按这个公式来算 猴年马月能财务自由体面退休?

17 评论 加国无忧 51.CA 2021年7月6日 07:23 来源:本网编译 作者:吴楚河

作为第一代移民,我们大家都面临退休的问题。实际上年龄大一点的,在国内的同事或朋友们都已经退休了,因为国内退休年龄男性60岁,女性55岁,而在加拿大,到了这个年龄仍然还要上班,挣钱养家,支付按揭月供及一应生活开销...

但对部分人来说,却是可以提前退休的,但前提是必须得到基本生活保障。按照业内行话来说,就是实现了财务独立(Financial independence),这是任何考虑过渡到退休的人都必须有的先决条件。而这个时间点,即是阁下的被动(或非工作)收入足以支付基本(非自由支配)生活费用的时候。

(Retirement is a major life event that needs to be planned for properly. PHOTO BY CHLOE CUSHMAN/NATIONAL POST ILLUSTRATION FILES)

英文书《退休的天堂或地狱》(Retirement Heaven or Hell)一书的作者Mike Drak在写给加拿大金融邮报(Financial Post)的专文中进一步解释说,这个时间点,就是在你不需要工作以赚取收入的情况下,你所需要的年度现金流可以让你居住舒适,衣食不愁,足以支付基本必需品(包括暖气、水电、物业税和其它基本费用)。

换句话说,实现财务独立的那一天,也就是你不再需要为生存而工作的那一天。

他在文中写道,不错,并不是每个人都清楚自己退休后究竟需要多少钱,但请不要感觉不爽,现实生活中这样的人多了去了。

有调查及研究表明,在美国,有80%的人从未花时间弄清楚他们需要多少钱才能退休,也不清楚为了退休后生活无忧他们必须存多少钱。确实有很多人喜欢猜测需要多少钱,但不幸的是,很多人都不一定能猜对。

作者提供了一般经验法则,或者说一个简单的公式,来确定人们究竟什么时候可以辞掉工作,安心退休:你需要的钱,是在扣除政府养老金和退休金之外,用你平均年支出数额乘以25

举例来说,如果你认为每年有$60,000元就可以过上舒适的退休生活,那么假设你每年可以从政府那里得到的养老金+退休金(CPP)=$15,000,那么你每年就需要从自己的小金库中拿出$45,000元来维持退休后你认为体面舒适的生活。

这么算下来,这将需要$1,125,000元的退休储蓄来维持退休后25年的财务独立,即:$45,000元 x 25年 = $1,125,000元。

毫无疑问,这对很多人来说都是可望不可即的“天文数字”,除非买中了100万的649或者Max乐透;或者中了数十万的彩票,再加上N年辛辛苦苦的积蓄,才可以实现所谓的财务独立,或者说财务自由。

但对多数人来说,买中彩票的几率毕竟有限,那么剩下的选择要不就是调整生活方式,把这个每年$60,000元的“开支水平”下调。换句话说,退休之后稍稍节省一些,在某些方面少花点钱,比如说减少出国旅游的次数...

再一个办法,那就是继续工作,让自己不单靠那个“小金库”来支付开销,而是继续做点兼职工作之类,这样每月仍然有点现金流。

如果能够双管齐下,既“开源”,又“节流”,那么应该可以有一个无忧又体面的退休生活。

文章作者确实提到,各人的情况,以及每个家庭的情况都不尽相同。为了有一个无忧而体面的退休生活,最好找理财师或专业人员咨询,做好理财及退休规划。

(参考链接:https://financialpost.com/investing/how-to-figure-out-when-youre-financially-independent-so-you-can-retire)

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