联邦政府出台新按揭条例 取消零首付

近日，联邦政府推出新按揭条例，收紧了原先日益宽松的贷款政策。据业内评估，政府此举主要是为了避免加拿大陷入像美国那样的房贷危机。不过，该政策同时也使得购房的门槛变高，买房者想借钱也不像以前那么容易了。

背景：房贷危机形如洪水猛兽影响全球

美国房贷危机又称“次贷危机”(subprime lending crisis)，说白了就是大量信用等级达不到标准的“次级贷款者”提前消费后却无法把钱还上，最终一下压掉了市场里面的泡沫。

而美国次贷危机也和其过于宽松的按揭政策有着直接的关系。大量金融按揭机构为了牟利不惜一切代价地抢夺客源，制定了许多优惠政策如零首付、前几年的低利率，以及降低甚至取消了对贷款者的信用评估标准。在这样的诱惑下，民众开始头脑发热，一窝蜂地去买房，也不管自己以后能不能把钱还上。

于是，提前消费的雪球越滚越大，最终在2007年8月一下子压垮了整个房地产市场。这次危机同时也造成了大量次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭，甚至连股市里也发生了剧烈震荡。而这场风暴不仅席卷美国，连欧盟、日本等世界主要金融市场也深受其害。

加拿大房地产市场中隐现的危机

美国出现了房贷危机，可是加拿大的房地产市场依旧繁荣。随着次贷风暴席卷全世界的金融市场，政府和不少业内人士都忙不迭地出来给民众打气，表示本国人的消费习惯较为保守，而按揭市场也比南面的邻居成熟，所以加拿大断不会陷入美国那样的房贷危机。

可是加拿大的房地产市场真的就是一点漏洞也没有吗？很多人纷纷表示怀疑。

不少细心的人发现：在过去的两年内，不少金融贷款机构为了吸引顾客，纷纷推出彻底的零首付，就是不仅借给顾客房款，连买房时的房屋转让税和其他杂费也一同借出，让人们能做到哪怕钱包里一个子也没有也能买房。此外，最大还贷期限也由25年增至40年，甚至最近还传出风声，说是准备推出50年的。

而本国拖欠按揭还款的比例也有上升的趋势。

据全国最大私营按揭贷款企业Genworth Financial Canada的总裁武坎维奇(Peter Vukanovich)于5月提供的消息，在加拿大部分经济不景气的省份（如安省与魁省），拖欠按揭还款的比例正在上升。这一信息顿时引起了一些人的警觉，纷纷提醒政府应该注意。不过当时全国的经济总体看来还可以，所以这些声音很快就被人忽略了，各大媒体再也没作出跟踪报道。

但是，随着第一季度的经济数据出台，大家惊讶地发现联邦GDP居然出现5年来的首次负增长。再加上进入6月后，安省的企业出现“裁员潮”。业内人士才开始渐渐不那么乐观起来，反面的声音越来越强。

因此在这种情况下，联邦政府推出新按揭条例，收紧了贷款政策，也在情理之中。

新政策的要点

首先，在这次出台的新政策中，最重要的一条就是限制了分期还贷的期限最长不得超过35年。虽然比传统上25年还是长了一些，但是其风险终究比40年、甚至50年的期限要小多了。这一政策颇得业内保守人士的赞同，因为40年、50年实在是太长了，这期间天晓得贷款人会不会突然失业，无力支付按揭还款。

第二，任何首付在20%以下，且打算从正规按揭机构贷款的人，都必须购买房屋贷款保险（Mortgage Insurance）。在加拿大提供住房按揭保险的主要单位只有两家：一家是加拿大联邦住房署(CMHC, 全称Canada Mortgage and Housing Corporation)，它是加拿大政府在住房领域的代表机构，占了70%的市场份额。还有一家就是前面所提到的Genworth Financial Canada，是全国最大的最大私营按揭贷款企业，占据了大约30%的市场份额。

第三，购房者首付至少为5%，取消了零首付。

第四，购房者必须有一定的信用记录。根据业内人士提供的资料，最低信用分数为620分。

政策还有严格的文件要求和审查，确保购房者一方面能有贷款的权利，另一方面又在最大限度上避免了陷入美国那样的次贷危机。据CTV昨晚的新闻报道说，新条例将从今年10月15日开始执行，在此之前的按揭贷款不受影响。