置业首期多付保费减免：专家提供三大考虑

【明报专讯】道明加拿大信託就首次置业者的财务承担，提出选择房屋贷款的三大考虑。

道明加拿大信託指出，对大部分加拿大人士来说，置业是一生中最大的一宗买卖事项，加上目前房地产价格高昂，置业人士需全面了解其财务承担，这点十分重要。道明加拿大信託(TD Canada Trust)为首次置业者列出对购房融资作决定时的三大考虑：首期(目标是楼价的20%)、房屋贷款选择(并非只要最低的利率)及加快还款(偿还较必须还款额更高的款项)。

道明加拿大信託房屋贷款谘询总监Farhaneh Haque说：「自置物业是许多加国人士的主要目标，而在现今市场中，尤其重要的是准买家须了解各项房屋贷款选择，方可管理每月的总开支，评估他们所需要的灵活安排，以便能为未来作出计划。」

以下提示可帮助首次置业者在落实房屋贷款前作出最好的安排：

1)首期付款：缴付多少和如何安排资金？

作出较大笔的首期付款，好处良多。例如房屋买家若支付楼价的20%以上，便不需获取房贷违约保险，这种保险的保费是按房屋贷款额的某个百分比来计算，要预先支付，或加入房贷的本金部分。当然，贷款欠额愈大，每月的还款额也愈大。如果免除或减少这笔保费，可以大为节省开支。

道明加拿大信託建议首次置业者利用政府的房屋购买计划(Home Buyers’Plan)，提取他们在退休储蓄计划中的存款，为房子支付更大额的首期。

她并解释说：「置业者可以考虑从注册退休储蓄计划中提取多达2万5千元，作为首次购房的首期付款。虽然这个做法可在前期带来很大帮助，但条件之一是那笔款项必须于15年内归还，所以置业者要确保在每个月的预算中，把这项还款安排考虑在内。」

2)房贷选择：固定或浮动利率、开放式或封闭式、灵活还款安排？

选择房贷方桉时，低利率并非唯一的考虑因素。房屋贷款专家可以助您研究不同的选择，例如各项灵活还款安排，并视乎您的整体现金流动情况和未来的购房计划，与你讨论每月的还款额。

她表示：「置业者会按其生活方式来选择切合所需的房子，同一准则也适用于选择合适的房屋贷款，这是指置业人士应根据其偿还房贷的整体长远计划，权衡当前的各项选择。一旦找到最佳的选择，便寻求能实际加快还款的机会。」

她续称：「选择哪类房贷，通常取决于置业者是否接受为了在某段期间节省利息，而有可能在其他月份将更多还款额用来支付利息，而非偿还本金，又或许他们是否宁愿选择固定利率房贷可提供的稳定性。」

她并说：「房屋贷款将成为置业人士的生活中一部分，直到清还为止。置业者需要确保其房贷条款，无论现在或将来都能配合他们的计划。」

3)加快还款：如何能更快地偿还房屋贷款？

置业者可以选择较短的摊还期，或更快还款的週期，例如把每月还款一次，改为每周或每两周付款一次，那麽便可更快地清还房贷。提前还款是另一个可以更快清还房贷的方法，这不是一个固定的还款安排，借款人不会因此受到束缚，以致在管理每月现金流时出现困难。许多贷款机构容许房贷持有人提前还款，但每年的还款额不可超过原本贷款额的一个特定比例。