加拿大有没有房的财富差别达$120万！千禧一代负更多债也要上车

拥有属于自己的房子，不仅仅意味着有一个遮风挡雨的家，还是可能带来丰厚回报的投资。这已经是很多人的共识，但是买房人和租房客到底在积累财富的路上有多大的差距，不少人可能并没有明确的概念。近日，加拿大道明银行（TD）公布的一份报告就带来了堪称“残暴“的数据，对租房的小伙伴们伤害性极强。

道明银行基于对加拿大统计局财务安全调查数据的分析，发现买房者和租房者之间的财富差距正在迅速扩大。截止到2019年，在1955年至1964年间出生的人中，有房者的平均净资产约为140万元，比无房者的平均净资产高120万加元！而在2005年，这一差距才堪堪接近50万元。
 

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而这种情况在不久的将来可能会进一步恶化。尽管最近房地产市场价格下跌，但随着借贷利率迅速攀升，住房变得越来越难以负担，大幅提高的门槛让潜在买家更难以进入市场。随着融资枯竭和经济前景黯淡，大量住宅项目被取消或推迟，本就供应匮乏的房地产市场下一步的发展更令人不安。

与此同时，城市中心的租金正在飙升，尤其是在加拿大人口正在以几十年来最快的速度增长，满怀希望的买家还要应对急剧的通货膨胀和股市暴跌，存够首付看起来越来越像一个遥不可及的梦。

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TD首席经济学家、报告作者之一Beata Caranci在接受采访时说：“我们真的应该更深思熟虑地考虑租房者以及他们在社区周围拥有相同便利设施和积累财富的能力。”

从某种意义上说，贫富差距实际上已经缩小。TD发现，前10%家庭持有的财富份额从2005年的50%下降到了2019年的47.8%。财富分配金字塔的中部和底部占了上风。

Caranci说，从表面上看，这种转变是复杂的。在25至34岁的千禧一代的推动下，加拿大最不富裕的一部分人中越来越多的人拥有住房。这些年轻的业主收入相对较高，但也背着很多债务。

报告称：“随着购房成本的上升，更多的杠杆正在为这些年轻业主的净资产创造一个较低的起点，让他们在较低的净资产范围内徘徊。”

事实上，加拿大统计局的研究表明，千禧一代成为业主的比例与婴儿潮一代和 X 一代在同等年龄的比例相近。然而，他们比前几代人承担了更多的债务。而在千禧一代中，财富分配的顶端和底端之间的净资产差距更大，房屋所有权在很大程度上影响了这种贫富差距。

此外，TD的报告称，鉴于今天的高房价和难以凑齐首付，许多加拿大年轻人靠从父母那里获得的经济资助来买房。

报告称：“如果没有相对于同龄人的更高收入和/或代际财富转移（通常以父母财富的形式）的起点，年轻家庭要等待相当长的时间才能买房。”

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Caranci指出，业主是将资金投入通常是升值的资产中，这相当于一个“强制储蓄计划”。相比之下，租房者需要“拥有更高的财务敏锐度来积累财富”，采取积极的方式来了解税收优惠和金融市场。

即便如此，租房者也处于固有的劣势。业主受益于一些税收政策，例如出售主要住宅的资本收益豁免。报告称：“总而言之，储蓄和投资领域严重偏向于有房者，房地产系统本身就是为了使有房者和无房者之间的不平等长期存在而设计的。”

TD呼吁政府制定政策来改善长期租户的财务状况，例如可以重新评估对业主的现有补贴，或为租房者提供“有针对性的”支持，让他们能够储蓄和创造财富，但报告没有对此类计划进一步详细说明。

报告还建议，联邦政策制定者可以“在利率已经很高的情况下，考虑在抵押贷款压力测试中放宽中对低收入借款人的收入测试条件”。但即便如此，报告作者依然担忧新房供应可能最终将掌握在现有房主手中，而政府增加供应的努力“需要战略眼光”。

Caranci女士说，政府需要评估他们的住房政策是如何加剧贫富差距的。政府当然可以确保不会恶化激励结构，以牺牲一部分人口的利益为代价来成就另一部分人。 “我们都在纳税，对吧？如果你向房主提供税收补贴，钱肯定来自某个地方。”

小编看到这里，耳边突然响起了熟悉的旋律：“蜗牛背着那重重的壳，一步一步地往上爬......"虽然现在利率高涨，房地产市场疲软，但长期来看，房地产还是稳定和高回报的投资。买房可能一时吃土，但是不买房可能一辈子吃土呀。