加拿大推出按揭保险改革方案 按揭成本将上升

加拿大联邦政府已经启动楼市按揭保险改革，要求放贷机构承担最高15%的违约按揭亏损，并就此与金融业展开咨询。

联邦财长本月初与金融界就2017年预算案进行咨询。

联邦财政部发布了长达22页的咨询文件，是对加拿大运行了62年之久的按揭保险体系进行全面改革，以期将加国楼市的风险从纳税人转移到放贷机构。

政府已经要求银行、贷款人、保险公司和消费者保护团体在内的利益相关方在明年2月28日前提出反馈意见。

政府在文件中指出：“放贷机构分摊风险，意味着重新平衡加拿大房地产金融体系的风险，利用放贷机构管理楼市风险的能力，减少纳税人承担的风险。”

加拿大现行按揭保险体系是由纳税人承担违约按揭的全部亏损，一旦有物业被收回赎回权（foreclosure），损失的本金和利息，以及foreclosure的律师费和物业维护开支等，全部由纳税人垫付。金融机构不承担任何费用。

目前，加拿大1.4万亿元按揭贷款中，有56%是由加拿大按揭和房屋公司（CMHC）提供保险。

联邦政府的咨询文件提出两种选择，一种是“首次损失”（First-Loss），银行负责总贷款本金的固定比例，为5%，如果是30万元的违约按揭，银行承担1.5万元亏损。

另一种“比例损失”。贷款人承担贷款损失的固定百分比，最高15%。银行承担的金额根据亏损程度，少则9000元（亏损20%），多则2.25万（亏损50%）。一旦贷款的数额巨大，这可能会给银行和其他贷款人带来更大的负担。

政府将以收费的方式向银行收取保险垫底费（deductible）。按揭保险商继续赔付100%的违约按揭保险赔付，然后基于一个季度的违约按揭总额度，向银行收回部分保险赔付。

联邦政府估计，有关措施相当于银行的按揭成本上升20至30个基点。

虽然分摊按揭风险可能使按揭保险的保费下降，但是政府表示，由于银行参与到按揭保险，保费不再只是基于贷款者的首付额度，还要查看买家的信用，以及本地楼市的状况来评估。

财政部长预计将于2017年春天发布新条例。