不把房留给子女了？加拿大反向抵押贷款市场悄然迅速增长至110亿

父母老了后，将房产留给子女，是华人及很多族裔常见的做法，但是最近公布的一项数据显示，越来越多的加拿大人不再这么做了。

目前，加拿大反向抵押贷款（Reverse Mortgage）市场规模已接近110亿，而过去十年年均增长率高达20.9%。即使扣除利息累积和贷款偿还因素，新增贷款发放规模的年均增幅仍超过16%。

这一增长趋势反映出，在生活成本上升、退休储蓄不足以及人口老龄化背景下，越来越多长者开始选择将房屋净值变现，而不再执着于将全部房产留给下一代。

据本地英文媒体《环球邮报》报道：反向抵押贷款允许55岁及以上房主以自住房屋净值作为抵押借款。与传统房贷不同，借款人在出售房屋、搬离住宅或去世之前，无需偿还本金和利息，只有在借款人去世、出售房屋或永久搬离住宅时才偿还。

对于许多退休人士而言，这意味着无需卖房或搬到更小的住所，也能获得现金流来支付生活开支、医疗费用或偿还债务。

值得注意的是，房主并不会因此失去房屋所有权。贷款机构只是在房屋产权上登记抵押权，借款人仍然是合法业主。

温哥华Indi Mortgage反向抵押贷款专家 Rebecca Awram 表示，大多数产品允许借款额度最高达到房屋价值的55%，但实际获批金额通常远低于这一水平，多数借款人获得的贷款不到房屋价值的一半。

最大争议：会不会“吃掉”遗产？

尽管市场快速扩张，反向抵押贷款长期以来仍饱受争议。

不少人担心，随着利息不断累积，房屋净值会被逐渐侵蚀，最终留给子女的遗产越来越少，甚至在某些情况下，完全留不下来。

业内人士认为，这种担忧并非适用于所有案例。从过去几十年的整体来看，加拿大几大都会区的房地产价格呈持续上涨，许多借款人在贷款结束时仍然保留相当可观的房屋净值。

于是，越来越多退休人士开始重新思考财富传承方式。一些人利用反向抵押贷款提前资助子女购房、创业或支付教育费用，希望在自己仍然健在时帮助下一代，而不是将财富全部留待身后继承。

还有不少借款人利用这笔资金偿还信用卡、房屋贷款或其他高利率债务，以改善退休后的财务状况。

利率高成为主要批评焦点

相比关于产权和遗产的误解，更现实的争议来自贷款成本。

目前加拿大最低的五年期固定利率反向抵押贷款约为6.44%，明显高于市场上约3.99%的优质五年期固定按揭贷款利率。

业内人士指出，这是因为贷款机构面临更高风险。借款人可能多年无需还款，而提供反向抵押贷款的机构也无法像传统银行一样获得低成本融资渠道，因此需要通过较高利率弥补风险。

人口老龄化推动需求增长

分析人士指出，反向抵押贷款本质上是一种复杂且成本较高的金融工具，并不适合所有退休人士。然而，随着加拿大人口持续老龄化，以及越来越多家庭面临“房产丰富、现金不足”的处境，这类产品正逐渐从小众选择走向主流。

对于许多退休人士来说，房屋早已不仅仅是居所，也成为最重要的退休资产。而随着观念转变，“把房子留给孩子”不再是唯一选择，如何利用房屋财富提升晚年生活质量，正成为越来越多加拿大长者关注的问题。