你的房子, 是打算留给税务局, 还是家人?

加拿大人热爱投资房地产, 特别是华人, 原因大概有以下两个:

1. 房子可以产生额外收入, 积累财富, 在退休后还可以用租金用作养老;
2. 把一辈子努力工作的成果, 转化为实物, 承传留给下一代, 甚至下几代...

然而, 你有想过吗... 到底你的房子, 是打算留给税务局, 还是留给家人呢？

李太太多年前跟丈夫一同移民到温哥华, 一到步便用房贷, 联名买了两套35万的房子, 一套自住, 一套出租; 今年房贷都供完了, 55岁的他们打算年低提早退休, 他们算过, 以租金收入, 存款, 加上RRSP, 去支持他们退休后的生活是没有问题; 但如果想要实现每年去一次旅行的梦想就会很困难; 两套各现值 250万的房子, 已经在平安书里安排好, 他们离世后将会分给二名子女, 一人一套。

李太太想知道有没有更好的退休安排, 可以实现他们的梦想, 还有平安书方面, 有没有什么需要注意？

很多家庭也有相似的情况及打算, 但当李太太找我咨询时, 我第一点想到的是他们忽略了一件非常非常重要的事情, 就是"税"!

等等, 加拿大不是没有"遗产税"吗?

是的, 加拿大不像某些国家般(如美国)会对遗产本身征收"遗产税", 但在大部分情况下, 遗产传承过程时却需要缴付一些费用, 如"遗产认证费" (Probate fee) 以及相关的"律师费" (Legal fee), 视乎遗产的大小以及复杂程度, 这些费用会是总遗产(包括自住房价值在内)的 3% - 6%, 有些情况更会高达遗产的 15% 以上!! 以李太太现在的资产状况, 他们的费用总额会是大概是 二十五万多!!

然而, 今天我想说的, 并不单是以上的认证费及律师费, 而是真正从税单.. 这张很多人看不见, 但却是一辈子面额最大的一张税单; 我暂时称之为 --“死亡税单”。

什么是死亡税单?

"死亡税单" - 其实就是每个加拿大税务居民一生中最后的一张税单, 而这张税单往往亦是一辈子中面额最高的一张税单, 原因是当一个人离世后, 除了联名账户(Joint account), 或者某些特定账户(如 RRSP), 允许转移给伴侣之外, 其他大部分投资都会当成以市价出售来计算"资本增值"(Capital Gain), 当中的一半将会纳入为当年的收入。

李太太的死亡税单

以李太太的个案, 他们的出租房资本增值的部分, 加上40多万的 RRSP, 计算后, 最后离开的那一位需要缴付的税金总额将会是大概 $650,000!! 加上之前提到的二十五万左右的费用... 一共是九十多万(都可以给另外一套房做首付了…)。

这个数字, 对很多类似的家庭, 可能想都没有想过会出现在他们的税单上, 但更可怕的事情还在后面...

首先, 我们先作一些保守又合符现实的假设:
- 李太太和李先生, 跟加拿大人平均寿命一样, 活到八十五岁

- 在往后的日子, 房价每年平均上升5%

按照现行税法, 最后离世那位的最后一张税单, 需要缴付的金额将会是二百五十万!!

你有想过在你不能反对的情况下, CRA会在你留给子女的财产中拿走二百五十万吗?

更糟的是, 如果遗产里的流动资金不够, 遗嘱执行人有机要把房产以低于市价拍卖, 先把税金缴清税务局, 子女才能够继承剩下的财产。

有谁希望一辈子辛苦积累下来的财富不留给自己家人, 而是留给税务局?

以上问题到底应该如何解决？

及早做好财务规划及资产承传的安排, 以上的问题绝对可以解决, 经过仔细的规划, 李先生及李太太现在不但增加了每月几千元的现金流, 令他们可以实现每年出游的梦想, 到他日他们离开时更不会因为税务问题而要把房子买掉, 甚至有机会有更多资产留给他们的子女!

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日期: 9月9日 (星期日)

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