多伦多31岁单身女博士苦读十多年,想找个伴

19 评论 加国无忧 51.CA 2021年10月4日 17:39 来源:加国无忧 作者:51.CA 边缘君

从进入大学到现在,Cecily一共花了十多年,终于要在31岁的时候,完成她的博士学位了。

在多伦多大学,通过奖学金和助教收入,她每年能赚取$6万加币。现在,她希望自己能进入人生中的一个新里程碑:组建家庭。

她说:“我31岁,女性,仍然单身。我想在未来5年内组建家庭。如果我找不到伴侣,那我只能自己一个人了。”


图源:canadianlabour.ca

然而,在开始实现这个目标之前,她意识到财务安全是极其重要的。目前,她正在为她在2016年购买的市中心公寓,偿还剩下的$13万加币抵押贷款。

Cecily说:“我的日常开支包括正常的生活费,我的宠物狗和我的抵押贷款。我也有一个小小副业和爱好。我有一些存款,和一些投在加密货币的小钱。”

在正常的工作日,Cecily会在开始工作之前吃一些隔夜燕麦,并买一杯$1加币的咖啡,顺带遛狗。她现在很少外出就餐:“我可能每周出去吃一次午餐。我会尽量尝试自己做菜。”

“下班后,我回到家,会遛遛狗,做点饭菜,夜里享受一下时光,做点自己喜欢做的事情。”

Cecily说,她的周末和工作日很相似,偶尔会夜里出去溜一圈。

下面是她连续两周的花销清单,生活井井有条,还是很不错的。

当下,Cecily最想做的是利用假期奖励自己,以庆祝完成博士学位。她最终还想搬出自己的市中心公寓,购买一套大房子和一辆电动汽车,这也是为了以后组建家庭。

“目前,我的TFSA账户里约有6.3万加币,有3加币在一个表现良好的共同基金里,还有3.3万加币是用来目前的市场波动。我的普通银行账户里还有大约2.7万加币闲钱。我在加密货币和股票方面,还有大约$3000多加币的小钱。”

此外,Cecily可能很快就能获得一笔遗产。“我的家人不断暗示我,可能会获得一笔10万加币的遗产。但我不想指望这笔钱,除非它已经存入我的银行账户了。如果它真的能到我手上,我可能会用来支付抵押贷款。”

最后,Cecily也希望为未来做好财务准备,能在65岁之前退休。

对此,理财专家Jason Heath提出了以下几点建议和看法:

1 Cecily是一名31岁的博士生,在5年前购买一套多伦多市中心的公寓。目前来看,她的公寓升值很好。现在她正在为未来攒钱,但她预期的支出将会限制她的攒钱能力。

2 她拥有健康的TFSA账户和大量的银行现钱,但两个账户都可能有其他选择。考虑到她的年龄,她可能有7.55万加币的累积TFSA额度,但她的TFSA中只有6.3万加币,而她的银行账户中有3.3万加币。这意味着,她以增加TFSA供款,获得更多的免税增长。她可以向CRA确认一下TFSA的准确额度。鉴于储蓄账户几乎没有利息,她如果有闲钱,那不如用来支付抵押贷款,毕竟贷款是要给利息的。

3 她可能每年可以支付原始抵押贷款余额的10%-20%,且不会被罚款,而且贷方一般也会允许借款人加倍支付抵押贷款。如果她担心工作的稳定性,那可以考虑使用自己的公寓,获得有担保的房屋信用额度。她现在有1万加币的信用额度,但考虑到她的公寓资产和收入,她可能可以获得更多低利率的信用额度,作为应急基金。

4 她对投资股票的犹豫是可以理解的。股票是会波动的。从长期来看,股市会上涨,但从短期来看,股票可能会日复一日地上涨或下跌,或者一次出现连续几年的负回报。个股可能会归零,但是多元化的股票投资组合不会,而是会上涨并提供客观的中高个位数长期回报。想要获得比现金和债券更高的回报,就得忍受股票的短期波动。因此,股市不应该是为了短期目标。

5 Cecily有一些中期或长期目标,可能会建立一个家庭,无论是与未来的伴侣,还是自己孤身一人。这也可能促使她搬去更大的公寓或住所。鉴于根据她的自己的评估,攒出买房的钱,肯定需要5年或更长时间。如果她愿意,那她可以承担一些股市风险。如果不愿意,那她应该更积极地专注于偿还债务。

6 至于潜在的10万加币家庭遗产,可以让她用来偿还抵押贷款,这样她就可以无债一身轻,考虑如何投资额外的现金流。当她学习投资时,这会让她感觉更舒服,金融知识会带来力量。

7 此外,当她把TFSA额度用完后,就应该考虑利用RRSP账户。她的年收入为6万加币,因此在大约1万加币供款时可以获得最大的收益,产生30%的退税。

8 她的支出远低于她的收入,她的财务情况证明她的预算相当准确。她很少点外卖,大部分食物支出都花在了超市杂货上。Cecily在未来几年可能会在生活上发生很多变化,这取决于她的事业和家庭的进展。

听了专家的建议后,Cecily迅速采取了行动,以控制自己的积蓄,为未来最好准备。她说:“我已经跟银行约约了将我的TFSA现金部分转进共同基金,因为我认识到这些储蓄是为了长期目的。”

“我也在考虑将我的一些积蓄用于支付额外的抵押贷款,同时在一个单独的账户中保留一些现金以备将来度假。”

Cecily还一直在为毕业做准备的一件事是,如果她没有足够快地找到一份全职工作,可能会出现现金流中断。根据理财专家的建议,她将询问使用公寓的信用额度,以支付那段时间的生活费用。

参考阅读:
https://www.thestar.com/business/personal_finance/2021/10/04/this-31-year-old-is-about-to-finish-her-phd-making-60000-a-year-shes-hoping-to-buy-a-bigger-place-and-have-a-child-how-can-she-start.html

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