​婴儿潮一代的致富之路难以复制，千禧一代靠什么积累财富？

在1946年至1964年之间出生的人被称为婴儿潮一代。第二次世界大战后，这一代人经历了巨大的经济增长和繁荣。这种状况为他们提供了积累大量财富的绝佳机会。

据《财富》杂志报道，美国的财富总额约为156万亿美元，其中大约一半来自婴儿潮一代。他们的平均净资产在97万美元到120万美元之间，是目前地球上最富有的一代人。

婴儿潮一代的致富之路难以复制

那么，婴儿潮一代积累财富的主要方式是什么？它们是否依然是千禧一代（1981年至1996年之间出生的人）的致富宝典？答案可能比较复杂。随着历史的进程，人们创造财富的方式不断变化。

婴儿潮一代主要通过以下5个投资工具积累财富。

1、房地产

房地产，尤其是商业地产，长期以来一直被认为是利润丰厚的投资机会。但随着房价和贷款利率上涨，普通人购买房产并将其转变为创收投资的能力大大降低了。婴儿潮一代购置房产的价格比现在低得多，并见证了持续几十年的大幅升值。

现在虽然许多人仍然计划将房地产作为其财务的基石，但与收入相比，房价比以往任何时候都高，也很难保证像过去那样快速升值。靠单一收入买房并在退休前还清贷款的日子可能已经一去不复返了。

2、养老金计划

养老金计划是一种固定福利计划，由雇主在一段时间内向该计划供款。一旦员工退休，他们就会在余生中获得预定的金额。这些计划很大程度上已被 401(k) 等固定缴款计划所取代，个人供款和管理退休储蓄的责任更大。

婴儿潮一代的总资产中，养老金计划大约占16万亿美元，在而千禧一代中仅有2.5万亿美元。

3、储蓄

在1970年代末和1980年代初，利率非常高，往往达到两位数，婴儿潮一代可以通过储蓄获得可观的收入。

如今人们虽然也存钱，但因为利率低得多，通过这种方式赚取的被动收入跟以前完全没法比。

4、人寿保险

长期以来，人寿保险一直是在保单持有人去世时保护其亲人并促进代际财富转移的一种手段。

现在，人寿保险仍然是为下一代积累财富的可行方式，但许多年轻人并没有利用它。其实人寿保险已经发生了转变，实际上值得研究——即使对于年轻一代也是如此。

一个例子是生前福利的推出，保单持有人现在有机会在生前利用其死亡福利。这种变革性的功能不仅可以防范意外的健康挑战，还使个人能够主动管理自己的财务状况并保障退休生活。

5、股市

婴儿潮一代有机会在股市显著增长时期进行投资，特别是在1980年代和1990年代。

现在，虽然股市仍是一种可行的财富积累工具，但它更加不稳定，而且过去的持续上升轨迹也不是既定不变的。

从上面的分析可以看出，和婴儿潮一代相比，尽管以千禧一代依然倾向于投资类似的东西，但某些类型的投资机会要么不再存在，要么利润大不如前。这并不奇怪。毕竟在1950年代末到1980年代，许多人不上大学，也没有从事专业工作，就能过着相对较好的生活，不需要背负六位数的债务来获得大学学位，房价是可以承受的，还极大地受益于史无前例的股市和房价40年连涨。

财富大转移开启，千禧一代躺赢？

与“恭逢盛世”的婴儿潮一代相比，千禧一代难免有些“生不逢时”的尴尬。但千禧一代也有一个独特的优势，那就是他们中的很多人可能是“富二代”。

婴儿潮一代正处于人生的退休阶段。许多人正在规划工作后的生活，并考虑如何将财富分配给子孙。

根据金融市场情报公司Cerulli and Associates的分析，到2045年，“沉默的一代”（婴儿潮一代的父母）和婴儿潮一代将传承84.4万亿美元的资产，其中72.6万亿美元将直接传给继承人。

对于千禧一代来说，这将是命运的重大改变——买房置业、偿还学生贷款、旅行、购买高端产品和投资股市，都可以安排上。但值得注意的是，千禧一代期望继承的遗产数量与老龄化的婴儿潮一代计划实际留下的遗产数量之间可能存在脱节。

Alliant Credit Union 不久前的一项调查显示，超过一半的千禧一代希望从父母或其他家庭成员那里获得约35万美元的遗产。然而，55%的婴儿潮一代计划留下不超过25万美元的遗产。

婴儿潮一代的工作保障和职业发展一直呈上升趋势。但这种趋势未必会永远持续下去，未来经济可能会出现调整或衰退。因为担心自己的财富会耗尽，婴儿潮一代可能会选择更长时间地参与劳动力市场并保留自己的钱，而不是在还活着的时候把钱交给孩子。

医疗费用增加和预期寿命延长，也让婴儿潮一代可能在晚年面临财务挑战，从而影响可继承的金额。此外，遗产税也不容忽视。

因此，千禧一代还是要立足于靠自己，指望靠遗产躺赢是困难、复杂且有风险的，更何况并非所有婴儿潮一代都积累了大量财富。

致富通常需要长期战略，这包括许多组成部分，例如制定预算、控制生活成本、投资和妥善管理资金。千禧一代的优势正是时间。对于年轻人而言，只要有头脑有毅力，再假以时日，相信不论是个人能力还是财富水平，都将稳步提升。