在加拿大，信用卡逾期有多严重

又是了却前缘的一天。

事情的起因是这样的。我之前申请了一张CIBC的信用卡，一个多月前刚刚收到。当时因为要买车嘛，就刷卡付了4000元。

根据国内的习惯，信用卡激活后通常都会绑定自动还款，我刚好又有CIBC的借记卡，所以也没多想，认为到日子就能自动还上了。

问题就出在了我以为上。8月29日是最后的还款日，直到8月29日的晚上9点，我查账户余额发现还没有扣款。内心一阵小忐忑之后，管他呢，睡吧。

时间来到第二天，睡醒之后先查账户，还没有扣款。此时我才开始怀疑，难道是自动还款没有绑定？打电话给客户经理，果然如此。

信用卡激活后，除非主动设置，不然不会绑定自动还款，有对应银行的借记卡也不行。

我还想着，赶快还上就好了，在国内通常都有3天的宽限期，影响也不大。然后，噩耗传来。

首先，在加拿大是没有宽限期这种说法的，信用卡账单过了还款日没还上就算逾期。

其次，信用卡逾期在加拿大是很严重的事情，因为随之而来的是极高的利率和极长的计息周期。

最后，8月30日、31日和9月1日连续3天放假，假期内的还款要到工作日才能入账，意味着在我原本的计息周期之上，还要再加3天。

就这样忐忑的过了10天，在9月8日，终于开出了我新一期的账单盲盒。

4千多的账单，要付大概200元的利息，只晚了一天，5%就这么出去了。

下面说说我是怎么处理的。

先去找了客户经理，看看账单是否有错，顺便问问有没有什么解决方法。

注意，客户经理是无权帮客人取消利息的，需要打CIBC的客服电话才行，但客户经理可以帮你分析账单是否有错，以及告诉你哪些金额能退，哪些不能退。没错，我的额外扣款里有不能退的金额。

信用卡逾期后的计息利率是22%，这个是年化利率，利息的计算公式就是:（欠款金额 ✖️ 22% ➗ 365）✖️ 计息天数。

这里面比较坑人的是计息天数，不是从还款日开始算，而是从刷卡日开始算。

我那比4000元的支出是在7月21日，到9月2日总共有43天，计息天数就是43。只这一笔交易的利息就达到了103.67元。

晚还1天，被算了43天的利息。43天差不多是一个完整的记账周期，那感觉就是贴脸吃了银行的一个满级大招。

好消息是这一百多是能退的，坏消息是还有八十多是退不了的。

我用信用卡买了加密货币，之前一直听说国外的交易所是不支持信用卡买币的，我居然买成功了，当时还一阵庆幸。

然后我的账单里就多了一栏“Cash advances”，直白点理解就是信用卡借款。这点国内外倒是一样，借出来的现金按日计息，这个借款的年利率是23%，计息公式和信用卡逾期的公式一样。

比较幸运的是我中途有过一次提前还款，这笔钱抵消了信用卡的借款金额，计息天数只有短短几天，所以我“Cash advances”计算后需要付的利息是5.5元。

还剩75元的大头是信用卡借款的手续费。没错，利息是利息，手续费是手续费，这两个是分开算的。手续费是固定值，每笔7.5加元。即使你只花1块钱，也会被收7.5加元。

我有10笔“Cash advances”，所以被收了75。

打电话给客服，说自己第一次用信用卡，没绑定自动还款，逾期的钱当场便退了。剩下“Cash advances”的钱客服说无法退还，只能自己付了。

后续还有转折，客服告诉我，因为我是CIBC的高级客户，信用卡借款的手续费在账单日被自动返还了，也就是我可以在账单里找到10笔7.5的扣款，和1笔75的退款。

最后的结果，这次逾期总支出金额5.5加元。虚惊一场，和前面的近200相比，这5.5还真不算什么了。

总结两点。第一，不要逾期，差1天也可能导致高额的利息。第二，不要用信用卡购买任何金融产品，股票、基金、彩票、虚拟货币统统会被视为信用卡借款。

闯荡江湖没有不踩坑的，这次花五块五学了这么多知识，也算值了。况且还省了一百八十多。

CIBC的高级客户，香啊！