多伦多夫妇年薪$20万买房生二胎，根本不够花

生活在大多伦多地区的年轻夫妇Melissa和Joe，两人年薪总和为$19.6万，算得上是中产阶层。最近，他们买了一套房，有了第二个孩子，生活压力骤增。

现年36岁的Melissa是一名决策者和兼职教授，年薪$12.8万，而现年37岁的Joe是一名教授和商业分析师，年薪$6.8万。他们的税后薪水，每月可达近万加币，但是这依然不够用。

最近，他们刚在Vaughan买了第一套房子。考虑到抵押贷款的负担，他们制定了饮食花销表，以控制日常花销。他们知道，育儿花销和其他账单将会越来越多。

Melissa说：“我将在本周结束我的产假，回去工作，重新获得收入。我真的想弄清楚如何开始投资，为RRSP和RESP账户省出点钱，拿出钱来为新房子做装修，还希望能快点还清抵押贷款。”

Melissa说：“我们几乎每天都会带午餐，每个月会有2-3个周五去买东西。早餐一直都是在家吃。每周我们会从一家餐馆订一次晚餐，并且只签了一周两次备餐外卖服务。”

在周末，由于疫情封锁限制，他们让孩子在家里玩。“我们经常在周六买午餐，但很少出去吃。”

目前，他们只有$1万加币的存款，但还希望为紧急情况和孩子们准备更多的钱。“我们想要能为每个女儿在RESP账户中存下$4万加币，还希望能为疫情结束后的度假省出钱来，以及翻新房子的后院，增加一个游泳池。”

买了房子，生了孩子，瞬间没钱了，这是很多家庭都能体会的痛。Melissa和Joe的短期目标有很多，看看理财专家Jason Heath有怎样的建议吧！

1 他们的目标中有紧急备用金、投资和装修。建议他们评估一下人寿和伤残保险的需求，这应该是年轻家庭需要优先考虑的事项。

2 他们每月的额外现金大约有$1500加币。他们可以为装修慢慢存出现金，但这不是最好的办法。考虑到目前的存款利率低于1%，而抵押贷款利率却高达2-3%，建议他们优先考虑进行额外的抵押贷款还款，也就是加快速度还贷款。等还到足够额度，就可以使用房屋净值信贷额度（Home equity line of credit），借出钱来去装修后院。

3 如果他们打算投资，那么建议他们考虑把Joe的RRSP供款额度放在Melissa的名下，这样可以用Melissa的较高收入税阶，拿到更多的减税。如果他们打算用TFSA账户来为短期目的存钱，那么就不能承担太高的投资风险。建议在TFSA账户里投资股票的话，最好能保持至少3年。

听了专家的建议后，Melissa茅塞顿开。他们从来没想过可以利用房屋净值信贷额度，也没考虑过配偶RRSP的选择。Melissa说：“我们将考虑用Joe的收入为我的收入减税。”

最后，他们也意识到，保险和遗嘱是重要的，并联系了顾问，安排确定这件事。

参考阅读：https://www.thestar.com/business/personal_finance/2021/01/18/a-couple-in-their-late-30s-make-196000-combined-but-want-to-save-40000-for-each-kid-and-do-home-renovations-what-is-the-best-way-to-save.html