2020伊始:这个免税工具要用足不用就亏大了!

10 评论 加国无忧 51.CA 2020年1月6日 07:33 来源:本网编译 作者:吴楚河

根据加拿大《金融邮报》(Financial Post)最新报道,CIBC银行的税务及理财师Jamie Golombek呼吁大家,2019年过去,2020年到来,又是一年一度开始财务规划的时候。

新年伊始,加拿大税务局(CRA)在联邦税方面有一个可能大家不太注意的情况,那就是免税储蓄账户(TFSA)供款最高限额仍然维持在$6,000元没有变化。

(National Post Illustration)

2018年年底,CRA曾经宣布2019年通胀因素为2.2%,再结合前几年的通货膨胀因素,故将2019年的TFSA的限额增加$500元,因此2019年的最高限就达到$6,000元,进入2020年之后,这个的最高限额没有任何变化。

众所周知,TFSA是保守党哈珀政府在2009年推出的免税措施,应该说,也是最受加拿大人欢迎的政策之一,最初的供款限额为$5,000元。

2013年TFSA曾经调整到$5,500元,2015年再升至创记录的$10,000元。但杜鲁多的自由党上台执政之后,废除了保守党的法案,将其还原到$5,500元。

2020年供款额$6,000元

每年秋天,CRA都会宣布下一年的TFSA供款额上限。2019年秋季,CRA采用了1.9%的通胀指数,这也是2019年至2020年的联邦税阶和大多数联邦信贷增加的比率。根据这个指数,不足以像2019年那样,将TFSA的最高限额再提高$500元,因此就维持在$6,000不变。

这位理财师提醒消费者,即使维持在$6,000,若从税务方面来说,这对纳税人无疑是个特别好的消息,如果能够把这个政策用好用足,可以最大限度地改善个人及家庭的财务状况。

TFSA存钱的五大好处

这位理财师表示,国民把钱存入TFSA账户至少有五大好处:

首先当然是免税。TFSA账户之所以如此受到加拿大人以及业界的追捧,就因为它不仅完全免税,而且是真正免税(It’s really, truly tax-free),永远免税。

第二是TFSA具有高度灵活性:你可以把工资或其它收入都放在TFSA户头里面,用于投资,以钱生钱。与此同时,存在TFSA户头里钱任何时间,任何原因都可以随意取用。

换句话说,账户内把所有投资赚取的回报都是永久免税的,无论是投资的时候,增长的时候,还是支取的时候都是不需要向政府交税。可以说,放在TFSA里面的钱几乎就可以看作是税后收入。

第三是TFSA具有永续性:TFSA确实有一个年龄的下限限制,就是年满18岁才可以开户,但TFSA没有上限的限制,它是活到老用到老,活到死用到死。不论什么时候取钱都是免税的,即使你退休之后有多余的钱,还是可以往里头放钱,只要不超过限额,那仍然是免、税!

第四就是,从TFSA户头取款之后,这个供款的空余是可以带到来年的。极端一点说,如果你是加拿大居民,在2009年已经年满18岁,但从未开过TFSA户头,你现在可以在新开户头之后,一次性地存入$69,500元!

当然,条件是你得有这么多钱往里头放。

第五,对一般民众而言,与其它免税工具比起来,TFSA不仅易于理解,而且操作起来简单有效,完全不需要专业人士多费口舌来解释。

TFSA存款总额已经超过RRSP

尽管从理财方面来说,是把余钱存入TFSA,还是供款给RRSP一直是个争论不休的问题。

但是正因为TFSA的好处多多,越来越多的加拿大人尝到了甜头,因此也越来越普及。

有数据显示,自2013年以来,加拿大人TFSA的年度供款总额就已经超过了对RRSP的供款。以2016年为例,加拿大人向TFSA供款总计为$550亿元,而向RRSP的供款只有$420亿元。

若联邦政府修改规则 TFSA将让加拿大人更受益

有经济学家和税务专家表示,若联邦政府对相关规则进行修改,TFSA将更受纳税人欢迎,无疑会有更多加拿大人把钱存入TFSA,而不是像以前那样,总往RRSP供款。

其中之一,就是建议联邦政府修改税收规则,以便加拿大人,特别是老人可以在TFSA内购买年金,让老年人可将TFSA作为一个免税的收入来源,这无疑是加拿大人退休之后更加没有后顾之忧的有效举措。

在现行规则下,拥有TFSA的个人如果希望购买年金,必须取出钱来并购买年金合同,但其中的利息部分要纳税。如果政府修法,允许人们将资金留在TFSA中购买年金,那么对加拿大人来说,在税务上就更加受益。

另一个建议则是,允许逝者尚在世的配偶或同居伴侣使用其没有用完的TFSA供款空余。若按照现在的规则,如果某人去世,其没有用完的TFSA供款空余也就随之丧失

千万别超过供款额度!

但理财师们也警告说,尽管TFSA有诸多好处和便利,但千万别超过供款额度,一旦超过那可是要罚款的。

为了避免被罚,记住这个简单公式就行:即当年供款额度(2020年为$6,000元)+ 未使用的额度 + 过去提取的额度。

(参考链接:

https://business.financialpost.com/personal-finance/tfsas-are-wildly-popular-but-they-could-be-even-more-so-with-a-few-changes)

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