你的房子不是ATM提款机!轻松借钱的时代结束

0 评论 加国无忧 51.CA 2018年12月19日 16:11 来源:本网编译 作者:思忆

加拿大央行本周提高基准利率至1.75%,是自去年7月以来的第五次加息。同时,各大商业银行也把最优惠利率升至3.95%。这次加息将影响到拥有房屋贷款、汽车贷款和其他债务的加拿大人。

据悉,截止去年年底,加拿大家庭的债务总额已经超过2万亿元,其中房屋贷款占了四分之三。

安省密西沙加市居民Helen Van Dongen说,加息让她付不起下一次按揭。在五年前失业的她已经掏空了RRSP存款,每个月的信用卡账单也被透支到最大限度。

在无数个失眠之夜后,她最终决定将自己的公寓卖掉,还清14万元债务。不过,还债后所剩并不多,仅$25000元。这位58岁的失业者已经没有资产可以养老。

她说:“我曾对朋友开玩笑说,我要工作到死之前三个星期才退休,因为实在没有钱过我想要的退休生活。”

注册会计师Doug Hoyes表示,人们往往在职业生涯里频繁更换工作,但是到50多岁时会有就业危机。他警告那些以为大公司就安全的人,事实并非如此,Van Dongen就曾在大公司干了30年,结果还是失业了。

大公司未必就有保障

Hoyes指出,大公司往往是大批量裁员,并且常常裁掉一些薪资高的职员,这导致一些人在职业生涯的最后几年失去了保障。

对Van Dongen而言,虽然不情愿失去自己的物业,她已经没有选择。好在她的房子升值了。而有些人如果是在去年房市最高峰时买入,随着利率上升,他们在房子上就根本赚不到钱。

加拿大房屋与按揭公司(CMHC)的最新报告指出,虽然房价有所下降,与市场基本面如趋收入、利率和人口更加趋于一致,但是在多伦多、温哥华、维多利亚和汉密尔顿,市场仍然“非常脆弱”。

别再把房子当提款机

“我们一直把房子当作ATM提款机。一旦需要钱,就用房子抵押再贷(refinance),结果大家都在超出自己的还贷能力消费。”

CBC专栏作者Theresa Tedesco指出,过去30年,加拿大的家庭债务一直在增长,目前有超过70%的家庭背债。债务在加拿大已经成为新的常态,也更加被人们接受。年轻加拿大人更早地开始贷款。

我们的父母和祖父母当年买房买车贷款时都想着要还债,而现在已经没有多少人会这么想了。轻轻松松就可以贷到款已经把加拿大变成一个债务国。

然而,加拿大央行近一年来的一次次加息意味着,人们陷入财务危机的风险也在一步步上升。

数据显示,有8%的加拿大家庭其债务高达税前收入的350%以上,35%的加拿大家庭其债务是税后收入的2倍以上。仅三分之一家庭的债务不超过税后收入的50%。债务越多,加息带来的冲击也就越大。

Hoyes是Michalos & Associates Inc.的持牌破产受托人。他告诫人们一定要了解金融系统以及加息到底意味着什么。如果有房贷或者浮动利率的信用额贷款,要好好算一下具体的金额。

比如,40万元的房贷,分20年摊还,加息0.25%相当于每月多付50元。过去一年多来已经五次加息,意味着每月多付250元的利息。

想想看,过去一年,有多少人的月收入增加了250元?这就是加息的影响。

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