同样的零售商若是没有提供先买后付服务，结帐金额可能降到100美元。原本能购买100美元商品的顾客，在可以每月缴50美元、购买200美元商品的状况下更愿意提高消费。

先买后付尤其受到千禧年世代与Z世代的年轻人欢迎，除了年轻人收入较有限，先买后付服务清楚摊开付款周期与金额，没有其他额外的手续费或利息，让年轻人更愿意接受。

消费主力在18到25岁的成衣零售商Rue21，在疫情期间希望提高销售量，就须让没有信用卡的年轻人有办法分期付款。Rue21与Klarna合作后，以先买后付方式付帐的销售额，平均比其他付帐方式高73%。Affirm也说，利用该公司先买后付结帐的金额，平均比其他付款方式高出85%。

美国零售额约2%是用先买后付方式付款，还有增长空间。但Coresight研究公司分析师哈蒙指出，先买后付终究只是一种消费信用贷款，并不是增加销售额的万灵丹。