央行深夜特急发文 管控账户含何深意

北京时间11月25日深夜，中国央行以“特急”形式下发一份通知，要求各间银行落实个人账户分类管理。对此有分析认为，目前资金外流和洗钱问题加重，因此高层要求加快落实以便实施管控。

中国央行25日深夜下发了“银发【2016】302号文”，该文要求从12月1日起，各间银行实行个人银行账户分类管理新政。即个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已经有Ⅰ类户的，再开户只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

央行在解释这一规定时说，主要是保护客户的账户安全，解决账户绑定支付平台不安全的问题，甚至还可防范大陆极为猖獗的电信诈骗。

央行深夜发文管控个人账户引发各方解读（图源：VCG）

Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户，个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中，并通过Ⅰ类账户办理业务。Ⅱ类账户不能对外转账，但可理财和绑定支付账户等；Ⅲ类账户只能用于小额消费，余额不超过1千元人民币。个人日常网上支付、移动支付以及其它小额、高频支付，可通过Ⅱ、Ⅲ类账户办理。

有陆媒分析说，此次施行一人一户，主要针对新增账户实施，现有账户仍可正常使用。但对于半年内无交易记录的账户，银行会对其暂停非柜面业务。同时，银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类账户。

但香港《经济日报》文章表示，一个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个I类账户，这意味着不仅个人有支付安全，且有利国家的金融安全。报道披露，中国公安部刑侦局对银行账户分类管理改革上是关联单位，以前侦破案件，查找涉案账户如大海捞针，现在轻易水落石出。此报道还认为，302号文紧急下达的用意是当局担心若不严加督办，12月1日起会出现银行服务混乱，同时当局落实分类管理，真正的大功效体现在一管三防之上，即管资金流向、防贪污、防偷税漏税和防洗钱。

此前多家媒体报道，国际金融反洗钱特别工作小组（FATF）已发现，在北京当局严控资金外流的情况下，将资金转出中国仍有四条渠道：用车偷运现金、融资渠道、贸易和影子银行。近期人民币贬值，意味着这些途径正在被大量使用，其中用的较多的是虚假贸易。

上海Z-Ben Advisors资深分析师Johnny Fang说，近几个月官方已经加大了对跨境贸易的交易监控力度。香港联合财富情报组今年前三季接到59,732宗可疑交易报告，数据较2015年同期增长一倍。

国际投行瑞信最新全球财富报告显示，以美元计，汇率波动导致中国的家庭财富下降2.8%至23万亿美元，全球排名跌至第三位。

在人民币持续贬值的同时，外汇储备余额同步减少，从2014年6日最高的3.99万亿美元，降至今年10月的3.12万亿美元，即在短短28个月的时间，就减少了8,700亿美元，当中有部分是用于稳定汇率。

2016年6月，网易评论刊文《中国的资本外流，比你想象的严重得多》，这只是庞大近年来中国流向境外的资本数额的冰山一角。仅2015年，中国的资金外流数额就高达数千亿美元。据国际金融协会（IIF）估计，2015年中国的经常账户有2,500亿美元的盈余，但是流出中国的资金却高达5,500亿美元，相差了一倍不止。这一数据跟摩根大通估算的6,500亿较为接近。而彭博社的估算更为惊人，2015年，中国的资金外流高达1万亿美元。

因为该项政策尚未推行，中国政府此举目的和具体执行情况尚待观察。