地产周刊：你在65岁会不会退而不休？

(地产周刊) 啸月最近看到一篇文章，讲起加拿大老人的“退而不休”。那几百块的政府养老金(CPP)，再加上老人保障金(OIS)和保证收入补贴金(GIS)，却还不够养活一个在加拿大居住了30年，有一幢付清贷款的镇屋，有10万RRSP储蓄并且没有债务的68岁的老太太。啸月想起很多移民加拿大的同胞们梦想的一个未来，有一个没有贷款的房子，银行里一笔可观的存款，再加上孝顺出息的孩子，多好的希望。

现在，这个梦想似乎要好好掂量掂量。啸月对退休后的老人金及各种社会福利做过一下统计，和大家做一个简单的数学计算。假设一位老人在65岁退休，总共工作20年，过去20年年薪平均在4万一年，那么政府可以提供以下的养老金：（都是每个月）

1. CPP退休金：$420
2. OAS老人金：$220
3. GIS贫困补助金：$520

总计：$1,160.

拥有一幢没有贷款的镇屋，银行里有10万RRSP，政府一年可以给总共1160块的养老金。大家可以估算一下这10万存款加上每个月不到1200的养老金够不够养活自己。

啸月给自己的预算花费是：

房屋每个月地税200块，水电煤气300块，如果是镇屋，管理费每个月150块，车子的保险和汽油200块，上网电视电话手机每个月150块，总计1000块。

这些花费还没有包括食物，衣服，日常用品，以及其他房屋和车子的维修花费。啸月想每个月食物（包括了出去餐馆改善伙食），衣服，日常用品总共400块是比较合理的，房屋的维修和车子的维修及折旧每个月大概在500块（一辆车每个月折旧250块，一年3000块也是合理的。2万块的车子开7年，加上各种维修保养费用，折在每个月250块也差不多了）。这些项目总计900块。

我们看到了，一个65岁老人，没有房屋贷款，一个月的花费大概是2000块。我想作为在加拿大生活了20年的老移民，每个月开销2000块不是一个玩笑。

如果仅仅靠政府的1200块养老金，再加上10万RRSP在未来20年里每个月830块的支取（啸月已经假设了未来20年RRSP投资的年收益率在8%，在第20年支取完毕），刚刚好能满足基本生活需要。

如果您现在有45岁，准备20年以后退休，年收入是4万，这中间没有大的变化，在20年以后顺利把房子的贷款付清，并且攒够了10万块的RRSP，那么您可以现在就看到您从65岁到85岁的生活会是什么样子的了。

啸月这样的计算不是要打击各位的积极性，也不是给各位泼冷水。只是，啸月认为自己学过财务方面的知识，并且就职于这个领域，应该要把这些知识介绍给大家，希望大家坐下来，好好从今天开始给自己规划规划。

如果您不满意上面那个未来，那么有以下几个办法解决：

1. 减少开支，省钱。

未来可以减少的开支包括房屋，车子，吃喝玩乐。如果没有房子，就不会有房屋维护和水电煤气等等的费用，那么租一个公寓可以说是很好的选择。把车子的开销拿走，变为有利于“环境保护”的公交车，那么车子的折旧保养维修保险等等都可以忽略。我想这些节省每个月可以到达1000块。如果这样的假设成立，那么每个人每个月的开支变成了租房子500（老两口一个500，两个人就有1000块了）生活费500，这也算合理。

只是啸月不想接受这样的生活。这样等于在加拿大奋斗了20年，一夜间回到刚刚登陆时候的苦日子，并且这苦日子会从65岁开始持续20年。

1. 增加收入，继续工作

增加收入的办法很简单，就是继续工作。啸月从小身体就不是很壮，65岁还能干的活估计也没多少收入，一个月添补1000块钱，并且一些政府福利就没有了，这似乎也不是一个途径。

1. 改变现状，为未来努力

如果从45岁开始，不离不弃，为自己的职业生涯做好规划，努力让收入每10年翻一倍，我想65岁的时候，绝对不会是10万块存款和一幢没有贷款的房子那么点积蓄了。

1. 努力工作，聪明投资，赚钱，攒钱，钱生钱

这就比上面的更进一步。简单地计算一个公式，如果用今天的5000块做投资，每年有10%的回报，并且每年都能增加5000块，20年之后会有30万的积蓄。

做为新移民的啸月（少于10年都是新移民，这是很多银行评估贷款申请人的一个标准），我决定选择第四种，努力工作，努力学习，这样才能赚多一些钱；每一年有收入预算，也有花费预算，在生活水平不被影响的情况下保证能有存款；做聪明的投资，发掘投资工具为自己的存款增值做努力。以上三点做到了，我想在自己20年以后，可以有一幢没有贷款的房子，有一台不错的车子，有一些存款能支持日常开销，并且能有每年超过一个月的环球旅游计划。

您也许值得坐下来，算算这笔账，看看自己愿意选择第几项作为自己未来的努力方向。啸月鼓励大家集思广益，展开讨论，从今天开始做好规划，也算是对自己一辈子有个交代，不要做众多加拿大人“退而不休”中的一员。