惊爆加国还款期72年的贷款！从开始工作还款到去世？

（加西网综合）自从加拿大央行持续加息之后，加拿大的浮动抵押贷款利率就在持续上涨中，这让那些在低利率时期选择了浮动抵押贷款利率的房奴们苦不堪言。

尽管评论界很多声音认为，加拿大的房地产市场或将出现抛售潮、一些房奴们可能会因为无法偿还高昂的贷款而抛售房屋。然而，数据显示，加拿大的贷款违约率始终保持低位，并未出现这种所谓的“抛售潮”

地产资讯网站 Better Dwelling 的分析文章指出，加拿大银行业界对于对抗高利率引发的贷款问题，也有解决的秘诀——延长摊销期。

加拿大主要的六大银行的文件显示，到 2023 年第一季度，很大一部分抵押贷款的剩余摊销期限为 30 年或更长时间。六大银行中的大多数报告称，其投资组合中至少有四分之一的剩余还款期限至少为 30 年。

六大银行中超过一半的抵押贷款份额巨大，还剩 30 年或更长时间。

位居榜首的是蒙特利尔银行 BMO，截至 2023 年第一季度，其近三分之一 (32.4%) 的投资组合还剩 30 年或更长时间。紧随其后的是 加拿大帝国商业银行 CIBC (30.0%)、道明银行 TD (29.3%) 和加拿大皇家银行 RBC ( 27%）。

值得强调的是，这些不是 30 年期的抵押贷款，而是贷款还款周期还剩 30 年还款期，甚至有些更长。

由于浮动贷款利率的大幅攀升，为了将每月的月供额度控制在可以支付的范围，很多银行选择了为客户延长摊销期的方式来缓解压力，尽管这看起来使得贷款的月供上涨幅度有限，但事实上对于房奴们来说，则是意味着更加高昂的利息支付、以及更漫长的贷款偿还时间。

以往在加拿大最长的摊销期限通常为 35 年，然而低利率结束之后，面临巨大的还款压力，显然银行认为这是不够的，于是上述加拿大主要银行的组合贷款方式中，有至少一半、甚至更多的人还剩下 35 年的摊销期。

超过四分之一 (27.4%) 的 TD 加拿大住宅投资组合在第一季度至少还剩 35 年的摊销。紧随其后的是 CIBC (27%) 和 RBC (26%)。BMO 没有对这一领域的数字统计。

最夸张的要属推特网友发布的这个银行发来的还贷通知，摊销期延长到了 72 年零 7 个月，这意味着不仅子女要接着换、这是孙子辈恐怕都难以还清的贷款债务。

可以看出在 2022 年 1 月，这位房奴的贷款利率是 1.45%，而到了 2022 年 12 月，这位房奴的贷款利率已经高达 5.45%。

如果再看看一年前的同期情况，就会发现这种情况有多么不寻常。

2022 年第一季度，只有三家银行的摊销期限超过 30 年——丰业银行 (1.4%)、国家银行 (1.3%) 和 TD (0.3%)。那个时候，看到 2 个百分点都会令人担忧。

尽管目前加拿大的贷款还款拖欠率仍然很低，但这并不意味着没有问题。住房已经从实体经济中转移了很大一部分资本。如果债务的偿还期延长，以更多债务为代价的经济放缓只会变得更糟。

因此，贷款的债务不仅是房奴个体要面临的问题，也是拖累整个国家经济的问题。

而更糟糕的是，央行尚未有任何短期内会降息的信号，甚至在上周发布的信息中传递出不排除加息的可能。

加拿大央行在周三公布的审议摘要中表示，其管理委员会考虑再次加息。主要是出于担心对粘性通胀的反应太慢，支持再次加息的主要论据是经济增长的韧性、将通胀率从 3% 降至 2% 的潜在挑战，以及等待太久才能应对顽固通胀的风险。

尽管央行似乎相信通货膨胀率到年中会降至 3%，但它仍然担心，由于服务成本仍居高不下，通货膨胀率回到 2% 可能需要更长时间。

最终，加拿大央行在 4 月 12 日将其关键利率维持在 4.5%，并决定等待更多经济数据来确定是否需要进一步加息。

加拿大央行表示，管理委员会在这一决定中同意将隔夜利率目标维持在 4.5%，并继续评估货币政策是否具有足够的限制性以将通货膨胀率恢复到 2% 的目标。

虽然未来的潜在挑战并未影响加拿大央行利率变化，但它为进一步加息敞开大门，央行还在上次调息会议的决定中警告称，加拿大人不应预期今年会降息。

ref：

https://betterdwelling.com/canadian-banks-are-extending-amortizations-over-35-years-to-avoid-defaults/