再谈资产安全

0 评论 加国无忧 51.CA 2014年12月11日 20:25 来源:宏源财税 作者:焦连海

在华人社区里,一谈到资产安全就会想到身居要职的政府官员,因为他们中的有些人大部分收入并不是合法来源。我是企业家, 我是某企业高管, 我是工薪族: 每一分钱都是辛苦合法赚的, 言外之意就是我的资产没有风险。这其实是一种误解, 请看下面的几个真实案例:

1. 上海私营企业主的黄老板(央视新闻1016日报道): 因车祸离世,所有个人资产包括银行账户存款和房产共650万元,法院支持银行冻结拍卖予以清偿贷款(800),剩下的150万元却无力偿还。由于太太从结婚后就一直照料丈夫和孩子的生活没有其它收入,房子拍卖后只好带着还在上学的孩子租房居住,没有了经济来源生活举步维艰,连孩子的学费都成了问题,一个原来本小康水平的家庭面临着崩塌的边缘。在悲痛渐渐平息后, 整理丈夫遗物的时候意外地发现了两张保单,在和保险公司取得联系后,理赔款也很快打进了账户。两个月后,银行发现吴女士的账户里突然入账300万元立刻申请予以冻结,法院经查后认定不予支持,因为来自保险公司的赔付免受债权人追讨。

点评: 买保险不是因为有人要离开,而是因为有人要继续生活 影响财富增减的因素很多,包括市场风险、政策风险、经营风险、人身风险与责任风险、婚姻风险、系统风险等等······有些是可控的,有些则是不可控的, 任何一个风险的发生都可能让你一生辛辛苦苦的积累瞬间化为乌有。

2. 家庭离婚: 央视一套《今日说法》中讲了这么一个故事我没有求证: 老婆得了乳腺癌,获赔保险50万元。结果老公变心,要求离婚,并要求分割这50多万保险理赔款。最后法院判决:准予离婚,但保险理赔款不予分割给负心男,理由是不属于夫妻共同财产!


点评: 人寿保险保单是属于被保险人本来持有并享有保险金领取权利的(包括父母的保险赔付)不属于夫妻共同财产。

3. 企业破产:世界500强企业美国安然公司在破产倒闭后,总裁克里斯.莱夫妇全部资产被没罚清偿债务,唯独他曾经以$3,700万美元所购买的养老年金保险被保护下来,使得他们从2007年起每年可以从保险公司固定领取90万美元的养老年金,债权人却对他无可奈何,因为在美国人寿保险被视为家庭幸福的最后一道防线,不仅享受免税的优惠,同样的保险资产也在获得法律上的保护,为受益人的利益而存在,免于债权的处分。

点评: 对于中国商人来说,生意往往有很多债务,近年来受成本上升和海外需求疲软的困扰, 大起大落的故事每天都在发生。如果公司倒闭,企业主会有麻烦,但就算公司被清盘,他们的人寿保险还是不受影响。加拿大的保险产品具有免追溯的功能,即放入保单里的资产是受到加拿大法律严格保护的,任何人无权“追索”,这是保护我们财产的一种最安全的方式之一。

4. 富商巨贾:这些成功的富豪所拥有的财富或许可供自己家人几代人都用不完, 有些甚至可以开保险公司,但他们为什么都为自己和家人投资巨额的人寿保险。华人首富李嘉诚先生说, 我们李家每出生一个孩子, 我就给他们购买1亿圆的人寿保险, 这样确保我们李家世世代代, 从出生开始就是亿万富翁。中国大陆首富马云先生也说:您放在银行的钱和放在保险里的钱都是您的钱:银行肥在现在,瘦在未来;保险规划赢在未来, 让现在有钱的您,变成未来值钱的您!

近几年来, 本人在工作过程中也经常有人问我关于信托和遗产方面事情,说明华人社区对资产安全方面越来越重视, 在我举办的税务讲座中也涉及到这些问题,是的,人生在世每个人都要懂得未雨绸缪,才能持盈保泰。

作者: 焦连海先生为资深财税策划师, 环球百万圆桌会员 以上与你的分享,不构成任何建议, 仅供参考, 对具体个案,欢迎预约咨询: 416-909-6939


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