30几岁,你有没有想过这五个财务问题?

0 评论 加国无忧 51.CA 2018年10月10日 13:13 来源:IF常春藤金融咨询 作者:王小达

30几岁的你,或许正在为升职努力,或许正在创业的路上,或许已经结婚生子。这是一个朝气蓬勃充满机遇的年龄段,也是开始为自己财务做规划的黄金时期。今天我们为大家总结:30几岁的女性,在财务规划中最关心的5个问题。

1. 在30岁时如何为退休做准备? 我现在应该做些什么?

为什么从30岁或者更早,就要开始做财务规划呢?

我们来看一个简单的例子:假设每年的投资回报率平均是6%,一位女性从30岁开始投资,每年投资1万加币,到65岁退休,可以获得$126万的退休金;而如果从40岁开始,同样的回报率,到65岁就只有$62万!这是几乎一倍的差别 - 这就是时间和复利的力量

那么如何为退休做准备呢?在每月或每年从收入中,建议拿出固定的比例来做投资。比如说定期存入RRSP计划,或者使用TFSA。投资时要注意风险的分散,按照自己的风险偏好来选择合适的计划。

基本原则:即便不能做一大笔投资,也要从小金额开始,养成每月定期投资的习惯,运用复利和时间的力量。

2. 每月拿到薪水后,应该有多少比例用来储蓄和投资?

想要回答这个问题,首先要问自己,我需要多少钱来退休?根据CIBC最近的一份统计报告,45-64岁之间的加拿大人,32%的人完全没有退休储蓄!报告中说,如果要有一个舒适的退休生活,一个人平均需要$75.6万的退休金储备。

如果从30岁开始,假设平均投资年回报是6%,那么需要每年储蓄$6000加币,到65岁时可以获得$76万左右。而如果你从40岁开始,则需要每年投资$12,000,才能达到这个目标。

储蓄所占收入的比例是因人而异的,如果你的年薪是5万加币,那么每年投资$6000加币就是12%。我们应该以至少10~15%的薪水为投资目标,年薪越高,对生活方式的要求就会越高,那么就应该按比例做出更多的投资。

基本原则:10%~15%左右的收入应该用来做投资,越早开始越好。

3. 如果有多余的现金,应该用来加速还清贷款吗?

这是一个很容易让人疑惑的问题,我们还是用数字来举例吧:

比如说每年多还1万的贷款,贷款利率为4%,25年可以累计节约利息:$98,000

而如果每年做1万的投资,平均投资收益为6%,25年可以累计获得利润:$330,000!

或许看上去应该很明显选择不还贷,而是做投资。但答案依然是:因人而异!

以25年为周期的,北美的股市回报都是超过贷款利息的,如果你能承受股票的波动,工作收入十分稳定,现金储备较多,那么从长期来看,是应该选择投资而不是还贷。

但如果你是在一个周期性强的行业工作,收入可能不稳定,承受投资波动的能力弱,那就可以选择加速还贷,以便工作收入降低时减轻压力。

基本原则:如果你的收入稳定、储备金充足、可以承受的投资周期越长,就越应该选择长期投资、不加速还贷;反之,选择加速还贷,也是一个保守的好办法。

4. 我需要投资RRSP吗?

RRSP是一种非常好的为退休做储蓄的方式。很多雇主会match你的RRSP供款 - 比如说,你自己投资年薪的3%到RRSP里面,雇主也会帮你放3%,相当于是免费送给你的哦。

放在RRSP里面的投资,可以降低你当年的纳税收入,也就是大家常听到的 “买RRSP退税”:比如说年薪8万,买1万的RRSP,那么只要按7万收入来报税就可以了,可以节税$3800左右。

另外一个最大的优势,是RRSP内的投资可以免税增长,在加拿大这样高税率的国家,如果一个投资可以免税,长期来讲会有很大的优势。

基本原则:是的,你需要投资RRSP。

5. 我明白我现在开始应该为退休做投资储蓄,那我需要保险吗?如果需要的话,哪一种比较适合我的年龄呢?

30几岁的女性,一般有两种保险需要考虑。

第一种是保护自己的重大疾病保险:万一诊断出重大疾病,这份保险可以一次性给你一大笔现金,可以让你安心养病,不必为失去工作收入烦恼。公司通常会有团体险,但金额通常只有一、两万,是远远不够让你缓冲3~5年的。

如果没有诊断出任何大病,那么在15年后可以随时取消保险,退回所交过的所有保费 - 大部分加拿大的保险公司都会提供这个选项。

第二种是保护家人和孩子的人寿保险:如果你的家人和孩子的生活、房贷的供款依赖于你的收入,那么你需要用人寿保险来保障家人和孩子。

至于人寿保险,可以选择临时的定期人寿保险,费用很低;也可以选择分红的终身人寿保险,在获得保障的同时,还可以作为一份退休储蓄。所有的保险,都是年龄越小,成本越低,所以也需要尽早开始考虑。

基本原则:如果在发生大病的情况下,你的储蓄不能维持至少5年的生活,那么你需要大病保险;如果你有家庭和孩子,人寿保险是必需品。

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