移民理财:保险界的两大派系之争

0 评论 加国无忧 51.CA 2017年6月18日 16:45 来源:加拿大都市网

目前房价高企,加国百姓债台高筑,家庭保障显得尤其重要,购买保险成为许多家庭的重要话题。保险从产生以来就有一个难解的争论,即购买终身人寿保险好,还是购买临时定期保险,用剩余的钱自己投资好(Buy Term and Invest the Difference),很多朋友在购买保险时就都被这个题目困扰。

支持买临时定期保险的人认为其优点如下:这种保险保费便宜,保额大,可以满足临时的需求。剩下的钱可以用于比终身保险更积极的投资,而且投资选择余地很大,不受限制,想取钱时随时可以支取。但是,采取这个策略,也有缺点:首先,你的出发点是认为保险的需求是短期的,随着时间的推移,你的投资会积累起来,其数目等于临时定期保险的保额,从而达到自保的目的。

观察了这个行业之后,还没有看到多少人可以自觉地把从终身保险中省下的钱用于投资,最终结果就是图便宜,买了个定期人寿保险。十年一觉扬州梦,梦醒时分,保险再继续保,费用高了很多,如果不再保险,什么也没有落下。即使有计划投资的朋友,在高科技风暴加上金融海啸的双重打击下,投资也损失殆尽,很难达到当初的预期。

更多的问题其实集中在终身保险的比较上,现在市场上主要有万通永久保险Universal life(UL)分红式永久保险Participating life insurance(PAR)两大类终身保险。很大程度上,近年的争论集中在到底应该买UL还是分红保险。

UL比较好的贯彻了Buy Term and Invest the Difference的原则,因为这种保险是最低保费的终身保险。而且,UL克服了我们纯粹买Term的缺点。因为定期保险终有到期的那一天,如果没有利用这段时间去积极的投资,建立其自己的资产从而达到自保的目的,你步入中老年以后就没有了保险,或者支付不起高额的保费了。而UL则不必担心保险会失效,总有一天会赔付给下一代。

万通永久保险几乎在加拿大的主要保险公司都提供,它除了支付最低保费。

投资部分可以选择定期存款,活期存款,债券以及指数基金。投资灵活,可以随时支取投资。保费透明,多少用于支付保险成本,多少用于投资一目了然。由于很多朋友将投资和保费一起交,逐渐也就养成了被动投资的习惯,而不像纯买Term的朋友,有太多的自由,反而没有去进行有计划的投资。UL保险投资的收益还有延税作用,到保户支取时才按照当年的收入上税。

分红式永久保险则将保费和投资部分混在一起,按照每年的实际投资回报和理赔情况具体计算,如果有剩余,则以分红的形式将盈利返还给投保者。其投资项目如下:债券(政府债券,公司债券),按揭贷款(商务,个人),房地产,股票。其投资的主要部分,约百分之六十至八十集中在债券,按揭贷款上,一小部分在蓝筹股上。债券的收益由债券价格和利率决定,利率是固定的,但是债券价格会随市场变化有小幅度波动。当你购买分红保险时,你的保费转入一个帐户,称为分红帐户,与其他分红保险的资金合在一起。分红帐户的资产由专业的投资经理负责投资,主要用于上述固定入息的投资。每个分红帐户理论上的投资方向和比例都一样,投保人毋须自己调整,省掉保险公司的大量管理费用。根据以往的表现,就算经济发生不利变化,此类分红帐户的回报率相对上仍十分稳定。

UL的支持者攻击分红保险费用不透明,暗箱操作,由于投资部分和保险成本不分开,分红保险的保费显得特别“贵”。投保人的命运系在保险公司手上,保险公司想分红就分,想分多少都可以,投资者则只有听天由命。支持分红保险者则反驳,UL保险投资无保证,波动大,投资虽然有自主权,但很多投资者没有相关知识,加上市场这些年的宏观环境欠佳,令许多投保者损失惨重。

总之,分红和万通两种保险各有春秋,投保者需要自己考虑自己的实际情况,现在加入债务压力大,每个家庭的现金流都不多,应以保障优先,在保额充足的情况下才能进一步讨论保险的投资功能。从保障的角度看,UL万通保险占有优势,但从长期的投资理财角度看,分红保险则占优,因为其拥有稳定的分红和大量的现金值,并且保额随时间增长具有抗通胀性。

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