CIBC出细则：外国买家贷款容易的日子一去不返

日前，CIBC悄悄向抵押贷款顾问下发通知，所谓“国外收入贷款政策”正式终止。该计划于2018年2月1日更换为新的政策，旨在确保符合 OSFI的B-20标准。这一变化将对利用国外收入申请CIBC（加拿大最大银行之一）抵押贷款的人产生巨大影响。

旧政策

在CIBC旧系统下，外国买家和国际学生获得抵押贷款非常容易。如果首付超过35％，就可以获得无保险的抵押贷款。在很多情况下，收入都不需要证明。这并不是秘密，有些分行甚至还做广告宣传。

新政策

新的收入审核制度要严格得多，主要为了符合B-20贷款指导原则。下发给抵押顾问的内部文件规定了具体操作中的指导性意见。其中的新要求包括，贷款申请必须获得：

· 客户的T1总表，申明外国收入（第104行）。

· CRA表格T1135，又名国外收入核实声明，显示资产。

· 使用收入的公司需要CRA表格T1134（Information Return Relating To Controlled and Non-Controlled Foreign Affiliates）。

· 加拿大征信局的报告和外国信贷机构的报告，以确认外国是否有债务。

从该文件看来，抵押贷款金额将仅限于根据已向CRA申报的海外收入和资产的数量来核定。这听起来不是什么大问题，但它适用于多伦多和温哥华等城市。在这两个城市，越来越多人迁入房价最昂贵的社区，却只申报贫困水平的收入。一些观察人士认为，设立这种要求的目的，就是针对海外收入不在当地申报的情况。因为真正的低收入家庭连豪宅的地税都付不起。

政策变化针对谁？

CIBC是第一家有新政策详细信息的银行，但有消息来源证实，六大银行里的另外两家也正在讨论类似的规则。严格核实收入的政策确实给房地产价格从两方面带来下行压力。

首先，逃税的非居民购买房屋的成本会更高。其次，他们可以贷款借到的金额将根据申报的收入，再按照压力测试的标准来确定。

那些计划购房的人就无法再报贫困收入。希望获得抵押贷款的逃税者将不得不支付所得税的“额外”成本，以获得CIBC的无保险抵押贷款。这些所得税将会扼杀房产收益，同时可能降低房屋销售量。或者他们就无法在CIBC或者其他预计将遵循类似规则的银行获得抵押贷款。

对非居民或非永久居民买家收入进行压力测试也将压缩资本。以前，没有保险的买家只要付个首付，几乎可以购买任何房产。不需要真正证明你有足够的收入。现在，既然无保险的抵押贷款需要进行压力测试，并且需要申报收入，那这些借款人将与加拿大人一样，受到相同的规则约束。

CIBC是一家以积极吸引外国买家而闻名的银行，现在也是第一家推出国外收入审核制度的银行。与他银行极有可能跟进效仿，外国资金面临在银行贷款购房的新障碍。OSFI B-20规定外加中国资本管制，两者加起来可能比非居民炒房税更有效。