两场大火烧毁数十镇屋：保险公司怎么赔

最近两天，大多伦多地区先后发生两起镇屋大火，共有20多户人家无家可归，甚至有人死亡。由于镇屋连在一起，一家起火一排邻居都跟着遭殃，大火也引发网友关于是否购买镇屋和保险如何赔偿的争论。

据据CityNews报道，周日下午，烈治文山市Yonge街附近一处联排镇屋发生大火，导致至少16个单位受影响，所有居民被迫撤离。目前火灾原因尚在调查中。然而，火灾发生不到24小时，周一凌晨，安省汉密尔顿Stoney Creek社区也发生一场镇屋大火，导致11个单位被烧毁。

图源：Hamilton Fire Dept

由于镇屋具有一定的特殊性，很多网友对镇屋火灾房屋保险如何赔偿产生疑问，就此话题本网记者采访了华人保险顾问陈勇。

据陈勇介绍，镇屋大致分为三种，即无管理费、有管理费和二者混合三种类型，其中无管理费镇屋保险赔付手续与独立屋一样，而有管理费镇屋则和Condo赔付手续一样。

51网友评论截图

先说说Condo共管公寓保险，Condo的保险与独立屋或其他低层住宅的保险有所不同。因Condo每月都需交管理费给大楼管理处，其中已包含有火险，所以购买Condo保险时无需再购买此项。但是Condo管理费中包含的基本保险不保装修及房内的财务等，因此公寓业主还需要购买Condo保险来保障火灾对房内个人财务和装修造成损害时可以得到合理的赔付。有管理费的镇屋赔付手续与此相同。

因为有管理费的镇屋保险由管理公司统一购买，管理公司为节省成本一般都会买一个固定总额的Coinsurance，合同载明80%或90%赔付，这意味着如果发生事故，保险公司只赔付损失的80%或90%，屋主自己要承担剩余的10%或20%。陈勇说，很多消费者在买房时忽略了这一点，以为反正有保险便可高枕无忧，等到发生问题时才发现自己还要为损失埋单。

对于无管理费镇屋来说保险赔付手续则与独立屋、半独立屋一样，最重要的赔付部分是住宅建筑（Dwelling Building），也就是住房发生可理赔意外后的重建或修缮，这也是房屋保险的Coverage主要部分。这种理赔分两种：承保重置成本（Replacement Cost）和额外现金价值（Extra Cash Value）。

重置成本就是重建与原来类似房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如车库）、室外的固定设施、树木、泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。

房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时，您租房或住宾馆产生的额外费用。

陈勇说，他遇到很多客户，买保险时只关心价格而对保单内容不闻不问，他认为这样的消费者风险意识比较低，他建议消费者买保险时一定和保险公司或保险代理问清楚保单内容。打比方说， 以Building重建为例，如果你买保险时选择guaranty这个选项，每个月可能多付几元钱，但是一旦发生问题时保险公司就要承担全部重建费用，也就是按原有图纸、选择相同或相近材料完完整整重新建一个房子。而没有选择guaranty这个选项，保险公司则按评估价计算，给你赔付一定的现金，然后你自己选择如何重建，一般说来，这些现金都无法建一个一模一样的房子，何况还有废墟清理的一大笔费用，都要你自己出。

关于网友咨询的火灾烧死人保险是否赔付问题，陈勇说，这要分情况。房屋保险中有责任险（Liability），但责任保险是指因房子的所有权产生的责任，比如火灾造成邻居、第三人伤亡或财产损失，则受害人可申请责任险（Liability）赔付，但是如果是受害人自己家发生火灾则不能申请责任险赔付。

51网2019年曾报道过《卖房过程中着火：保险麻烦，多伦多华人损失8万》，讲的就是一个华人因为有管理费镇屋遭遇火灾，火灾后的事故理赔由于各种原因迟迟无法进行，给他造成巨大经济损失和精神压力。