年过60岁才存罗斯个人退休帐户 会太晚吗？

罗斯个人退休帐户（Roth IRA）适合早供款、晚取款者，把钱存入时要先缴税，随后从投资中获得的所有利息都是免税的。虽然起步越早越有利，若年过60岁才开始规划，是否嫌太迟？

今日美国报（USA Today）报道，1998年开始有罗斯个人退休帐户时，多数婴儿潮世代与X世代都已步入职场、有个人理财方式，因此美国老年人拥有罗斯帐户的不多也就不奇怪了。先峰领航（Vanguard）投资公司2023年的统计，该公司客户拥有罗斯帐户的比率随年龄的增长而递减，从25-34岁的21%减少至65岁及以上的9%。

理财专家指出，美国老年人较少参与罗斯帐户的原因：首先，许多年长劳工在进入职场时，罗斯帐户还不存在；其次，许多人在工作生涯晚期正是收入最高的时候，由于税收因素，此时不是开设罗斯帐户的最佳时机。

佛罗里达州理财规划师马蒂亚（Laura Mattia）表示，在职业生涯的早期，收入可能较低，税率也较低，在这个年龄和税率范围，向罗斯帐户供款并预先缴税，可以减少税收负担。

“罗斯转换”灵活理财又省税

随著逐渐步入退休年龄，很多人都会考虑进行“罗斯转换”。马蒂亚表示，税法允许从传统个人退休帐户中取出钱，缴税后将其转换入罗斯帐户，此后这笔钱便可继续免税累积利息。

对尚未开设罗斯帐户的老年投资者来说，“罗斯转换”可使退休储蓄多样化，并减少退休后的应税收入，还可能降低未来应课的税率。马蒂亚说，拥有大笔退休基金的富裕投资者，收益可能会在退休后产生大量税款，提前将钱转入罗斯帐户可减少储蓄的应税部分，也减轻了纳税负担。

密歇根州财务顾问克鲁姆（Michelle Crumm）表示，她刚为一位62岁的女士制定了财务计划；这位年长客户打算在未来10年内，每年将7万元转入罗斯帐户，如果活到90岁，将可节省80多万元的税款。

罗斯帐户对继承者有利

财务专家指出，如果计划将部分罗斯帐户存款留给继承人，他们将可享有税收上的优惠。马蒂亚说，他们不必担心税务问题，因为不需缴税。

达拉斯财务规划师利兹特（Spenser Liszt）表示，整体来说，罗斯帐户的灵活性与税收优势，让它成为退休规划的重要部分，即使对那些晚年才开始投资的人来说也是如此。