造福还是坑爹？中国试点“养老储蓄”

中国银保监会与中国人民银行近日连袂公布“关于开展特定养老储蓄试点工作的通知”，提出将由工、农、中、建四家大型国有商业银行在合肥、广州、成都、西安、青岛推展特定养老储蓄产品试点。试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种，期限分为5年、10年、15年和20年，利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率，亦即略高于3%。

通知称，这项试点是为贯彻落实中共中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的决策部署，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。但通知在29日公布后，中国民众反应普遍不佳。

有网友质疑，略高于3%的利率赶得上通膨吗？有网友评论说：现在国有大银行都是与其他商业银行一样，变着花样“吸存”中、老年人“节衣缩食”抠出来那点钱。悲哀啊——别再打老年人的主意了！网友纷纷吐槽：“加上养老储蓄几个字，又有行政干预，这样的陷阱现实中出现过很多回了。”还有民众说，“钱放哪都比放银行安全”、“5年都说不定取不出来，还20年”、“怎么不去郑州试点？”、“是我看着太像傻子了吗？”、“天天计算老百姓”。

根据这份“通知”，这项试点预计今年11月左右开始。单家银行试点规模不超过人民币100亿元，试点期限一年。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为人民币50万元。

招联金融首席研究员董希渺对《证券日报》表示，中国官方可在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。对于养老储蓄存款，建议在利息税征收上实行不同的政策，以鼓励更多民众愿意选择养老金融产品来更好地满足养老需求。

今年4月，河南多家村镇银行发生民众无法取出存款的情况，甚至因此引发存款户上街抗议。据报道，事件涉的存款金额总计约人民币400亿元。最后中国官方宣布先行分批垫付，方平息民怨。

养老始终是中国民众关心的问题，中国内地媒体曾在名为《社科院报告：养老金2035年或将耗尽结余专家建议年轻人尽早筹划养老投资》的文章中引用了《中国养老金精算报告2019-2050》数据。文中说，未来30年间，全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，赤字规模越来越大，到2035年将耗尽累计结余。文章表示：“如果按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批‘80后’也只有55岁，没有到达退休年龄。也就是说，‘80后’很有可能成为无养老金可领的第一代”。