拜登免学贷耗逾2万亿 恐令美国陷危机？

撰文：罗保熙

美国总统拜登（Joe Biden）于8月24日宣布兑现竞选时的承诺，全国性减免学贷高达20,000美元，希望减轻美国民众的财务压力。然而，这项政策引来褒贬不一，有人觉得“杯水车薪”、有人则认为对已还清学贷的人不公平。

从新冠疫情到俄乌战事，美国经济本已面临通胀高企和经济疲弱的困扰，若进一步宽减学贷，或会令联邦收入减少数千亿美元，而且衍生的潜在刺激消费问题也许会加剧通胀，使经济问题恶化。

根据上述计划，年收入低于12.5万元的个人、或年收入低于25万元的夫妇，每人将有资格减免10,000元学贷。而领取为贫困学子提供教育资助的联邦佩尔助学金（Pell Grants）入大学的借款人，更有资格减免最高20,000元学贷。至于学贷馀额不超过1.2万元的借款人，在连续还款10年后，未偿还学贷馀额将获得减免。

此外，仍然在读的学生在这项计划也有资格从中受惠，条件是他们在报税时被家长申请为扶养人，只要家长的收入符合要求，这些学生也将有资格获得学贷减免。不过，该计划规定在今年6月30日之前获得联邦贷款的借款人有资格获得减免，而在该日期之后获得联邦贷款的借款人将没有资格获得减免。

白宫估计学贷宽免措施，将惠及全美4,300万名有学贷人士。(Getty)

白宫方面估计，有关措施将惠及全国4,300万名有学贷人士，其中约2,000万人更可因此而完全清除学贷。目前，美国学贷总额高达1.6万亿美元，这对美国中产家庭构成一大负担。事实上，拜登执政后减免学贷总额较过去任何一位都要多，至今经已取消近320亿美元的贷款，主要惠及联邦政府公共部门员工、残疾借款人和被营利性大学欺骗的学生等。

“整整一代人现在背负着无法持续承受的债务。”拜登表示：“人们终于能开始摆脱庞大的债务压力，不再受限于房租和水电费等开支，终于能开始考虑买楼和成家立业。”他重申明白措施未必能让所有人满意，惟相信计划是负责任和公平的。

另外，这位美国总统亦同时宣布，自2020年3月因新冠疫情冲击而暂停的学贷还款政策，在本月31日到期后 ，将“最后一次”延长至今年底，预料数百万名借款人因此不用立刻恢复偿还贷款。

拜登指出，减免学贷使得不少人能将聚焦个人未来的发展上。(Getty)

褒贬不一 有人疾呼：“不公”

对于减免学贷的措施，有学生坦言减轻了人生中很大一部分的压力，也有人高兴道：“我一定会打电话给爸爸妈妈，让他们知道不必再担心我的学费，至少今年是这样。”不过，也有低收入家庭指出，不少家庭的负担较重，划一式的减免安排对他们而言是“杯水车薪”，认为应减免50,000美元（约39.24万港元），还有几经辛苦还清学贷的美国民众对计划感到愤怒，认为对他们这些人不公平。

拜登的计划还受到权益关注团体以及倡议学贷减免政策的民主党欢迎，惟同时遭到共和党的猛烈抨击，后者更有机会借此在11月的中期选举发难。众议院共和党领袖麦卡锡（Kevin McCarthy）于社交媒体上批评，拜登的计划是一个债务转移的骗局，共和党全国委员会则称该计划是拜登帮助富人脱困之举。

麦卡锡批评，拜登的计划是一个债务转移的骗局。(Getty)

此一学贷减免计划预计在未来10年将耗资逾3,000亿美元（约2.35万亿港元），由于借款人减少还贷额，甚至完全免除联邦贷款，估计联邦政府将少收至少2,300亿美元，该计划在未来将会增加联邦财赤，但目前暂时不需花费联邦资金。

与此同时，有意见认为，假如这些受惠人士将宽减的款项最终花费在买楼或各种消费之上，有可能使得国家的通胀问题恶化，甚至刺激部份大学因而调高学费。

恐加剧经济危机？

自1958年以来，美国联邦政府一直支持或直接提供学生贷款用于高等教育，而在过去16年，美国学生债务的数量增幅达两倍多。这次计划虽无疑将令数千万人受惠，惟对未来的大学生而言，他们仍将面对继续以更高的利率获得贷款。故有意见认为，拜登的计划或会“得不偿失”，因假如政府会为学贷人士免除债务，大学或会毫不犹豫地提高学费，“令雪球越滚越大”；未来还会同时增加政府被要求提供更多补贴的政治压力。

解决美国高涨的学费，才是解决学贷问题之道？(Getty)

解决学贷问题的症结在于，全美各州均削减了高等教育预算，导致学费上涨，且越来越多的学生转向学费较公立大学更昂贵的营利性大学。是故，调整学费才是重点所在。学费背后涉及的问题相当复杂，并且因地而异。举例路易斯安那州、亚利桑那州等部份州份，已经从公立高等教育系统中撤出资金，迫使大学提高学费，让联邦贷款来弥补缺口。

助长学费上涨的因素，还与美国高等教育系统的规模有关，一方面当地有许多营利性的私立大学，而政府没有限制他们的收费价格，另一方面是美国有庞大的中产阶级，他们愿意为孩子的教育支付高价。这样市场主导的教育系统俨如奢侈品，容易让学费飞涨。

美国保守派智库 “美国指南针”（American Compass）执行董事Oren Cass指出，更好的解决方案是像对待任何其他消费者债务一样对待学生贷款债务，即让破产法院来处理。他指出：“典型的美国人可以上法庭，宣布自己资不抵债，交出一些剩馀资产，拖欠剩馀的债务，然后回到免于诉讼程序的房子。这是所有学生贷款持有人都应该使用的选项。”

由此可见，拜登虽然兑现了自己的选举承诺，惟却也没有打破国家大学教育商业化的现实框架。若然美国大学高学费的现象持续下去，学贷问题也势必在日后“卷土重来”，美国人被债务压垮人生的现象相信也难以彻底改变。