加拿大老人“有房没钱”，这种争议不断的"养老"方式越来越受关注

过去，反向按揭贷款（Reverse Mortgage） 一度被认为是金融产品中的“蛮荒西部”，尤其是在美国，曾因针对老年人的激进甚至带有掠夺性的销售方式而备受争议。

无论这种印象是否公平，它确实让不少加拿大人对反向按揭保持警惕。不过，加拿大的监管一直比美国早期更加严格。如今，一些专家认为，对于那些“房产值钱、现金却不够”（House Rich, Cash Poor）的老年人来说，在充分了解利弊的前提下，反向按揭贷款值得考虑。

加拿大Money Coaches Canada的埃德蒙顿理财规划师Barbara Knoblach表示：“它对某些人来说可能是一个有益的工具，但并不适合所有人。”

什么是反向按揭贷款？

加拿大年满55岁的房主可以申请反向按揭贷款。房主最多可提取房屋净值的55%，并可选择一次性领取或分期领取，而且这笔资金无需缴税。不过，其利率通常比传统房贷高出2至3个百分点。

与传统房贷不同，反向按揭贷款无需按月偿还本金和利息，而是在房主搬离、出售房屋或去世时统一偿还。如果房主去世，贷款本金及利息将由其遗产负责偿还。

申请反向按揭后，房主仍保留房屋产权，也不会被强制搬离住宅。加拿大还设有消费者保护机制，确保借款人无需偿还超过房屋价值的贷款金额。

不过，在贷款期间，房主仍需履行相关责任，包括妥善维护房屋，避免房屋因失修而贬值，同时继续缴纳地税和房屋保险。

此外，申请人还需要承担律师费、房屋估价费和交割费用等成本。如果提前还款，也可能需要支付提前还款罚金。

最大争议：可能影响遗产

反向按揭最常受到批评的一点是，由于利率较高，加上利息不断累积，多年后房屋净值可能所剩无几，甚至没有剩余。

Knoblach表示，这项产品更适合那些并不特别在意留下遗产的人。

“适合这项产品的客户，往往是不太在乎保留遗产的人。他们可能没有子女，或者没有特别想留下遗产的对象。”

她表示，这类客户通常会认为：“这是我的房子，我为它努力了一辈子，我希望继续住在这里。即使到了人生最后，房屋净值都用完了，我也并不在意，因为我已经在自己想住的地方度过了退休生活。”

专家：有些人还有更好的选择

对于一些希望利用房屋净值改善现金流的房主来说，Knoblach认为，也许还有更好的选择，例如卖掉大房子、搬到面积更小的住宅。

如果申请人仍有稳定收入，房屋净值信用额度（HELOC）通常利率更低，也更加灵活。

她建议，在决定申请反向按揭贷款之前，应先咨询理财规划师或其他专业人士。

“在决定购买这类产品之前，他们应该咨询理财规划师或相关专业人士，因为一旦办理，并不容易退出。”

她同时提醒，不应利用反向按揭贷款去维持一种原本就无法长期负担的生活方式。

“并非人人适合，但能改变一些人的退休生活”

另一方面，加拿大退休人士协会（CARP）主席Anthony Quinn则认为，反向按揭贷款可能改变一些老年人的退休生活。

该协会多年来一直支持HomeEquity Bank推出的CHIP反向按揭贷款。

Quinn表示：“我们对这项产品进行了大量尽职调查，认为它为会员提出的问题提供了一个独特的解决方案。”

不过，他也强调：“它并不适合所有人，而是适合一部分加拿大人——他们已经完全拥有房屋，或只剩少量房贷，希望利用房屋价值，却又不愿搬离自己的家。”

对于不少人建议的“卖房换小房”，Quinn认为，这并非所有人都能做到。

他说，一个人在某个社区生活几十年，建立了社交关系和支持网络，并不能保证附近一定有更便宜的住房可供选择，因此“缩小住房”未必现实。

遗产还是生活质量？由房主自己决定

至于遗产问题，Quinn 认为，应由房主自己决定如何使用自己的房屋资产。

“事实上，我们经常听到的是，他们提取房屋净值，是为了现在帮助已经成年的子女，而不是等将来通过遗嘱继承。他们也会用这些钱支持孩子和孙辈接受教育。”

Quinn 还批评，社会对于反向按揭贷款的讨论中，常常夹杂着一种“家长式思维”和“年龄歧视”。

例如，有人认为：“我们不希望爸爸妈妈、爷爷奶奶拿到自己的钱，因为他们可能会把钱花在一些不必要的事情上。”

他认为，这种想法并不合理。

Quinn 表示，利用房屋净值，老人可以改善住宅无障碍设施，从而在家中居住更长时间，也可以购买或维护汽车，甚至只是让自己在超市购物时拥有更多选择。

“加拿大老年人一直都做了正确的事情。”他说，“他们一直被告知，应该投资自己的住房。”