加拿大银行按揭门槛高 民间高息借贷盛行惹人忧

加拿大联邦政府为了遏制屡破纪录的家庭债务，曾一再通过收紧政策，抬高人们从银行借贷的门槛。然而，此举导致民间该机构的“住宅权益贷款”（Home Equity Loan）大幅增长。这种借贷方式不受政府监管，且利率、费用奇高，引发业内的担忧和警告。

据本地英文媒体《金融邮报》报道，在联邦开始加强对金融机构和银行的贷款监管后，很多人由于无法满足在银行等机构的贷款条件，转而寻求“另类的选择”。他们的将目光投向住宅权益贷款公司，其理由也很简单：能快速地借到现金。

目前，在本国的房屋抵押贷款市场（residential mortgage lending market）中，银行等正规金融机构仍是主流，其业务占了80%以上，但是民间贷款公司的比重也在不断上升。例如增长最快的两家公司，位于BC省的Capital Direct 和 Alpine Credits，贷款总额均已超过10亿。

一般来说，房屋抵押贷款抵押是短期贷款，一般两年左右，其利率则高达10%到15%，一些借贷产品甚至高达25%。相比之下，本国五大银行的固定按揭利率仅2.59%～2.99%。

此外，住宅权益贷款的前期费用也高得惊人。BC省法庭公布的一份房屋拍卖文件显示，一名79岁的老人通过住宅权益贷款借了16.8万元，经纪费、贷款手续费、申请费、评估费、律师费和和其它杂费，加在一起就有1.5万元，为总贷款额的9%。

这样的高利率、费用贷款，只要有一些抵押贷款的知识，都不会选择它。然而在联邦开始步步加强对金融机构和银行的贷款监管的今天，民间的贷款公司察觉到“商机”。他们将广告做得铺天盖地，鼓吹“贷到的钱就是你的，怎么用都行”，这让急着用钱的人难以抵挡其诱惑而趋之若鹜。

那些贷款公司还在广告宣称，无论什么信用背景、年龄和收入，只要申请就能通过。这样的便利性，也很容易让人们放松警惕，不知不觉就陷入了债务危机的漩涡。

BC省居民拉希米（Abdul Rahimi）正是住宅权益贷款的受害人之一。他当年为了做生意，在一家名为Ryan Mortgage的公司做了住宅权益贷款。后来生意不好做，无法及时还贷，最终导致房子被拍卖。如梦初醒的他告诫身边所有人，永远不要碰住宅权益贷款。

业内专家则担心，如果政府放任民间借贷公司发展，越来越多的加拿大人会陷入债务危机。

UBC商学院的罗金教授（Kin Lo）则表示，民间贷款机构的目标顾客群，正是那些缺乏贷款经验、对抵押贷款不太了解，以及那些急于用钱的人士。他们本来在银行贷不到款，正好可以借机减少债务，可是住宅权益贷款的出现，让他们陷入了一个更大的漩涡里。

他表示，如果人们从正规的银行或信用合作社贷不到款，最好就放弃贷款的打算，千万别找民间贷款机构，否则很容易负债累累，根本还不起。至于住房，应该是一项长远的投资，而不是ATM提款机、随便用来抵押贷款，这无疑太危险了。