定期保险与终身保险孰更优

尽管移民前在国内从事金融保险工作多年，但在国内对自身的保险理财方面并不十分关注，总认为和自己无关。来加国后的社会保障、税务及退休制度使我不得不重新审视理财，保险在我们日常生活中的作用，就像人们在这儿常说的：“会挣钱不如会理财”。 听了不少讲座，也做了些分析研究，在此就目前市场上通行的人寿保险提几点看法：

人寿保险总体看来大致分为定期保险(Term Insurance) 和终身保险 （Permanent Insurance）两种。目前市场上终身保险主要为分红保险(Whole Life) 和通用保险(Universal Life)。我们中国人大部分买的是终身保险，看中的是此保险里面的分红（dividends）或退保现金值(Cash Surrender Value)，其实分红并不是你分得的保险人股份的部分利润，而是对您已多付出的保费的返还，分红是没保证的，每年不一样，且很少；现金值在保险后的很长时间才会有（因有昂贵的管理费要付），且金额不大，至少在前10年，寿险单中的现金价值通常都低于客户已交的全部保费总额（试想如将已多交出的保费单独用于储蓄或投资，它的回报是多少？它的增值将远远多于附着在保险中的收益），如被保人万一不幸，受益人只能拿到保险赔偿的部分（death benefit），而拿不到现金值的部分(cash surrander value)。Surrender——放弃，故名思议，必须放弃保险(单)，才能拿此现金，如想提取现金值部分，还须以贷款方式贷出，必须付利息，如在此贷款返还给保险公司之前被保人有不幸，此贷款将在保险赔偿金额（Death Benefit）中相应扣除。再看看终身保险的保费，比定期保险贵得多。这就好比花了买两样东西的价，到时只得到了一样东西。对25-45 岁的有未成年孩子要养，有房子要供，还有其他家庭负担的年龄段的人来说每年支出如此昂贵的保费购买终生保险并不是明智的选择。

而定期保险则便宜许多，很多人可能觉得定期保险如不出事保费算白交了，其实谁都不希望真的得此保险赔偿，谁都不希望出事，买保险就是买一种保障，买个放心，定期保险从交保费的第一天始保障即开始，保费。保额在选定的保险年限内不变，万一不幸，保险人将赔偿保单上所载明的全部保险金额。而把省下来的两种保险的保费的差价单独用于储蓄或投资，将得到比终身保险里分红或金值所得到的回报多得多，这也是为什么提倡“买定期保险，投资差价部分”（Buy Term，invest the difference）的原因。