加拿大独居老人活不起：老伴去世后养老金骤减

人到老年，死亡是一件不可避免的事情。很多华人选择移民到加拿大，看中的就是这个国家良好的教育、医疗和养老福利。然而，近期一项调查分析显示，加拿大的退休养老金计划，并不像想象的那么美好。

CBC新闻的一项调查显示，配偶去世后，另一半的养老金会大幅度削减，甚至导致独身老人的生活无法得到保障。

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在加拿大，老年人在退休之后一般有两个重要的收入来源：加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）和养老金计划（Old Age Security，简称OAS）。

养老金OAS是一项基本社会福利，政府每隔3个月会根据“居民消费价格指数”对养老金加以调整。加拿大公民或永久居民不论资产或有无收入，年龄达到65岁并达到规定的居住年限均可获得养老金。

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退休金计划CPP是除魁北克以外的加拿大其他各省都在实施的加拿大退休计划。退休金是要上班才会有的一种福利，所有加拿大人都可以在工作过程中购买，一般由企业和员工共同购买，从每个月的工资单中扣除。退休金的领取不限身份和年限，只要上班时缴纳过，达到年龄后就可以申请，哪怕申请人到时候不在加拿大居住都可以。

领取的金额由购买计划的年限长短、金额大小、以及何时提取来决定。申请人最早可以从60岁的时候开始申请，但是得到的金额会比正常65岁申请时少36%；反过来，如果70岁再申请，则可比正常情况下多拿42%。

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如果老年夫妇同时申领CPP和OAS的情况下，他们可以获得的最大福利约为每月3500元，然而当另一半去世之后，情况就截然不同了。

来自Burlington的理财顾问John Krasevec说，“老伴去世之后，你的收入会立刻减半，但是原本你们两人共同承担的地税和账单却不会减半，如果没有提前做好准备，这可能会造成不小的冲击。”

事实上，大多数领取CPP养老金的人很难获得最高福利，即每个月1154元。如果健在老人想要福利最大化，要么是他们提早退休，或者是工作时处于低收入阶层，这样的话就可以领取已故配偶60%的养老金。

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但是，每个人可以获得的最大福利是有上限的，通常来说如果一个人的CPP和OAS获得的多了，那么保障性收入补充（Guaranteed Income Supplement，简称GIS）就会相应减少。

2017年，加拿大总人口的预期寿命为男性79岁，女性83岁。数据还显示，加拿大现在的独居老人比以往任何时候都要多，这反映出目前社会上有越来越多失去配偶的老年人，他们的养老问题需要社会的重视。以下是一些在申领养老金时经常会遇到的问题：

1. 如果健在配偶年龄在65岁以下该怎么办？

如果健在配偶不满65岁，他们可以获得去世配偶养老金的37.5%，这个金额每年都会有所增加，比如今年，会在原基础上涨193.66元。

2. 如果配偶在去世前并没有申请CPP怎么办？

已故配偶的CPP取决于他们职业生涯所作出的贡献，跟去世时的年龄和是否申请都无关。如果健在配偶年龄超过了65岁，那么就可以获得老伴CPP60%作为额外福利；如果年龄在65岁以下，则只能获得对方37.5%的养老金额。

3. 如果配偶去世时孩子还不满18岁怎么办？

这种情况下，养老金中的一部分会分出来用于抚养孩子，目前的金额是每个孩子每月可以领250.27元。在孩子成年之后，25岁之前，如果他/她大学在读，也可以继续保留这个福利，前提是需要提供学校证明。

4. 配偶去世时，另一半正居住在海外怎么办？

养老金是一个人在工作时缴纳的钱，所以不管现居何处都可以享受。这个条款同样适用于OAS，只要年满65岁就可以领取，但是在离开加拿大时他们必须是公民或永久居民的身份，且成年后在加拿大生活了至少20年以上。

5. 配偶去世时，两人正处于分居状态怎么办？

对于已经分居的夫妻，要取决于对方是否已经开始了另一段和他人同居的关系。打个比方，如果两人只是分居，没有离婚，那么健在的配偶就可以获得对方养老金的部分份额；但如果去世配偶已经有了另一段事实婚姻，那么和去世配偶同居在一起的人将会得到他/她的部分养老金。

加国无忧采访了税务专家沈浩，他表示，配偶去世后，另一半的养老金大幅削减这是一个社会性的问题。除非是政府雇员或教师等比较好的工作单位，会提供额外的退休金补助，对一般打工的人而言，想要单纯靠养老金度日老年生活可能会比较拮据，希望政府和企业在这方面可以做的更多。

“建议大家未雨绸缪，比如利用RRSP提早储蓄退休金，开通TFSA免税储蓄账户等”，沈浩说，“联邦政府正在推行CPP加强计划（CPP enhancement），允许每人每月多交一点养老金，退休时就可以多拿点。大家可以自行计算一下，现在多存点钱到养老账户里和把多余的钱用来投资，哪个更划算。”