海外巨额人寿保单让中国富人感到安全

0 评论 加国无忧 51.CA 2013年6月6日 09:41 来源:宏源金融 作者:焦连海

椐华尔街日报2013/05/31 报道: 对于中国有钱人来说,最让他们感到安全的可能是一张海外巨额人寿保单。中国商人担心辛苦赚到的资产在经济下行周期中蒸发,或是被政府的有形之手掳去。经济放缓的事实,也使得他们对保险更感兴趣。

野 村证券香港私人银行部董事总经理何乐生说,他曾经遇到过一些大陆高净值人士想要买价值高达一亿美元的人寿保险。有香港保险经纪称,中国高净值人士更常见的保单金额是1000万美元,按照世界上其他国家的标准,这也是很高的金额。


对于中国商人来说,还有其他原因使这些高额保险有它的用武之地。他们的生意往往有很多债务,近来很多老板受要素成本上升和海外需求疲软的困扰。如果公司倒 闭,企业主会有麻烦,但就算公司被清盘,他们的人寿保险还是不受影响。这种情况在中国部分激烈竞争的行业相当普遍。2011年温州债务纠纷发生后,大约有 30个商人逃出中国,还有一人跳楼身亡。

在境外买保险有它的好处: 境外销售的保险产品的回报可以达到4%,而在中国大陆销售的产品的回报为2.5%。过去中国政府对保险产品的利率有上限,以保护保险公司的利润率,这种情 况直到现在才慢慢发生转变。通过比较中国大陆和香港的友邦保险提供的两个类似保单可以看出,为了获得相同的保障金额,大陆的客户缴纳的保费要高出48%。 如果在20年后退保,大陆的客户拿到的现金也比香港的要少26%。产 生如此巨大差别的一个原因可能是中国大陆对保险公司来说是个高 风险的市场,因为中国人的生活方式不算太健康,还有空气污染和食物中毒等各种因素,所以有必要提高保费。

还有一个在海外买保险的理由是,更容易以保单作抵押借便宜的钱,这对提高回报是有好处的。那些全款买保险的人,也可以把保单做抵押,再借出钱来,买一些高息产品, 银行一般比较乐意接受保单为抵押品,因为它们有现金价值,比房产等流动性强。


在 海外买保险也有其问题。比如有些医疗计划并不包括中国,汇率波动也是一个风险。对于高额保险来说,体检是必需的。保险经纪说,中国有钱人很少能够没有任何 问题地通过体检,常见的毛病包括胆固醇偏高之类。中国商人往往要比新加坡和台湾的投保人多给出7%到10%的保费以弥补他们身体的缺陷。


在美国,人寿保险卖得好的一个原因是财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。中国目前没有遗产税,但正在酝酿这个新税种,所以早点计划起来并非坏事。高额人寿保险不会带来让人惊喜的收入,但有钱的中国人有理由现在就开始喜欢它们。

近来, 加国华人社区也出现巨额保单。从事人寿保险行业多年的焦先生介绍说, 每年投资几十万甚至上百万加币于保险的情况已很常见, 这些成功的商业巨富投资保险的原因不是因为投资回报有多高, 他们更看重的是加拿大完善的金融保障体系, 列出其中几点:

  • 加拿大的保险产品具有免追溯的功能,即放入保单里的资产是受到加拿大法律严格保护的,任何人无权“追索”,这是保护我们财产的一种最安全的方式之一
  • 相对于香港和中国大陆来讲加拿大的保险产品更加安全、稳妥而规范,而且性价比要高出很多
  • 作为一种保守的投资,其能够帮助他们平衡高风险的投资,也不失为把现金转移到海外的一种有效办法,同时又具有投保人过世后给家人提供保障的基本作用

巨额保单的审请程序较为不同, 有些情况下保险公司除了对产品价格有所调整外(可作特殊申请),  对您的身体健康情况(因为身体健康拒保过,或担心者)也会作特殊考虑。如果您每年投资额超过5万加币或保额超过200万, 请您给我一个电话, 或许能为您省下不少钱呢!

 以上与你分享的税务知识,不构成任何建议, 仅供参考。如果您有什么疑问或不同意见请致电: 416-909-6939.

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