如何做到“富过三代”

0 评论 加国无忧 51.CA 2014年6月16日 18:10 来源:宏源财税 作者:焦连海

利亚娜是欧莱雅集团的最大股东,身价达300亿美元,与很多豪门相比,欧莱雅家族人丁稀少,四代人加姻亲共7名成员,但却没有逃过争产怪圈,掌门人母女的争产官司几乎囊括了所有豪门恩怨。与此形成鲜明对比的是洛克菲勒家族老洛克菲勒的财产在今天约值2000亿美元,远超当今任何富豪。经历几代人,不但没有引发任何争产风波,更打破"富不过三代"的魔咒。这种良好的家族财产传承不仅依靠道德约束,更重要的是财产传承理念与制度设计,有效避免了后代争产和滥用财产。

30多年来中国经济的高速发展掀起了人类历史上前所未有的造富运动,无论人数,还是财富总量均令西方瞠目,完成了资本主义国家一两百年的历程。中国富豪面临的问题也开始集中爆发:最早的富一代已面临退休,富二代开始登台。

2013814日,在博鳌房地产论坛上,金地集团董事长凌克提出,未来十年内,遗产税肯定是要开征的,到时就没今天这么多的人买房了。再结合20132月国务院转发的《关于深化收入分配制度改革的 若干意见》中,第四部分第15研究在适当时期开征遗产税来看,遗产税全面来临的日子还会有多远?

富不过三代是中国的一句老话,在现实生活中很多人都走不出这一怪圈。然而,华人首富李嘉诚先生的理财观或许能对人们有所启发:别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足人寿保险。而正是这种人寿保险,在造就许多富人的同时,也使他们实现了财富的传承,打破了富不过三代的老话,加拿大是一个高税收高福利的国家(高福利来源于高税收), 而人寿保险则是极少数免税产品之一, 祖祖辈辈生活在西方国家的犹太人则是将人寿保险作为他们财富保值增值和财富传承的主要工具之一。

富人要懂得富裕的道路如何继续走下去,怎么才能走的更长,更久远,目前社会上拥有财富的人群中存在两种情况,一方面没有做合理的财税规划,孩子的理财意识不强,不思进取, 坐吃山空,导致过度消费,使财产没有得到合理的安排和利用,沦落为穷二代。另一方面,社会上的中产一族一旦失去收入能力或身故,其它家庭成员现有的生活水准将很难保证,甚至还可能背负房贷、车贷等债务。

由于保险可避税避债,深受富豪阶层追捧。拥有1563亿元新台币身价的台湾首富蔡万霖在2004年过世,按照台湾法律,他的子女需要缴交782亿元新台币的遗产税。但是蔡万霖在生前购买了数十亿的巨额寿险保单进行避税,这样将其庞大的资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给下一代。经过有关部门核查后,蔡万霖名下的财产所缴纳的遗产税额只有5亿元新台币。

从事人寿保险行业多年的焦连海先生介绍说, 近年来华人社区保险意识越来越强,每年投资几十万甚至上百万加币于保险的情况已很常见, 这些成功的商业巨富投资保险的原因不是因为投资回报有多高, 他们更看重的是加拿大完善的金融保障体系:

  1. 加拿大的保险产品具有免追溯的功能:债务纠纷产生时,人寿保单中的账户价值是唯一不被查封,并受法律保护的。 任何人无权追索,这是保护我们财产的一种最安全的方式之一
  2. 人身保险金不属于破产债权 :在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。
  3. 相对于香港,台湾和中国大陆来讲加拿大的保险产品更加安全、稳妥而规范,而且性价比要高出很多
  4. 作为一种保守的投资,其能够帮助他们平衡高风险的投资,也不失为把现金转移到海外的一种有效办法,同时又具有投保人过世后给家人提供保障的基本作用
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