加拿大打工到60岁养老每月才1000 不敢退休带孙

8 评论 加国无忧 51.CA 2021年10月22日 08:59 来源:加西周末 作者:节奏大师

加拿大不再是养老天堂了?

都说加拿大是个高社会福利国家,尤其以适合养老著称。然而,近期的一项调查却显示,许多加拿大人对退休开始慌了!

据CTV News报道,加拿大瑞尔森大学国家老龄化研究所(NIA)与住房资产银行(HomeEquity Bank)合作进行的调查数据发现,在55岁至69岁的加拿大人中,有77%的人为自己的财务状况感到担忧。

55岁以上的调查对象中,高达79%的人认为,通过注册退休储蓄计划(RRSP)、加拿大/魁北克退休金计划(CPP/QPP)和老年保障金(OAS)获得的退休收入,并不足以让他们过上舒适的退休生活。

此次调查研究表明,疫情期间长期护理系统的一些缺陷被暴露了出来;虽然44%的受访者计划在家养老,但其实他们并不了解在家养老的开销。

近一半的45岁及以上的调查对象认为,在家照顾自己或另一半每月的费用约为1100加币,37%的人认为是2000加币。

然而根据安省卫生厅的数据,要提供与长期护理机构同等水平的家庭护理,每月的实际费用约为3000加币,远超大部分人预期。

NIA金融安全研究主任Bonnie-Jeanne MacDonald说,在为将来做打算时,了解自身决策的真实成本很重要。

她说:“今天退休的加拿大人可能会比他们的父辈工作更长时间才能退休,并经历更昂贵的退休生活。解决这个问题需要人们能够更好的规划未来,以及企业和政府的创新改革。”

研究人员建议加拿大人推迟申领任何加拿大退休金计划(CPP)或魁北克养老金计划(QPP),因为退休之后实际领到的钱会随着推迟年份变多而增加。

比如说,如果一个人在60岁时开始领养老金,每月可领1000刀左右;但如果TA等到70岁时才开始申领,每月则能领到2218.75刀,整整翻了一倍。

到底实际情况是否如此呢?据一位读者朋友向小编反应,之前因为想让婆婆退休帮自己带孩子,问过这个问题。

但婆婆说如果她现在退休每个月确实只能拿1000刀左右,收入太少日子会相当难过,所以只能延迟退休继续上班。

那么这样的数字是怎么算出来的?在加拿大,这个养老金的金额到底该怎么算呢?

干货来了!

两大退休金系统详细解析

首先我们知道,加拿大的养老金有三层系统保障,也就是一共有三大组成部分:

1.养老保障金(Old Age Security,简称OAS)+三大津贴;

2.加拿大退休金计划/魁北克退休金计划(Canada Pension Plan/Quebec Pension Plan,简称CPP/QPP);

3.注册退休金计划(Registered Retirement Savings Plan,简称RRSP)。

第三个RRSP计划因为有充分的自主决策权,所以在此先不讨论,我们来看看基本的OAS+三津贴和强制性的CPP。

养老保障金OAS

OAS是加拿大覆盖人群最广的养老金项目,无论你是否工作还是退休,只要你是加拿大公民或永久居民,年满65岁,18岁之后在加拿大住满10年(海外居住人士则需之前在加住满20年),就可以领取OAS福利。

据政府2021年第四季度的标准,每人每月最多可领取635.26刀

三大津贴则是针对申请者的年龄、收入及配偶情况可领取的附加补助,分别是:低收入保障补助(Guaranteed Income Supplement,简称GIS),配偶津贴(Allowance),丧偶者津贴(Allowance for the Survivor)

而具体OAS能领取到的金额要怎么计算呢?影响到OAS的因素有:申请者在加拿大的居住年份,婚姻及配偶状况,当时收入水平,开始申领时间

居住时间:如果从18岁到65岁之间,在加拿大没有住满40年,则要根据实际居住的时间,按比例扣除一部分

婚配状态:若申请人单身、离婚、丧偶,或者配偶无法领取OAS的情况,且年收入少于19248加币,则加上GIS每月最多共可领取948.82刀。

收入水平:OAS对于申请者的收入有门槛要求,如果申请者在2021年申请,2020税年收入超过79054加币,则超过部分需要按照15%的税率交回去;要注意的是,年收超过129757加币的人是无法申领的OAS的。

开始申领时间:如果申请人在年满65岁后,没有马上领取OAS,而是延后了一段时间才开始第一次领取,则每晚一个月领,可领取的金额将比正常金额多0.6%,政府设置最多可延迟领取5年,也就是说0.6%x12x5,则最多领取36%;并且从2022年7月份开始,满75岁申请人OAS会增加10%。

我们假设张先生30岁移民后一直居住在加拿大大温地区,2021年满65岁,配偶健在关系稳定,他年收入7万加币,那么他每月可以领取的OAS金额为:635.26x(65-移民来加年龄)/40=635.26x0.875=555.8525加币。

如果他收入超过79054加币,则计算公式变为:635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)。

但如果他收入维持不变,延迟若干月后领取,则他能领取的金额计算公式为:[635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)]x(1+延迟月数x0.006)

假设他延迟5年领取,也就是说他每月能拿到755刀的OAS。

然而每月不到800刀在大温可能连房都租不起,可能有人会觉得,加拿大的养老金就这??

别急,接下来我们来看看加拿大养老体系的第二大系统。

加拿大养老金CPP

CPP想必工作过的大家都非常熟悉,工资单上每次被强制扣掉的金额除了失业保险之外,就是这个退休金了。

无论受雇或自雇人士,只要年收入超过3500加币,都必须将超出部分的一定比例,2021年为5.45%,供给CPP养老金池。员工供多少,雇主供同样数额,而自雇人士将自己承担全部的供款,也就是10.9%。

供款是有上限的,2021年雇主或个人的供款上限为3166.45加币;自雇人士则翻倍为6332.9加币……真的实惨。

那年轻的时候交的钱啥时候可以领?又可以领到多少?据政府官网,曾向CPP供款过一次满60岁的人即可领取,这是最低门槛;

而2021年,65岁的人每月能领取的最高金额为:1203.75加币

跟OAS一样,CPP能领取的金额也受到多方面的因素限制,主要有:供款时间,供款金额,起始领取时间

供款时间:加拿大政府规定,在18岁到65岁之间,有39年缴纳CPP的人,才有可能拿全额。也就是说需要持续39年工作纳税……

供款金额:正如上文所提到,每年供款金额是有上限的,而且每年上限都不同,如果没有供足,则有可能拿不到全额。

初次领取时间:标准申领年龄是65岁,可提前到60岁,也可延迟到70岁。每提前一个月,可领取金额少0.6%,所以最多可能减少36%;而每延迟申领一个月,金额会多0.7%,也就是说最多多42%。

这么看来CPP的领取条件真的不是一般的严格!也难怪统计数据显示,2021年1月,加拿大人领取CPP的平均金额仅为619.68加币

这次我们以25岁与配偶移民来加拿大的李女士为例,40年间她一直在加拿大工作,2021年满65岁,并且每年都缴满了CPP,那么2021年,她每月可领取1203.75加币;

如果她延迟到70岁才领,则为:1709.33加币。

但是CPP是计税收入,有税阶的影响;还受你是否在工作,家里有几个娃,以及OAS和GIS等等因素的影响,所以最终你的养老金能领到多少?具体金额计算方法非常的复杂……

准确起见,大家可以参考加拿大政府的养老金计算器网址:https://srv111.services.gc.ca/GeneralInformation/Index

如果还是觉得搞不清的话,可以寻求专业人士的帮助。

这么看来,新闻里的数字就显得非常有说服力了,不过连续工作40年,一个月只有2000刀养老金,确实有那么点坑……

在此小编祝大家能够合理规划好未来,能够过上舒适的退休生活~

(本文仅供参考,详情以加拿大政府官网为准,建议咨询会计师)

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