避免卡债累累 可主动要求低息信用卡

消费者拆开下一次信用卡帐单时，相信很多人会皱起眉头，与不久之前拆圣诞礼物的兴奋心情成强烈对比。

信用卡帐单详细列出圣诞新年期间的慷慨代价，很多人不敢相信他们在短短的时间内竟然如此挥霍，迫使他们冷静下来计划未来假期的开支，提醒自己需精打细算一点。

传统上，圣诞前的一段时间是消费旺季，也令很多不能节制者债台高筑。温尼辟满地可银行区域经理艾杜尔(Howard Almdal)指出12月份“绝对”是消费者的信用卡帐单最高的月份。他说：“很多人的毛病是他们盲目购物，走出屋外便开始消费，好像所有东西都是合适的，兴之所致便购买。在没有计划的情形下胡乱花费，入不敷出是为必然的后果。”

他说使用信用卡当然比携带现金方便，但使用信用卡时一定要事先衡量才能避免陷入财政困境；所谓无债一身轻，最基本的做法是每次收到信用卡帐单时全数付清；如果没有能力的话，也需尽量把收取18%至30%息率的信用卡欠款转为较低息的贷款；另一种方法是使用低息率的信用卡。

艾杜尔指出很多信用卡公司都提供低息信用卡供消费者选择，它们一般不会主动提供，但消费者可查问。以他的经验，这些低息信用卡虽然只有基本服务，但息率只是六厘多，收取普通卡三分之一利息。他说息率愈低，提供的服务也愈少。

如果使用高息率的信用卡购物、而且积欠的数目也颇大的话，消费者可考虑把欠款转为较低息的信贷额。Map Financial的注册理财顾问鲁斯顿(Bradley Roulston)也认为把所有昂贵债项集中转为信贷额是聪明的做法，但他提醒消费者不要因为息口低而大肆挥霍，避免债台高筑。他说很多消费者把信用卡欠款转为信贷额后，又开始毫无节制地使用，不久又累积高息的欠款。

不过，鲁斯顿并不主张完全避免使用信用卡。他说：“我认为信用卡是现今世界颇重要的工具，但一定要恰当地使用。”为了减少欠债累累的可能性，他建议消费者只持有一张信用卡(自雇人士可持有两张)，避免持有特别高息的零售商信用卡。

鲁斯顿为消费者设计清还债务的策略。他说缴交各种欠债的最低限额后，把剩余的金钱尽量清还息率最高的欠款。