最怕这6件事严重削弱积存退休老本的能力

物价上涨、薪水不涨，生活各种开销越来越难支应，让越来越多人加入“月光族”行列，也严重削弱积存退休老本的能力。根据嘉信理财集团调查，44%的就业者改变他们的401(k) ，即使他们也承认这是他们退休后主要收入来源。

这项调查访问了美国1000名401(k)计划的参与者，年龄从21岁至70岁。79%认为生活受到通膨影响，以致减少了购物支出或改购买较廉价商品、甚至靠借贷度日；研究指出，尽管努力樽节开支，许多受访者表示，基本上他们存得少、花得多。整体而言，以下这些因素，让存钱对退休或准备退休的人来说变得更加困难。

1. 准备或正负担子女教育费用

根据贷款公司沙利美（Sallie Mae）一份“美国人如何支付学费”的报告指出，21%的受访者有此压力，妨碍了储存退休老本计划。学费的45%由家庭收入与储蓄负担，另外贷款占了9%。

用心良苦的父母优先为子女积存学费，以致没有留下多少钱给自己退休使用。这些为孩子负担教育费用的父母，可能会发现联邦的“父母贷款”(PLUS loan) 有些意料之外的结果，例如：如果未履行还款义务，薪水、退税、甚至社安金都会遭到强制执行扣款。

Money Talks News创办人Stacy Johnson说，“念大学时钱不够用，不是好事，但总比退休时钱不够用好。”

2. 偿还信用卡债务

因偿还卡债而阻碍储存退休金的受访者占24%。根据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）统计，2018至2020年间，美国人每年总共支付的卡债金额高达1200亿元，相当于平均每个家庭负担了1000元。

联准会升息，也让信用卡利息水涨船高，要还的利息越多，自然能存的钱就越少。

3. 意外的支出

因意外支出而影响退休储蓄计划的受访者占33%。修车、家电更新、医疗费用以及其他意外支出，这些大笔开销都会影响退休金的积存。

当然这些支出不全然是意料之外，例如可以预期汽车与家电这些生活中的消耗品都有报废期限。这是所以需要应急基金的原因，即使每个月无法存下太多，还是要挤出一些存起来。

4. 股市波动

因股市波动而影响退休储蓄计划的受访者占33%。虽然投资股市是可靠的长期投资，但不管是熊市或牛市，股价上下起伏是多数投资人无法预期的。

眼看著储存退休金的帐户缩水，投资人可能会暂时停止投入，但其实这是错误的作法。谨慎的投资心态是必要的，但长期、定期的投资才是王道。

5. 应付每月开销

认为因每月开销而影响退休储蓄的受访者占35%。近期食物、油价以及其他生活必需品的高涨，让许多人只能应付每月基本花费。而最坏的情况是，若有几个月透支，往往会导致卡债增加。

生活基本开支无法避免，但可以重新定义它；有计划地消费，区分何者为“需要”(need)、何者为“想要”(want)，其中包括退休储蓄计划。如果必要，想办法增加收入（例如找份副业、分租房屋等），直到收支平衡为止。

6. 通膨

高达45%受访者认为，通膨是影响退休储蓄计划的头号敌人。几乎倍增的通膨指数，影响了数百万家庭生计，在难以应付基本开销后，许多人往往停止投入退休储蓄计划。

其实，储存退休金才是最重要的“支出”，通膨往往需要好几年的时间才能改善，但时光无法倒流，长期、谨慎地储蓄、投资，永远是颠扑不破的道理。