累积一生够用财富 财务顾问提4要诀

罗伯格（Eric Roberge）是名财务规划师，他的工作是协助白手起家的专业人士累积财富，让他们终生够用。罗伯格表示，要做到这一点，必须确保资金能源源不绝，并有机会在年轻、健康、能充分享受生活时使用这些钱。

商业内幕（Business Insider）报道，以下是罗伯格为客户及自己建立有效、长期财务计划的原则，包括投资策略该考虑哪些因素，以及为何节俭度日是种糟糕的致富策略。

1. 为人生无常做准备

退休规划目标会随时间而改变，今天的你和10年、20年或30年后退休的你一定不同。罗伯格指出，有效的长期财务计划应考虑到目标、价值观、优先顺序和环境等不可避免的转变；虽然无法确实明白会发生哪些变化，但仍可以为不断变动的生活制定计划。

首先，尽可能储蓄比认为需要的更多。有多馀的现金，不要急著花掉或改善生活，先将这笔钱用于投资，让财富增长。

罗伯格说，他总是假设收入的成长低于预期，而生活费用的增加高于预期；因此最好选择较具弹性的投资工具，像购屋这类难以扭转的决定务必谨慎。

2. 寻找赚更多收入的方法

罗伯格说，他已从“尽快退休”转向更平衡的理财目标。他现在储蓄的钱较少，因为将部分收入用于人生的重要经历。他说，不想把所有的钱都存起来，用于遥远且不可靠的未来“某一天”。

罗伯格能这样做有两个原因：首先，近十年来，只要有机会他就积极储蓄，至少存下收入的30%至40%，过去累积的让他现在能更灵活运用金钱。

此外，他也投入了大量时间与精力发展事业来赚更多的钱。他说，如果目标是创造更多财富，就不能忽视赚更多钱的重要性；有许多途径可以获得更高收入，因此没有标准答案，只需选择并坚持对个人有意义的策略。

3. 节俭只会离致富之路更远

没有人能永远靠工作来赚取收入，无论是自己选择或环境使然，最终会需要工作以外的另一种方式来支付生活所需。罗伯格说，这代表人们须认识到储蓄与投资的必要性。

靠省吃俭用累积财富虽然可行，因为理论上开销越少，就能存下越多钱。但罗伯格说，这是一种低效率的致富途径，能节省的费用有限；且只靠省钱会错过创造资产的机会，而这些资产会随著时间而增值。

4. 制定投资策略

想实现财富增长，不能紧捏著手上的钱，须明智地进行投资。罗伯格指出，要考虑的有：选择何种投资工具、根据目标与时间进行资产配置、投资费用所影响的报酬率、如何分散投资、对税务的影响、避免投机的风险等。

罗伯格表示，实现财富增长的投资策略，要注意以下几点：

- 投资的时间越长，资产增长的成功机会就越大。

- 虽然高风险、高报酬，但不要超过自己能承担的能力。

- 全球多元化投资组合，只将资金投入美股或美债的指数基金，并非真正分散投资的好例子。

罗伯格提醒，最关键的是，与其不断地变更投资工具，不如坚持一项长期有效的策略；在创造财富的道路上，“持续性”一直是个被低估的要素。