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美联储加息75个基点 对你来说意味着什么

美国中文网报道 联储周三宣布,将政策利率联邦基金利率的目标区间从0.75%至1.00%升至1.50%至1.75%。这是逾二十七年来联储首度一次加息75个基点。联储上次加息75个基点是在1994年11月。

据CNBC报道,对于消费者而言,这种激进的做法最终可能会缓解价格飙升的压力,但这也是有代价的。

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联邦基金利率对你意味着什么

由中央银行设定的联邦基金利率是银行隔夜相互借贷的利率。尽管这不是消费者支付的利率,但联储的举措仍会影响消费者每天看到的借贷和储蓄利率。

卡内基梅隆大学泰珀商学院金融学教授斯帕特说:“我们肯定会看到借贷成本相对迅速上升。”

Bankrate首席金融分析师麦克布赖德表示,在利率上升和未来经济不确定性的背景下,消费者应该采取具体措施来稳定他们的财务状况,包括偿还债务,尤其是昂贵的信用卡和其他浮动利率债务,以及增加储蓄。

偿还高息债务

大多数信用卡都有浮动利率,与联储的基准直接相关,因此短期借款利率已经走高。

高级行业分析师泰德·罗斯曼表示,目前信用卡利率平均为16.61%,远高于几乎所有其他消费贷款,到今年年底可能接近19%。

罗斯曼计算,如果到2022年底,你信用卡的年利率上升到18.61%,假设你有5525元的账单,通过支付最低还款额来还款,那么在贷款的整个周期内,你将再花费832元的利息费用。

他建议,如果你有信用卡账单,请尝试用低息房屋净值贷款或个人贷款合并和偿还高息信用卡,或改用无息欠款转移(Balance Transfer)信用卡。

斯帕特说,拥有可调整利率抵押贷款或房屋净值信贷额度的消费者也可能希望改用固定利率。

由于15年期和30年期抵押贷款利率是固定的,并与国债收益率和更广泛的经济挂钩,因此这些房主不会立即受到加息的影响。

然而,30年期固定利率抵押贷款的平均利率也在上升,本周达到6.28%,比去年12月底的3.11%上升了 3个多百分点。

LendingTree高级经济分析师Jacob Channel表示:“鉴于抵押贷款利率已经大幅上涨,很难说到年底会上涨多少。”

对于30万元的抵押贷款,30年期固定利率如果是3.11%,每月将还1283元。如果利率为6.28%,每月将额外多还570元,还完贷款须多还205319元。

尽管汽车贷款利率是固定的,但由于所有汽车的价格都在上涨,还款额越来越大,所以,如果你打算为通过贷款买车,你将在未来几个月内支付更多费用。

联邦学生贷款利率也是固定的,大多数借款人不会立即受到加息的影响。

寻求更高的储蓄率

虽然联储对存款利率没有直接影响,但存款利率往往与目标联邦基金利率的变化相关。 因此,一些最大的零售银行的储蓄账户利率仅略高于最低点,目前平均仅为0.07%。

“大银行支付的利率基本没有变化,所以你的钱存在哪里非常重要,”麦克布赖德说。

在线储蓄账户利率接近1%,远高于传统实体银行的平均利率。麦克布莱德说:“如果你的储蓄账户利率为0.05%,将其转移到支付1%利率的储蓄账户,随着利率的上升,还会有更多的好处。”

高收益的存款凭证支付约1.5%的利率,甚至比高收益的储蓄账户还要好。

然而,由于通货膨胀率现在高于所有这些利率,任何储蓄中的钱都会随着时间的推移而失去购买力。

“一个主要的机会是有可能从美国政府购买一些I债券(Series I Savings Bonds),”斯帕特说。这些由联邦政府支持的通胀保值资产几乎没有风险,年利率达到了9.62%,创历史新高。

联储的下一步

消费者应该为未来几个月的更高利率做好准备。

尽管联储今年已经多次加息,但随着央行努力应对通胀,更多加息即将到来。

如果通胀没有开始降温,联储可能会继续激进加息。

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