整顿马云旗下金融商品 解除卡奴危机刻不容缓

曾经是中国大陆首富并震慑美国股市的马云，自从蚂蚁金服IPO被大陆证监会叫停后，马云在网络上遭到大量的批评，其公众形象也大受影响。

马云依托网络所创下数个商业模式也一一被检讨，其中与个人关系最密切的是手机借贷，尤其是对初入社会年轻人影响极大。有媒体指出，现在大陆城市里的青年，绝大部份身上都背着3、5万元到8、9万人民币不等的债务，而且这些债务并非用于置产，几乎都是来自于超前消费。

在中共中央决定"强化反垄断与防止资本无序扩张"之后，蚂蚁金服IPO叫停，以官方公布的理由来看，不只未来不太可能再上市，甚至连企业的存续都值得担忧。原因无他，中共官方似已经察觉到鼓励年轻人超前消费不只对青年个人前途有重大妨碍，还会造成家庭与社会问题，甚至在经济减速时还会造成集体信贷危机，影响金融机构的风险承受能力。

年轻人超前消费的问题在近两三年已有不少讨论出现，但一直未获足够的重视。现在任何使用者只要在网上待的时间稍稍久一点，一定会看到各种网贷广告，其套路不外乎年轻人社交、恋爱、买iPhone、购车、旅游等需要用钱，正在一筹莫展、人生走入无尽黑暗之际，突然在手机上发现可以手指点一点就能获得数千至上万元人民币的信用额度，于是紧迫的需求立即满足，花了钱买了渴望的商品，交到女朋友了，人生前途一片光明。

花呗之类的手机消费贷款鼓励青年人超前消费，造成大批被债务压得喘不过气来的年轻族群，而且愈年轻的状况愈严重。图为手机借贷的画面。（图／网络）

据大陆金融机构与财经智库在2017年所做的研究显示，超前消费造成的负债，年纪愈轻的问题愈严重，目前90后(1990年以后出生)青年在消费贷款群体中比例高达44%，收入与负债比高达1850%，而以贷款养贷款的用户则占消费贷款族群的30%。到了2020年类似的研究显示，大陆1.75亿90后青年中，有86.6%使用过信贷产品，未曾在网上借贷的年轻人仅有13.4%。

年经人最初的超前消费从银行信用卡开始，等额度用满就转向几乎无需征信的手机消费借贷，如"花呗"、"借呗"与各种琳琅满目的"宝"字号金融商品，最后再以贷养贷，还不动了就走向非法的网络贷款。青年的借贷走到这一步，基本上整个青年期间就毁了一半以上。

在大陆以书籍与影音交流为主的社交网站豆瓣网上，有一个名为负债者联盟的群组，他们是一群被债务压垮或者即将被压垮的年轻人组建的一个聊天群组，里面充满了刚进社会的年轻人因网络与媒体的各种诱惑，踏入了借贷与循环借贷的深渊而无法自拔，其中有许多人在人生刚开始就因缺乏社会经验付出了重大代价，大部份的人都在愈来愈沉重的债务循环中苦苦挣扎，他们在群组中互吐苦水与交换经验，试图从冰冷的社会中寻获一丝同温层的暖意。

长期观察此一群组网友形容，这些财务接近破产的人当中，男性的典型路径就是为社交而大量消费，加上赌球、买彩票、炒股试图翻身，或是借贷用于创业等等，赔钱之后再加码借贷，甚至从事风险更高的赌博或者投机事业获利，最后没办法时开始向亲戚朋友借钱，财务状况与个人信用完全崩盘。女性的情况一般是受到网上的诱惑而超前消费与过度消费，或是借钱给亲友，最后走上财务困境。许多女性还是靠著结婚来解决财务危机，等于是用人生来为先前的消费失控偿债。

这些消费性贷款中例如花呗、借呗就是出自阿里系的支付宝旗下，名目上的利率是15%(法定利率上限是15.4%)，但加上手续费与偿还本金后的利差，实质利率约在18%至20%之间，利息负担相当沉重，犹如当年震惊台湾的卡债，同时必然地也会因此而产生一大批被高利压得透不过气来的还贷奴隶。

超前消费产生的借贷问题尤其在经济成长趋缓容易爆发为社会危机，造成青年就业与家庭问题，这种现象对社会的危害已无庸赘述。马云的支付宝是这类手机贷款的创始者，后继仿效者不少。现在中共开台整顿这类金融商品，不只有助于防范经济受到冲击时出现系统性危机，对解除青年人借贷负担、挽救其人生路途有极重要作用，也必然会受到大陆各界舆论的支持。