购买加拿大人寿保险真的是个技术活

0 评论 加国无忧 51.CA 2017年6月18日 16:14 来源:Long & Qin Ltd.

东方人重储蓄,西方人重保险,加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人拥有人寿保险。人寿保险实质上是应付生命意外的一种保障,同时更是给家人的一个保障。而今包括人寿保险在内的各类保险也可视为家庭理财的一部分,不仅有投资功能,还能获得减免税的益处。今天小编就来给大家科普下人寿保险~

人寿保险分为两大类:短期保险(Term Life)和终身保险(Universal life或者Whole life)。

Term Life Insurance – 暂时性的保障需要

不同于终身保险,短期保险是指在购买人寿保险时设定一个期限,一般只有10年、20年或到65岁的期限。在保险期内,如被保人因各种原因去世,其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期,投保人将不再受保。

这类险种的优点是:年轻时购买保费低,手续比较简单,较适合短期保险的需要。有的保险公司给予申请保额为$250,000或以上的投保人优惠费率。虽然这类险种在到期日一般可续保,但保费会大幅度增加。

定期人寿保险在所有人寿保险种类中最为简单,它没有现金储蓄,没有额外的资金投资,保额也不会增值。

Permanent Insurance– 免税的投资工具

若只从保险的价格来看,终身保险是最贵的一种保险,但是对有积蓄的人士,要想造福子孙,这不可不说是一个理想的理财或投资产品。

Permanent Life Insurance 分为分红型终身人寿保险(WholeLife)以及投资型终身人寿保险(Universal Life)。

顾名思义,终身人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些,但可设定为保费固定不变和支付年限,既每月支付保费不变,支付一定年限后将不必再交任何费用,且保险终生有效。总体来讲,此类保险在交付保费方面更为清晰明了。

永久性的人寿保险,同时也是一个投资工具及免税账户。您所交付的保费中的一部分用于投资,投资的收益会成为您的保险合同中的现金增值部分,同时还可享受税收上的优惠。

Universal Life的投资只要不超过限度(按保额的一定比例),增值部分都免税。受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型。WholeLife的投资则是完全委托给保险公司管理,受保人只参与分红。如果年轻时开始购买永久性保险,就相当于同时做了储蓄,还免了投资增值部分的税。

一个保险经纪把 Term 比喻为租房,把 Universal Life 比喻为贷款买房。同样是交钱,前者交完就完了,后者最后可以获得一座房子。

如果有钱投资,投在保险上无疑是一个很不错的选择,永久性保险是一种资产,迟早都会放大数倍,留给受益人。越年轻的时候买,就越便宜。

但对于大多数经济压力较大的新移民,Term可能是更理智的选择。以Sun Life保险公司为例来比较下Term和Permanent:


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