外国人在中国花钱难，难在哪儿？如何解决？

近日，外国人在中国花钱难问题，引发关注。

随着中国免签的“朋友圈”持续扩容，中国已与超过150个国家缔结了涵盖不同护照的互免签证协定。中外往来日益密切，但也出现一个问题：中国国内普遍习惯使用移动支付，而外籍来华人(专题)员多使用银行卡和现金等支付方式，支付习惯存在差异，导致部分外籍来华人员支付不便。

2月23日，国务院总理李强主持召开国务院常务会议，审议通过《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，强调要聚焦老年人、外籍来华人员等群体支付不便问题，加强协同配合，加大必要的资源投入，多措并举打通服务堵点，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式并行发展、相互补充。

外国人在中国支付，面临哪些难题？如何缓解支付痛点？

外国人在中国支付，面临哪些难题？

外国人在中国的支付方式大致有三种：刷卡、现金和移动支付，但三种方式都存在难题：

其一，外卡受理覆盖率不足。

在1月18日举办的2024旅游业高质量发展大会上，万事达卡大中华区市场营销副总经理吴焕宇表示，据统计，2023年第三季度，万事达卡全球跨境支付交易量同比增长超20%，交易金额也已达到2019年同期水平的155%。虽然全球范围内消费韧性可观，但入境人士在华支付仍面临外卡受理覆盖率不足等困难。

根据2023年万事达卡重点商圈外卡（即国际支付银行卡）调研，在北上广深四个城市，零售餐饮商户的外卡受理覆盖率不足四成。

去年，上海市政府参事课题组开展了一项关于提升入境人士境内支付便利度的调查。调查显示，这几年受疫情和金融监管政策等影响，外卡收单业务逐步萎缩，许多外卡POS机退出市场。课题组委托第三方机构选取上海市范围内外籍游客出现频率高的商圈、地标中的401家商户开展实地抽样调研，结果显示，401家商户中安装外卡POS机的仅有183家，占比45.39%，不足一半。

同时，由于外卡刷卡手续费高昂，单笔费率基本上在2.5%~3.5%不等，远高于支付宝的3.8‰，很多商户更愿意引导外籍游客使用现金或支付宝、微信，外卡刷卡率仅为23.19%。

2月26日晚，记者来到北京朝阳区三里屯商区，随机走进几家店铺，包括服装店、咖啡店、餐厅、超市等，大部分店铺装有外卡POS机，可刷外卡。一家服装店的店员说：“经常有外国客人来，大部分是刷外卡，有的外国人在中国生活时间长了，也会用支付宝、微信扫码支付。”但几家街边小店和卖糖葫芦的摊主并没有安装外卡POS机，其中一位店主说：“主要是成本问题，没有安装POS机，外国客人到店一般是收取现金。”

其二，现金支付，找零难。

据多位外国人反馈，在购买商品时，有时会遇到想付现金，但商户没有足够的零钱可找的情况。

其三，移动支付的痛点在于实名认证问题。

如果一个外国人在中国使用移动支付，一般可选的软件有微信和支付宝。以支付宝为例，外国人有两种方式可选：

外卡内绑：外国人下载支付宝App后，可以绑定境外银行卡。

据支付宝相关工作人员介绍，在前期支付宝外卡内绑业务推广的过程中，一些外国朋友抱着“试试看”的心态下载了支付宝App，但在要求提供护照等详细个人信息时，因为个人隐私等，很多用户最终放弃使用外卡内绑服务。还有一些外国朋友通过客服等渠道，向支付宝反馈，表示难以接受提供护照信息。

针对这一情况，后续服务流程进行简化。如今，来华旅游的外国朋友只需要用境外手机号完成注册，绑定境外银行卡后，即可使用支付宝支付。但当累计支付金额达到500美元后，如需继续使用，要上传身份信息进行认证。

此外，使用外卡内绑服务，用户需要支付一定的手续费。对于单笔交易金额不超过200元人民币(专题)的，支付宝免收手续费。单笔交易金额超过200元人民币的，收取3%的手续费。

来自美国的怡然，已在中国生活了二十多年，目前在北京从事市场公关工作。她在中国常用的支付方式是支付宝、微信等，也上传了自己的护照信息进行认证。“我对上传个人信息是有顾虑的，但如果不上传，一些功能没办法使用，比如开发票等。”

来自韩国的金恩智也提到类似问题。“对上传个人信息有顾虑，但因为长期生活的需要，在中国已经生活六年了，用支付宝、微信支付更方便，比如想要查看自己都在哪里消费了什么，能随时查看到。”

一对来自俄罗斯的年轻夫妻最近到北京旅游，计划游玩十天，因为是第一次来中国，出发前做了攻略，下载了支付宝App，用俄罗斯的手机号注册，也上传了个人护照信息。“我们对上传个人信息有顾虑，但因为扫码支付更方便，我们住酒店、吃饭、买景区门票，都是用支付宝扫码支付。”

外包内用：外国人可以直接使用境外电子钱包扫支付宝二维码。

目前，支付宝已经可以支持境外7个国家和地区的10个电子钱包用户入境使用，包括AlipayHK（中国香港(专题)特别行政区）、Touch 'n Go eWallet（马来西亚）、Kakao Pay（韩国）、MPay（中国澳门特别行政区）、HiPay（蒙古）、Changi Pay（新加坡）、华侨银行（新加坡）、Naver Pay（韩国）、Toss Pay（韩国）、TrueMoney（泰国）。但涉及的国家和地区数量有限。

支付宝相关工作人员还提到几个问题：一是会出现绑卡不成功的情况，因为支付宝要对接几万家外国银行，每家银行的风控都不一样，需要一一去对接，目前还在改进；二是外国人，特别是欧美人对移动支付不熟悉，他们更习惯使用信用卡，特别是对于支付的时候要提供个人信息存在很大疑虑；三是目前很多应用没有英文版，比如进入一些公园需要提前预约，但没有英文小程序，目前支付宝方面与合作伙伴沟通，未来会开发更多英文小程序。

如何缓解支付痛点？

去年12月28日，中国人民银行副行长张青松在国务院政策例行吹风会上表示，解决方案概括来讲就是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。

“大额刷卡”方面，完善境外银行卡受理环境。

张青松表示，央行已组织各分支机构摸排辖内商户外卡受理的情况，会同商务、文旅等部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所，指导商业银行、支付机构加快推动重点商户开通外卡受理。

比如目前北京正在推动重点商圈、景点、公园、星级酒店等重点场景布放POS机或进行外卡受理能力升级改造。北京的一家酒店经理表示，从2023下半年开始，入住的外国客人数量增长十分明显，酒店专门针对外国游客的支付需求进行了服务升级和改造。“外国客人来到中国，大部分都是想用信用卡直接支付，同时换一点现金用于日常开支。我们酒店不仅可以刷外卡，在现金兑换方面，我们可以兑换15种以上的货币。”

“小额扫码”方面，丰富移动支付的产品供给。

央行已经指导支付宝、财付通、中国银联等机构推出“外卡内绑”“外包内用”“云闪付旅行通卡”等产品，创新研发数字人民币解决方案，满足境外来华人员的移动支付需求。

“现金兜底”方面，改善现钞使用环境。

组织银行开展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取现的ATM覆盖率。持续开展拒收人民币现金专项整治工作。

中国工商银行北京分行银行卡中心工作人员介绍，目前工行在北京地区对外营业的个人外汇业务网点，都能提供个人外币现钞兑换业务。工行150家出境金融服务中心可支持22个外币现钞币种的兑换业务，近3000台ATM均支持外卡取现。

有学者表示，解决外国人在中国的支付问题，既要有制度方面的安排，也要有技术层面的建设，在政府提倡和引导的同时要尊重市场主体。

近年来，国家出台一系列政策举措，支持相关机构提升境外游客移动支付体验。2020年，国家发展改革委等23个部门联合印发的《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》提出，鼓励境内支付服务机构在依法合规前提下与境外发卡机构合作，为境外游客提供移动支付业务；2023年9月，国务院办公厅印发的《关于释放旅游消费潜力推动旅游业高质量发展的若干措施》提出，提高入境游客使用境外银行卡及各类电子支付方式便捷程度以及外币兑换便利性。

上海市政府参事顾晓敏认为，境内支付是一项系统工程，除了便利关口前移，各类支付场景还需要拓展，例如旅游景点、演出展览、体育赛事等的预约购票，乘坐出租车、公共交通、租赁车辆、购买机票车票，医疗、美容、体验式消费和服务消费等，需要全链条、全场景的协同和打通。

此外，还有学者建议，探索建立一些适合外国人支付的专属产品。首选的方案是融合、趋同，既有利于外国人来华，也有利于中国支付企业走出去。可以考虑先设置一些外国人专属产品，比如微信、支付宝就有海外版，或者开发一些比较便利、单纯用于支付的App，从而简化有关问题。

随着中国开放程度不断加深，体育赛事、文化活动、经济贸易等吸引大量外国人来到中国。优化境外游客来华支付场景，改善支付体验，有利于进一步带动中国消费增长，为中国经济发展提供有力支持。