加拿大的TFSA注册账户,你真的了解吗

2 评论 加国无忧 51.CA 2021年8月31日 14:23 来源:恒益讲坛

之前,我们和大家介绍了RESP以及RRSP两种常见的注册账户,今天我们来和大家科普一下另一大热门注册账户,TFSA。

什么是TFSA

TFSA小账户大用途

TFSA全称Tax-Free Savings Account,是一种个人账户,18岁以上,有效的保险号就可以开户。

放进去的钱,不能抵税,但是TFSA里面的钱,不管涨多少,都是免税的。我们先来打个比方,TFSA就像你买金融产品的菜篮子,装进这个篮子的产品不管产生了多少利息和分红,一律免税。不过菜篮子的容量有限,政府规定每年可以投入TFSA的资金也不能超过一定额度,不能想放多少就放多少,政府是有规定的。具体额度如下图:

怎样查询TFSA的额度

TFSA 是2009年才开始的,如果你从2009年开始,就已经是加拿大居民,而且一直没有开过TFSA,那你今年的总额度就是75500。

实际上有许多人不清楚自己到底有多少TFSA额度。据加拿大官方统计资料,2015年,只有20%的加拿大人充分利用了自己的TFSA额度。如果想查询您的TFSA额度,可以登录加拿大税务局(Canada Revenue Agency)的网站www.cra-arc.gc.ca,填写自己的社会保险号、报税信息并注册账户,即可查清自己的确切可用额度。

那有些人说,我如果额度超额了怎么办?超额你要赶紧取出来,然后最好跟政府打一个电话,看一下政府能不能原谅你,按我的印象,大部分时候,合理合情,政府都会原谅的。

政府只计算你存进去的钱,如果取出,当年不能存回去,这个空间可以加到第二年的空间。

根据加拿大税务局统计,每年有数以万计的加拿大居民因超额供款TFSA遭到罚款。主要是很多人都不理解TFSA账户中存款和取款的一些限制条例。

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我们举个例子,比如今年的TFSA额度是6,000。在今年年初,也就是1月1号,你存入了$6,000,然后3月1日,你取出$6,000. 到了8月1日,你又存入了$6,000。表面上看一年内你一共净存入了$6,000,看上去是没有超额供款。可是,实际上你已经超额供款了$6,000了!因为你提取出来的额度只能在下一年中使用,而不能在本年再存回去。并且,你TFSA的超额部分是按月计算的,TFSA的罚款是总超额度的1%,也就是说8月份$6,000超额的部分到年底将会被罚款 $6000 x 1% x 5 = $300的税。所以,如果想要从TFSA里拿出来的钱,可以选择第二年时再放回去。这也是为什么当你赔钱拿出来的时候,会损失空间;赚钱拿出来的时候,空间增大。

TFSA有两大优点

  1. 免税增长。TFSA账户中中赚取的任何增值均无需纳税,包括利息、股息和资本收益。这意味着您可以完全保留辛苦赚来的积蓄。
  2. TFSA的另一大优势是,您的资金可以随时提取。您也可以把取出来的金额进行再投资,包括赚取的利息。这样您就不会失去该供款额度。

TFSA常见误区

· 只能开一个TFSA账户

理论上,你可以想开多少TFSA账户,想在几家不同金融机构开TFSA账户,比如说在加拿大的各大银行,例如TD,BMO, RBC等等,或者在保险公司,例如ML, IA等都可以开。TFSA唯一的限制,就是你能投入的额度,只能是你报税单上规定的空间,只要总额不超过TFSA的额度就没有问题。

那我可以告诉大家,基金不仅仅在银行可以买,大量的基金在保险公司卖,还有一小部分在CREDIT UNION, 或者TRUST COMPANY。冯老师经常讲课的时候会提到恒益投资过去10年的平均回报率20.4%,就是投资保险公司旗下的基金。

tfsa在哪能开户

现在的保险公司和银行,实际上都是互相竞争的,产品也是互相渗透。保险公司旗下有银行,有投资产品,有存钱取钱业务;银行旗下也有保险公司,有人寿保险,有车房等财产险。有竞争,实际上是好事,我们选择产品才有对比。

比如在银行NON-REG 户口是不能有指定受益人的,如果没有对比过,很多人不知道在保险公司旗下开户,NON-REG户口是可以指定受益人的。

· TFSA可以频繁操作

很多人都拿TFSA来炒股,进行频繁的操作,其实不然,在TFSA中频繁买卖股票会给自己惹来一堆麻烦。

前几年曾报道过一起案子,在我们多伦多,有一位华裔方先生(化名)因为使用免税储蓄账户(TFSA)被加拿大税务局CRA调查,如今CRA调查结束,方先生需要补税40余万。我们刚才有提到过,TFSA是由限额的,到今年为止,TFSA账户满打满算也只有$75,500,方先生几年下来TFSA账户中已经增值到了100多万,光补税就有40万。到这,肯定有很多朋友一脸懵然,既然是免税储蓄账户,政府为什么又要收税呢?

一开始加拿大税务局认为方先生的操作有违规,于是冻结了他的TFSA投资账户并进行调查。最后,税务局得出的结论是方先生他的交易是完全合法的,但是,方先生做的是短线交易,交易极其频繁,所以CRA认定方先生的操作是属于商业行为,既然是Business的行为,那就要交个人所得税,所以最终方先生无奈之下交了40万的税给了CRA。至于CRA如何判定哪些投资是商业行为,或者说是一年内交易几次属于商业行为,政府并没有给出一个白纸黑字的答案。我们建议大家在TFSA中不要去做短线交易,一方面短线交易并不是投资行为,而是投机行为,我们经常告诉大家,投机是个零和游戏,凭运气赚来的钱迟早会凭实力亏回去的。另一方面,方先生这种通过频繁操作赚到的钱肯定会被CRA盯上并且要求追缴个人所得税以及相关罚款。

· TFSA额度只增不减

众所周知,没有用完的TFSA的空间,可以延续到将来使用。而当年从TFSA账户中取出来的金额,是不能再次算作这一年的TFSA空间额度的,但是,可以累加到第二年空间额度,也就是取出多少金额,这个金额可以增加到来年的TFSA额度中。并且,我们也知道政府每年都会额外再给一个TFSA的额度,所以,大家会有一个印象,就是我们每年的TFSA的额度都是在增加的。甚至,有些善于做投资的朋友,他们的TFSA账户中,已经累积了几十万的资金在里面,我们有些客户就是这样的。

但是,不要看到有朋友TFSA账户的额度已经到了几十万,就认为TFSA账户的额度是只增不减的。事实是,如果我们在TFSA账户中的投资不利,并且不断止损割肉,那么,这个政府给的TFSA额度不仅不会增加,还会不断缩水,甚至归零。

大麻股

比如前些年非常热门的大麻股,当时的涨幅非常惊人,我身边也有很多朋友去买那些大麻股,假设我们在2018年初用TFSA买满$57,500的额度。你的运气非常好,大麻股涨得不错,过了两年,到去年年初的时候,你的账面收益达到了100000,你觉得很好,觉得大麻股非常有潜力,还会继续涨,所以你继续持有。结果事与愿违,大麻股之后一路下跌,到了今年年初,你的TFSA账面上只剩下了1000块钱。这个时候你觉得大麻股大势已去,再持有下去也无济于事。于是你毅然决然的将这1000块钱取出。这个时候,你的TFSA额度会因为你的止损而缩水。

· TFSA会影响养老金

TFSA帐户的取款和收益不会影响任何政府福利,你从TFSA中取钱不论金额多少,都不会影响你当年的个人税或政府福利。因此它们不会影响您可收到的联邦低收入福利待遇或免税额,其中包括加拿大儿童福利金(Canada Child Tax Benefit)、工作所得税福利(Working Income Tax Benefit)、货劳税退税金(Goods and Services Tax Credit)和耆老免税额(Age Credit)。此外,TFSA取款不会减少根据您收入水平而应享受的福利,例如,老年保障金(Old Age Security)、保证收入补贴(Guaranteed Income Supplement)和就业保险(Employment Insurance)等福利。

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