如何省税省息 理财专家教您妙法

理财专家表示，鉴于目前的房贷利率低落，现在还背负着房贷的纳税人，有一个良好的机会省税又省息，甚至赚一笔可观的退税可以去阳光带旅行。

CIBC 房贷公司专家范尼举例说，一名背负着年期五年剩下两年、利率 6.75% （或更高）房贷的纳税人，大可利用目前更低的利率，省下一笔可观的钱。范尼说，一笔 20 万元的房贷，以 6.75% 利率和 4.55% 利率来计算利息，差别相当的大。

范尼指出，正因这个差额，这名屋主可以安排新的贷款借钱超过 20 万元，以利率 4.55% 计算，每月还款额比以前还要低。换句话说，所借得的钱变多了，而每月还款则变少了，可谓双赢。

范尼建议，这笔额外的现金，部分可用来支付提早取消原先的房贷的罚金，其余则可用来投资于 RRSP，以降低税赋。

他再举例说，假设以上的屋主应课税收入是八万元，而未用罄的 RRSP 额度是四万元。如果他重新安排贷款借钱 24 万 3200 元，每月还款是 1352 元，比之前的每月 1370 元还低。这名屋主将可用 3200 元支付罚金，然后拿四万元买 RRSP。

不过，两个必须考虑的因素：其一是罚款问题，其二是总利息支出上升问题。一般来说，罚款相等于三个月的利息，但也有可能高达九个月。此外，由于重新安排的是五年贷款，并多借了 4 万 3200 元，所以总利息支出比前略增。 （朱荣编译）