保险公司涨保费与你是否索赔没必然关系

请问：

我在十年之内一次索赔都没有，但保险公司涨了我三倍的保费，这公平吗？

网友XXX

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我不得不说，这位朋友还是不懂保险公司运作的原理。我只简单地说，2001年911事件之后，第二年全世界的保费都涨了，为什么呢？美国的世贸大楼被炸了，关世界人民什么事呢？美国人的事该美国人自己负责，不是吗？

错了，朋友们！世贸大楼的保险背后都有几家再保险公司保着，世贸炸了之后，再保险公司赔惨了，第二年不涨保费才怪。再保险公司涨保费，成本落在全世界的保险公司身上，保险公司肯定也得涨保费啊，不涨根本就cover不了成本，所以全世界保费都涨了。再比如，去年加拿大阿省森林大火，加拿大的保险公司都赔惨了，你们以为灾难发生在阿省跟你们住在安省的没关系吗？

你等着瞧吧，今年房屋保费不大涨就是怪事，因为数据已经出来了，去年赔偿额及相关费用大大超过保费的收入。所以，你们每个人自己不出险不表明保险公司不涨你的保费。保费的上涨有通涨的因素，房价上涨的因素（重置成本更高了），更重要的是保险公司的赔偿支出。

去年六月，密市一个房屋爆炸了。到去年12月底，媒体放出一篇新闻说被爆炸所殃及的周边房屋的有些屋主一直还无法回到自己的房屋过年，并且说什么保险额度快用光了等语言以增强这种新闻的所谓可看度或者关注度。

看了这篇新闻，再看新闻底下的评论，是一堆不分青红皂白的骂保险公司的言论，然后再扩展开来，以所谓评论者的自身情况作为证据来谈论保险公司或保险是多么的不靠谱的东西。我挺惊讶这么多高文化素质的技术移民，有的人甚至在加拿大呆了十几二十年了，居然对加拿大的保险还几乎是完全不了解的状态。

因此，我也在评论底下说了几句。因为我不了解新闻所报导情况的真实性，但感觉新闻当中有许多东西并不符合常理。按照房屋保险的正常情况，合同当中有一个additional living expense。这个额度不是固定的，而是根据房屋的价值来确定的，房房价值越高，这个保额越高，大致相当于房房价值的30%左右（condo或有管理费的townhouse不适用这个情况）。这个ALE是用来干嘛的呢？是用来在房屋因出险而不能居住，保险公司支付屋主在外面另找住所的费用。

这个费用包括居住费用和因在外居住而产生的额外的多于正常在家生活费用的部分（包括吃饭的费用，假如在家一个月开支600元，在外开支800元，那额外的200元保险公司会支付，当然，你不能天天吃餐馆，因为你在家居住的时候也不太可能天天吃餐馆，这种费用要正常，不能狮子大开口占保险公司的便宜）。一般来说，这个ALE是足够支付屋主在外居住一年以上的费用。所以我对新闻里所谓的到明年（新闻里所指的是2017年）四月份，保险公司赔偿的在外居住的费用就将用光，屋主再回不到自己的房屋，就有可能无家可归的表述，产生比较严重的怀疑。

我首先质疑的是新闻的真实性。假如新闻是真的，那我就有理由怀疑屋主当初所购买的房屋保险在条款上是否有问题。

在我业务过程中，我几乎天天都能遇到客户在买保险时考虑的最重要的甚至唯一的问题就是价格，即保费，几乎没有人关心保了什么，保额多少。所以，有的保险代理在竞争中投客户所好，为了降低保费而想尽办法把保额砍下来或者把垫底费额度提高了，这样客户高兴了，保险代理也高兴了，表面上看似乎双赢，而实际上是双输。在没风险没事故的时候，你好我好大家好。

问题是保险保的就是意外的不可预测的风险，而不是做个样子。我真不明白，你的风险都无法得到覆盖，你买保险有何意义呢？而这种现实存在的东西更多的是因为客户不了解保险而拼命地比价格，把市场推到这样一种变态的现实中去。在问题出来的时候，客户永远不会反思自己，不会认为是自己过于money sensitive的原因而造成了风险无法得到覆盖，只会怪保险公司太黑。

有时候我总是会想，如果每个人都能够将心比心，站在对方的立场想一想问题，那可能许多问题就会很容易得到解决。想一想，如果你自己是开保险公司的，你会不考虑成本地低价卖保险给客户吗？在加拿大这种社会，基本上还是能够遵循着“便宜没好货，好货不便宜”的市场规则的。

就这个话题，有人接着问我：“我在十年之内一次索赔都没有，但保险公司涨了我三倍的保费，这难道你也认为公平吗？你难道也认为保险公司不黑吗？”

现在来加拿大生孩子的人似乎越来越多了，我经常接到有人打电话问我来加拿大生孩子的孕妇可否购买紧急医疗保险。当听到我回答不可以之后，有的人就开始跟我争辩：“你们保险公司卖保险都是卖不需要赔的保险，有可能赔的就不卖，也太恶心了吧？！”

呵呵，听到类似的话，我有时候真的是很无语。真实情况是，保险公司根本就不是只卖所谓不需要赔的保险，而是卖未知是否要赔的保险，对未来肯定要赔的，那不是做保险生意，那是脑袋坏了。

这个世界，砍头的生意有人做，亏本的生意没人做。如果有人冲着未来肯定能够得到赔偿而买保险那不叫买保险，那叫骗保，有这种思维还想把自己说成是想给保险公司生意的话，那是自己脑袋坏了。你想吧，你花个几百一两千买保险，想得到几万甚至更多的赔付，估计保险公司早就倒光了，有这么容易获得利益的事还真轮不到这样的脑袋来坑保险公司。大家若认为保险公司都是只赚不赔的，现在华人实力也强了，应该自己来开家保险公司试一试。

从正常的心理来说，没有人买保险是为了获得赔偿。可以这么说，你一旦得到赔偿了，那肯定不是什么好事。既然这样，那为什么还要买保险呢？因为以防万一不好的事发生了，起码在财务上不至于陷入被动或者困难。

陈勇 [email protected]

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