房贷利率重新议价 加国规矩多得很

0 评论 加国无忧 51.CA 2003年7月4日 10:19 来源:世界日报

目前加国的房贷利率已滑落至多年来的最低水平,且持续仍会下降。此种情况对当初以较高利率锁定房贷的借贷者来说,委实感到相当沮丧及泄气。
 
如果借贷人想要重新针对房贷再与贷方议价,俾享受较低的房贷利率,到底金融机构有没有对借贷人收取罚款的权利?如果可以收取的话,这些罚款应如何计算?以上问题系加拿大金融消费局最常听到的问题。
 
对于那些想要询问银行可否针对房贷利率再次议价的借货人,专家提供了下述的答案以及忠告。
 
假设一名贷款人当初系以8 厘房贷利率向银行借款10万元,而所订契约年限为五年,到目前为止合约还剩下三年,则这名贷款人未偿还借款尚有 9 万 7218 元。
 
倘借款人想要废除手中这一纸合约,再与贷方重新另订一项新的房贷利率合约,首先借款人必须审视当初所订立合约,或是最新的重新续约合约上所载明之规定事项。
 
有些合约不允许房贷利率重新再议价,但多数都允许。假若借贷者手上合约允许提前商议房贷利率,则通常借贷人都须付一笔罚款。
 
金融机构使用定期存款来借出房贷贷款。这些贷款机构不能够因为借方在借款之后又要重新商议利率,就因而少付利息给五年期的定期存款户。有鉴于此,设定罚款系为了补偿贷方。
 
多数的房贷合约都规定,罚款须为下述两种金额中最高者,其一系最新房贷合约上贷款余额三个月的利息。另一种系手上合约载明之房贷利率与目前最新的低利率,两者之间的差距,乘以五年期合约的剩余月数及房贷余额。
 
利率差距(简称为IRD)通常都较三个月利息的罚款来得高,尤其是在目前利率滑落特别快的情况下。
 
以上述假设贷款人情况来说,三个月利息总共为1944 元,此情况还不赖。但若以 IRD计算,则罚款为 5833 元,数目大到足以令贷款人打消重新议价的念头。
 
倘以今日的三年期利率为例,亦即是房代利率刚高于 5 厘情况下,贷款人甚至可能必须支付更高的IRD罚款。贷方计算IRD方式各有不同,其计算方式并无标准的法规。房贷贷款人必须先确定你的贷款机构系以何种方法来计算罚款。
 
在此专家提出一种减少 IRD罚款的方法。多数金融机构都允许借贷人在还款合约期限里的任何一年,可先偿还 15%到 20%的房屋贷款。在你尚未重新议价之前,可央求银行先减掉这些预还款。据 InvisFinancial Group区域销售经理吉姆?洛森表示,多数贷方都不愿意这么做,除非情况逼得他们不得不这么做。
 
假设借款人的房贷系在加拿大房贷暨房屋公司 (CMHC) 保险之下,且是在 1999 年以前登记者,借款人倘想重新商议房贷利率,仅须付三个月的利息罚款。货方不可使用 IRD方式的罚款。
 
洛森有一名客户,为其10年期的CMHC保险下的借款 (房贷利率为6.2厘 ) 支付了 3226元罚款,重新订下了一份五年期的贷款,房贷利率为 4.55 厘,此新房贷利率将为此名客户在未来五年节省 1万 6254 元。
 
也有些金融机构允许借款人在合约终止期之前废除旧合约,并不须缴纳罚款,重新再与客户订立一份五年期的合约。举例来说,一份五年期合约还有一年就期满,房贷利率为8厘,而目前最新的五年期利率为6厘,银行给你的新五年期合约利率为6.4厘。

进入无忧资讯《房地产月报》专题,查看更多文章 »

51官网微信 QR CODE
加国无忧微信
51官网微信 QR CODE
多伦多热点微信
分享
分享新闻到
微信朋友圈

扫描后点右上角分享

0 评论 | 注册

网友评论