中国各地提前还房贷，正变得越来越难…

春节刚过完

一大波购房人哭了

看着多个城市的房贷利率一降再降

甚至来到了3字头....

看看自己手中5字头甚至6字头的利率

满满都是“大冤种”的怨念

打工人的钱可不是大风刮来的

特别是年终奖到账之后

提前还贷分分钟安排上

但没想到的是

最关键的钱都准备好了

还得排几个月的队....

“现在申请，基本三个月才能扣款”

2022年3月，白领张女士在某国有银行手机app上申请部分提前还贷，当年4月份银行就顺利扣款。今年1月份，她多次在手机银行上操作提前还贷，结果app弹窗显示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请。”

今年1月底，张女士前往工作单位附近的银行网点咨询，被告知需要贷款人本人到贷款经办行申请。在前往该行番禺某支行申请办理前，她辗转联系多个部门，打了几十通电话，方有人接听告知，递交申请后要排队大约两三个月。

社交平台上，发文吐槽和张女士类似遭遇的人还真不少。

不少银行采取了

类似的拖延大法

更夸张的是，有某大行北京地区支行的房贷客户经理向记者透露，“流量太大，线上预约渠道本周暂时关闭，现在只能线下预约提前还贷，目前最早能排到8月份，再晚恐怕要排到9月份了。”

还有购房者反映，部分银行关闭了手机App上提前还款的功能；而就算申请成功，也要赔付违约金。

有人提前还贷省下90万

月供1块多抵个税

有排队苦苦等待的，也有人幸运上岸的。吴逍就是其中一员，在这两年间，随着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。

对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。

像吴逍一样提前还贷的人不在少数

在各类社交平台上

介绍如何提前还房贷

计算利息减免幅度的帖子层出不穷

其中主要分为

降低月供和缩短年限两种方式

程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

为什么越来越多的人选择提前还房贷？

由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本。有网友晒图表示，自己的房贷利率高达7.15%。再一个，投资理财收益不如以往稳健。

小津就介绍说：“春节前拿到了年终奖，股票基金收益都不太理想，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，我就果断选择申请提前还贷。”

话里话外：

提前还房贷到底值不值？

适合所有人吗？

对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。

从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。

此外，2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能。如果手头有可以用于提前还贷，但同时可以拿来较长时间投资的闲钱，不如暂时观望，先看看风头再说。尤其是账面还有浮亏的朋友，现在割肉离场跟风去还房贷，并不是明智之举。

贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看。因为提前还款不仅是一道数学题，也是一道选择题。

对于不少人来说，是否提前还贷的根本原因往往不在于利率上涨或者下跌几个点，而是基于个人现实，基于自我预判。比如，原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如，风险厌恶型投资者，发觉一段时间内已经很难获得房贷利率之上的无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。

（ 本新闻素材来源：第一财经、21世纪经济报道、上观新闻、每日经济新闻等。）