42岁加国夫妻年入$26万元，如何做到十年后就退休？

特里和玛丽是一对夫妻，有两个孩子，分别是13岁和14岁，一家四口生活在安省大多伦多地区。夫妇两人都是42岁，每年的总收入为是26.32万加元。

丈夫特里在科技领域工作，每月的税后收入有13667元。妻子玛丽是家庭主妇，她的私人房地产贷款每个月有1620元的收益。玛丽用这笔钱进行再投资，投资的回报目前不包括在家庭收入中。

特里和玛丽现阶段的财产包括：

• 140万元的无抵押房产；
• 60.3万元的注册退休储蓄计划（RRSP）；
• 22.3万元的免税储蓄账户（TFSA）存款；
• 49.6万元的一般账户投资；
• 5.5万元的现金储蓄；
• 9.9万元的加拿大注册教育储蓄计划（RESP）；
• 估值约1.3万元的一辆汽车。

减去20万元的房屋净值贷款后，夫妇两人的总资产约为270万加元。特里和玛丽想在十年后的2032年退休，那时两人都是52岁。对此，财务规划师Derek Moran给出了专业的分析和建议。

退休储蓄要能支持40年的开销

Derek Moran指出，这对夫妇目前的家庭财务状况很稳健。夫妇俩每月的实际收入中，有7397元用于储蓄，因此他们的实际支出仅仅为每个月6270元或者每年75240元。

在加拿大，养老金计划（OAS）是从65周岁开始领取，退休金计划（CPP）则是从60岁开始领取。

如果特里和玛丽在52岁退休，这意味着他们还有13年才能享受OAS，还有8年才能享受CPP。

对于特里和玛丽而言，以他们目前的财务状况，这个计划是可行的，但是也有一些风险需要考虑和应对。因为夫妇二人的收入预期和投资回报是建立在过去一、二十年的稳健表现之上的。

从目前开始，他们的规划和准备必须能够支持未来退休之后40年的开销。而之前稳定的收入和强健的投资回报在这一时间跨度之内存在风险。

特里的工资是全家的主要收入来源，家庭财务的未来在很大程度上掌握在他手中。玛丽显然也掌握投资的知识和技能，但是她更喜欢杠杆式的私人房地产贷款。但是这类投资往往缺乏流动性，再加上她有用自己的房屋净值贷款支持的未偿债务，因此，玛丽的私人房地产贷款投资本质上是投机性的。

根据特里对股权投资的偏好和玛丽对私人房地产贷款的偏好，假设去掉通货膨胀之后，特里和玛丽的投资净回报率为4%。这个比率相当不错，反映了夫妇二人理财的技巧。这种投资模式目前看来收效良好，但这个高回报率掩盖了一个巨大的风险——投资组合中没有债券来缓冲股票下跌造成的损失。

投资组合的风险与回报债券在投资组合中的作用是可以作为股票和房地产下跌是的后盾。

随着利率上升，许多资产可能会受到抑制，但政府债券至少没有违约风险，并且通常会在股市暴跌时上涨。如果特里和玛丽选择购买相比于联邦债券风险和收益都略高的加拿大政府或者省级政府债券，他们的投资组合就会拥有非常高的稳定性。

特里和玛丽的家庭有9.9万元的注册教育储蓄计划RESP。如果他们在接下来的两年里继续供款，每个月900元或者每年10800元，并且每年从加拿大教育储蓄津贴（CESG）中获得2000元，直到达到CESG的上限每个孩子7200元；假设RESP的增长率为4%，到两个孩子都满17周岁时，RESP可以为每个孩子提供91175元。这笔钱足以支付大学四年的学费和住宿费。如果他们仍然住在家里，这笔钱甚至还可以支付读研究生的学费。

夫妇两人的TFSA账户有22.3万元。如果他们在接下来的十年里继续每年增加6000元，并且在扣除通货膨胀后以4%的速度增长，他们将拥有47万9930元存款。如果这笔款项在十年以后仍然保持4%的回报率，则可以在38年的时间里每年为夫妇两人提供23826元用作生活开销，直到两人满90岁。

特里和玛丽的RRSP总额为60.3万元。如果他们在接下来的10年内，每年按照最高额度供款29210元，并且存款在扣除通货膨胀后以每年4%的速度增长，那么RRSP将在2032年达到125万7300元。如果这笔款项在十年以后仍然保持4%的回报率，则可以在38年的时间里每年为夫妇两人提供62420元用作生活开销，直到两人满90岁。

退休收入来源将这些数字相加，从52岁到65岁，特里和玛丽每年从RRSP获得62240元；从TFSA获得23826元，从应税投资获得3645元，总计12万2516元。

这个收入可以拆分为TFSA的免税收入和其他应税收入。按照15%的平均税率计算，他们的税后收入将是每年10万7700元，或者每月8976元。这超过了他们目前的核心支出。

在满65岁时，特里和玛丽的收入将增加，包括特里的CPP 10154元（玛丽没有CPP福利），和两项OAS福利金8004元。这将使他们的收入总额达到14万8678元。按照平均税率17%计算，TFSA现金流不征税，他们每年将有12万7453元可以使用，折合每月10600元。

在对特里和玛丽的财务状况进行分析的过程中，使用了4%的通胀后年回报率来进行计算。这一回报率高于平均水平，是基于他们已经展现出的投资理财技能而做出的假定。

然而，这些退休收入数字本质上是推测性的。应税投资主要包括房地产贷款，有违约和未来利率变化的风险。

分析师Derek Moran还假设他们将还清房屋净值信用额度（HELOC）贷款，但时间未知。或者，只要利息成本低于贷款用于再投资的回报，他们也可能一直持有贷款。

作为结论，分析师Derek Moran认为，使用假设的4%投资回报率，并且进一步假设特里和玛丽的私人房地产贷款没有违约的情况发生，这对夫妇应该可以提前在52岁退休，并且有一个可以维持目前支出水平的退休生活。

随着时间的推移不断积累，和他们展示出的净资产投资高回报率，特里和玛丽的退休投资组合届时应该可以支持舒适的退休生活，并提供5位数的税后收入。虽然玛丽的私人房地产贷款存在固有的风险和潜在的损失，但他们的高储蓄率将起到关键作用，是对抗这些风险的保证。