在加拿大如何应付讨债公司、维护信用？

发布：2008年11月08日 08:28 来源：加拿大都市报作者：李海涛

发布：2008年11月08日 08:28

来源：加拿大都市报作者：李海涛

(加拿大都市报)移民到加拿大后最明显的一个感受，可能就是信比以前多了。和中国不同的是，在中国收到的多是亲属、朋友的来信，随着时代的发展，也多被短信、电子邮件所代替。在加拿大，收到的信很少有亲朋好友的，大部分是税务局、移民局等政府机关的信，或是各种缴费账单的信。而有一种大家最不喜欢的信，就是讨债的信了。

王女士今年4月份收到一封据她说是“莫名其妙”的讨债信。她表示，这封信是来自一个要债公司，收信人也不是她本人，而是她的哥哥，但她哥哥常年居住在中国，因此托付给她来处理此事。

追债公司难商量

根据王女士介绍，原来她哥哥在两年前曾经安装了一部网络电话，用了几个月之后觉得线路不太稳定，通话质量也不太好，因此他就致电电话公司，要求取消服务合约。由于是王女士的哥哥自己办理的事情，她不太清楚解约是否有罚款等。总之这件事情就这样一晃两年过去了，她哥哥大部分时间住在中国，所有的信件都由她来处理，结果在今年4月份受到了一封来自追债公司的信件。

信中称他们（追债公司）受网络电话公司委托，追收她哥哥的475元欠款，要他在收到追款信的48小时以内把债务还清。王女士把此事告知远在中国的哥哥之后，他表示早已取消了服务，怎么突然又冒出来这475元的欠款，因此希望王女士代为查清楚，如果是真的欠人家款就要还清。

王女士首先和网络电话公司联络，对方表示这件事情已经交由追债公司办理，希望她们不要再和电话公司联系。王女士表示想看看到底欠了什么钱，能不能列一个账单，比如最后一次付款是什么时候，还有什么钱没有付等，这样心里也清楚一些。电话公司还是表示，事情已经发展到他们不能管辖的境地。

无奈之下王女士又和追债公司联系，同样希望看看账单再说。追债公司与电话公司联系之后，表示不能提供账单，但是欠钱数目可以商量，还400就行了。

王女士对此十分不解，她深知在加拿大如果欠债不还，信用记录就会受损，作为一个本份的居民，当然不想自己的信用受到损害，但是也不能这样遇到讨债信就束手就擒，钱掏得不明不白。她对此十分疑惑，难道遇到追债公司就没有说理的地方吗？

学会和追债公司打交道

《加拿大都市报》记者联系到信用顾问咨询（Credit counselling service）的信用顾问迈勒（Paul Millar），他表示一般电话合同的解约，都会有比较高额的违约金，但是他不了解具体情况，因此不太好说。如果王女士多方尝试，仍然感到无法解决的话，等待法庭去判决可能是唯一的出路。

迈勒表示，追债公司是代表债务方讨回债务的第三方机构，是债务方在讨债无果的基础上，才会将债务交由追债公司处理。追债公司往往急于了结债务并获得佣金，因此传统上来说，他们在讨债手法上比较激进，有种真理在握、高高在上、穷追猛打的劲头，使不少欠债人即使在不公平的时候，也选择息事宁人的态度。事实上，很多债务人或者公司，如果能和他们及时沟通，让对方了解到你的实际状况和难处，还款计划都是可以再商量的。而拒绝和债务方沟通的，往往会被推给追债公司了事。

遇到追债公司追债，如果可能的话最好及时付款，如果不能全款照付，可以和追债公司协商还款计划。尽量避免用现金还款，最好通过银行，这样以后有据可查。居民最好严肃对待这类债务问题，拒绝还款可能会引起官司，财产可能被查封或者强制执行。

迈勒还表示，欠债人在遇到追债时，应该意识到以合理的方式处理，才能得到合理的结果。欠债公司是拿佣金的，多要一些钱就会多赚一些。像王女士那样讨要账单的做法，他们在不加佣金的情况下，何必多增加自己的工作量呢？因此不想多费周折，只想你快点拿钱。如果市民了解追债公司的工作原理，就会找到一个合适的方法去应对，可以合法保护自己的权益不受侵害。

追债公司有法管

追债公司也受到专门法律（《讨债机构法》）的约束，如果违法的话追债公司也会面临被罚款，或者吊销牌照的风险，大多数人对这些法律不够了解，因此变得十分被动。

根据加拿大的法律，追债公司要告知你，他们是谁，是谁委托他们来收债，还要确定你是否是欠债人，然后才能谈及债务详情。追债公司只能追讨欠款的数目，而不能从欠债人那里收取服务费。一旦选择通过法庭来处理债务，追债公司不可以将欠债人告上法庭，只有债务方在事先通知以后，才能将欠债人告上法庭。追债公司也不喜欢上法庭，因为需要得到债务人的许可，一般会很难，而法律程序往往会持续很长时间，谁都得不偿失。

如果是通过电话催债的话，每次打电话时追债公司都要自报家门，然后说清你欠谁的款，欠多少即可，其它任何威胁的话、施加过分压力都属于违法。而且法定假日里是不可以打电话催债的，平时只能在上午7时到晚上9时之间可以打，周日则只能在下午1时到5时之间打。如果每天一连达几次催债的话，属于骚扰行为，居民可以直接报警。居民平时要做好追债公司打电话的纪录，因为投诉的时候会需要这些数据。

如果你已经发了挂号信给追债公司，表示要通过法庭解决。或者告诉对方直接和你的律师联系，且告诉了他们律师的联系方式，对方就不能再找你了。

通常来说，追债公司一般都会要求欠债人必须短时内全款照付。但实际上，是可以协商按月分期付款的，至于如何去办理，可以向当地居民服务机构的信用顾问咨询（Credit counselling service）。

还有很重要的一点就是，追债公司如果和你的家人、朋友或者上司联络的话，只能通过他们来确定你的联络方式，但是绝对不能向他们透露你欠款的事情，如果那样做的话就等于是骚扰了你的正常生活。如果你选择拒绝和追债公司联系也是可以的，如果收到对方电话只需要记下姓名、电话，然后可以一句话都不用说就把电话挂掉。居民有权拒绝告诉追债公司自己的银行、工作单位，甚至可以拒谈还款计划。如果还款的话就最好使用“Money Order”，这样可以避免暴露自己的开户行。原因就是，你说得越多，对方就掌握你越多的信息，如果知道了你的银行账号，上法庭的话就可以要求查封你的账号等。

如果你认为自己的合法权益受到侵害，就可以向有关方面投诉。如果投诉的话，最好准备的数据要充分一些，包括投诉对方的名称、电话、地址，以及你的债务等全部信息。然后联系安河小生意和消费者服务厅（Ministry of Small Business and Consumer Services)），电话是416－326－8800或1－800－889－9768，电子邮件地址为：[email protected]。

加拿大的个人信用制度

加拿大金融消费者局（Financial Consumer Agency of Canada）对加拿大的信用制度有比较详尽的介绍。

要想在加拿大安居乐业，就必须建立一个信用历史纪录，如果你向银行贷款，或者使用信用卡，那么就自然有了信用历史。和你接触的金融机构（例如银行、信用卡公司等）会把你是否按时还帐的信息发给信用报告机构（credit-reporting agency）或称信用局(credit bureau)。加拿大有三大信用记录报告机构：Equifax、TransUnion、Northern Credit Bureaus。

将来你要借钱买房买车时，贷方会向信用局查询你的信息，看你是否有一个好的信用历史，也就是是否总是能够按时还钱，而不是经常拖欠。

如果信用历史纪录不良，贷方就可能不对你发放房屋按揭贷款或个人贷款。即使贷方同意贷款，你也需要付较高的利息。还有可能发生的事情包括，你很难租到房子，电话公司不敢卖给你电话，不敢向你提供手机服务，租车公司会要求你交付高额押金等，总之所有的人在和你发生经济来往的时候，都会不相信你。

信用局可以通过两种形式提供信用历史的信息：信用报告（credit report）和信用积分（credit score）。每个人都有权看到自己的信用报告，别人经过你的授权才能得到你的信用报告。

通常情况下，当签署了像贷款申请或信用卡申请这样的文件的时候，就等于允许对方查你的信用历史纪录。信用局也仅在以下情况才会向别人出具你的信用报告：你允许，而且对方查询的目的是关于信用、讨债、租房、申请工作或保险等。

所有这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般期限是6、7年。信用积分是信用局对你的财务健康状况的判断。它能反映出和其它消费者相比，你对贷方的风险有多高。

保护你的信用

Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之间。分数越高，说明你的信用越好。信用积分是通过一个复杂的公式算出来的，影响这个分值的因素包括：你的还债记录（是否按时付信用卡账单及其它欠帐）；被讨债的记录；破产记录；目前债务（你的信用卡的额度，你的花费是否接近了这个额度）；账户历史（你有信用历史多长时间了）；最近你的信用记录被查询的情况；你拥有信用的种类（信用卡、银行借款）。

这些因素的权重分量不尽相同，最重要的是还帐记录，是否申请过破产及目前债务额等。按揭贷款及自己本人查询信用报告，不会影响信用积分。

一般来说，令信用分降低的主要因素包括：有太多的信用账户。也就是说有太多的信用卡会影响你的信用分。这种情况下，应该考虑关掉一些账户（停掉一些不常用信用卡），或降低信用额度。但是要注意，时间最长（最老）的账户不要关掉，这样的账户信用记录最多，这样会降低信用分。

如果欠帐余额太多，比如你的余额超过了信用额度的35%-50%，信用积分就开始下降了。还有信用记录中没有足够多的最近还帐行为，也就是说信用卡经常不用。所以，应该每个月至少使用几次信用卡。

同样，要想提高信用积分也是类似的办法，比如：总是按时付帐。虽然，信用报告里不包括公用事业账单的信息，如：电费、电话费、上网费，但是，有的手机通信公司会把晚付帐的信息报告信用局。

最好在到期日期前付全部账单额。如果付不了也一定要付最小付款额。尽量快地还清债务，信用卡消费不要超过额度限制，减少申请信用的次数，确保你有信用历史等。

如果你没有任何欠帐和还帐的记录，那么信用分值也会很低。所以新移民来了以后，应该尽快申请、使用信用卡，对自己以后贷款十分有益，而在加拿大生活想不贷款，太难。

如果需要查询自己信用记录的话，由于三个信用报告机构不一定共享信息，所以你可以查询全部的三个机构。信用报告以信件或者上网查询的方式均可，信用积分则只能上网查。

所以说，居民除了学会理财之外，也要避免由于疏忽，稀里糊涂就成了欠债人。好在大多数华裔新移民都是理财好手，轻易不会过期忘记支付账单，也不会故意欠债不还。但是，在加拿大还有很多不定的因素，会影响到个人的日常财务状况，比如说突然失业等，会使家庭收入锐减，以至于入不敷出，不得不成为欠债人。

时至今日，加拿大有比较完善的服务体系，可以帮助人们应对生活中突然出现的变故。无论是书店、图书馆，都可以找到很多如何管理家庭财务开支的书籍。也有很多信用顾问公司，也可以帮助客人在不同经济情况下，制定不同的开支计划。在网上也可以输入“Credit & Debt Counselling”等关键词，也可以找到相关的服务，很多类似的顾问公司是非营利机构，免费为居民提供公益服务。

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信用报告包含以下信息：

个人信息：

姓名、目前及以前地址、社会保险号码、电话号码、生日、目前及以前工作单位。

信用信息：

你有哪些信用卡、银行卡、信用线(Line of credit)、借款（Loan）或房产按揭贷款(Mortgage)。

银行信息：

你有哪些账号、开过那些空头支票。

公共记录（Public records）：

破产、与信用有关的诉讼中做为被告等方面的信息。

讨债信息：