美国将迎最大退休潮 2/3没存够退休金

美国大选不到百日，两党积极抢攻中间选民，其中占三成投票人口的高龄族群，也成为选战关键。 2024年开始，婴儿潮世代的末段班将迈入退休生活，美国迎来前所未见的大规模退休潮。 然而，明明属于最富裕世代的这群人，却有三分之二储蓄不足，面临难以安享晚年的退休危机？

冲击各国的高龄化议题，就连全世界最富裕的国家美国，也难以幸免。 2024年开始，美国将迎来规模最大的退休潮“Peak Boomer Crisis”（巅峰婴儿潮危机），一路持续到2030年，这期间有3040万美国人年满65岁，将进入退休生活。

这些退休人口属于美国婴儿潮世代（baby boomers），于第二次世界大战后（1946~1964年）出生。 其中，又以1959~1964年出生人口最集中，这群婴儿潮末段班正好反映生育率的高峰期，也因此被称为“Peak Boomers”。

根据美联储数据，这群占全美人口的20%的婴儿潮世代，得益于战后经济全面复苏、低利率等条件，手握财富超过全国一半（52%），价值上看76万亿美元，被形容为最富裕的一代。

虽说婴儿潮世代退出劳动力市场，短期内将留下许多职位空缺，恐冲击产值，但同时也是年轻世代的机会。 只是另一方面，婴儿潮世代也存在财富分配不均的现象，过往常被忽视的婴儿潮末段班，并不够富裕，许多人只剩几年就要退休，却还没存够退休金！

不够富裕的boomers！ 三分之二没存够退休金

西北互助银行（Northwestern Mutual）2024年调查指出，多数美国劳工认为，需要146万美元的储蓄，才足够让他们过上舒适的的退休生活。 相比2020年，随着通货膨胀，这个退休金期望目标大增53%。

美国将迎来规模最大的退休潮，然而，许多人只剩几年就要退休，却还没存够退休金。 仅示意图，与新闻当事者无关。 图/Ingimage

而且，对婴儿潮后段班来说，现实的退休生活可能很骨感。 长期关注美国劳工退休储蓄的“终生收入联盟”（Alliance for Lifetime Income）研究指出，若以20年的退休生活估算，这群“最大、最后的婴儿潮退休人口”，有三分之二的人，恐怕连维持退休后的生活质量都有难度。

调查指出，52.5%婴儿潮末段班的退休预备金在25万美元以下，意味他们很可能将花光积蓄，将依靠美国社会安全（Social Security）津贴作为主要收入来源; 另有14.6%的人，拥有的财富资产为50万美元以下。

再进一步分析，2023年，美国信用评分公司Credit Karma调查指出，59岁以上族群中，没有退休储蓄的占比高达27%。

“美国从未在这么短的时间内，有这么多人达到退休年龄，”负责经济事务的美国前商务部副部长夏皮罗（Robert J. Shapiro）分析，“其中超过一半的人会发现，光是维持目前的生活水平都很困难，更别说满足退休后的所有需求。”

事业巅峰惨遇金融风暴，半数储蓄蒸发！

这些即将进入退休生活的高龄人口，和婴儿潮前期出生的人们经历不同，他们不仅在事业巅峰、收入最高时，遇上2007~2009年爆发的金融风暴，也经历企业从提供传统退休金，即确保劳工退休后，月领一定金额的“确定给付制” （Defined Benefit Plan），转换至“确定提拨制” （Defined Contribution Plan）， 例如最常见的401（k）计划，由劳工选择投资组合，同时也需要承担更多投资风险。

《华尔街日报》报道，2024年初满60岁的夏普斯（Shauna Sharpes），出生于婴儿潮世代的最后一年，她回忆金融风暴时，原先2万美元的401（k）储蓄直接蒸发一半。 然而，她为了缴房贷，尽管需面临高额罚款，夏普斯别无选择，只能将帐户余额提前提领。 目前，夏普斯的退休规划在70岁，努力存到10万美元的养老金，安享退休生活。

不仅大环境多变，婴儿潮末段班的族裔组成也更加多元，这段期间出生的人口中，西班牙裔占比为15%，几乎是婴儿潮前期（8%）的两倍。 “终生收入联盟”调查也指出，不同族裔的平均退休储蓄存在落差，白人为29.9万美元，西班牙裔为12.3万美元，黑人为4.9万美元，非白人的养老储蓄远低于中位数的22.5万美元。

随着美国规模最大的退休潮袭来，这些缺乏足够储蓄的人口，未来需依靠政府的社会安全津贴与高龄医保，恐将对早已债台高筑的美国财政带来极大负担。 对即将入主白宫的总统候选人，巅峰婴儿潮危机已成为不容忽视的挑战。

婴儿潮世代最热中投票！ 社会安全津贴、医保成选战重点

分析川普、拜登任内政绩，2022年拜登政府通过《降低通胀法案》（Inflation Reduction Act），他在7月底的退选演说中也再次提及，这项改革包括降低处方药价格、提高医疗保险保障，预计贺锦丽也将延续拜登政府的路线。

相较之下，川普任内并未做出重大改革，但他声明反对削减医疗保险，建议应解决浪费、诈欺与滥用问题，以减少财政负担。

至于社会安全的相关政见，双方皆反对调降退休人员原有福利，拜登、贺锦丽有意透过调高税收上限，让收入更高的群体缴纳更多税额，补充日渐空虚的财库; 川普阵营则强调将减少“大规模消耗美国社会安全网的非法移民”，并删减“用于气候极端主义的数十亿美元”。

值得注意的是，柏克莱大学美国青年学院（Berkeley Institute for Young Americans）分析，2020年美国总统大选中，婴儿潮世代投票人口的占比高达29%。

不只人口不容小觑，婴儿潮世代更是坚实的投票族群。 《国会山庄》指出，不只上届总统大选投票率近72%，2020、2022年的选举，婴儿潮世代在摇摆州的投票率更高，包括格鲁吉亚州的73%，以及亚利桑那州的79%。

CBS/YouGov 于6月释出的民调发现，65 岁以上的美国人中，高达94%的受访者表示“11 月一定会去投票”。

尤其，若未做任何调整，美国政府医疗保险的资金来源“住院保险信托基金”（Hospital Insurance Trust Fund）恐于2036年破产。 雪上加霜的是，2035年开始，美国社会津贴将无法全额给付。 随着高龄照护需求增加，社会保障与医疗保险将成为2024年美国大选的重要战场。